ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ (Mental Accounting)

ສະຫຼຸບໂດຍຫຍໍ້

1. ສະຫຼຸບດ່ວນ

ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ ແມ່ນແນວໂນ້ມຂອງພວກເຮົາທີ່ຈະປະຕິບັດຕໍ່ເງິນແຕກຕ່າງກັນ ຂຶ້ນຢູ່ກັບວ່າເງິນນັ້ນມາຈາກໃສ, ເຮົາເກັບມັນໄວ້ໃສ, ຫຼື ເຮົາຕັ້ງໃຈຈະໃຊ້ມັນແນວໃດ—ເຖິງແມ່ນວ່າຕາມຄວາມເປັນຈິງແລ້ວ ໜຶ່ງໂດລາມີຄ່າເທົ່າກັນສະເໝີ ບໍ່ວ່າຈະມາຈາກໃສ ຫຼື ຈະໄປໃສກໍຕາມ. ພວກເຮົາອາດຈະໃຊ້ເງິນຄືນພາສີໄປກັບການພັກຜ່ອນທີ່ຫຼູຫຼາ ໃນຂະນະທີ່ປະຕິເສດທີ່ຈະແຕະຕ້ອງເງິນຝາກປະຢັດເພື່ອໄປຈ່າຍໜີ້ບັດເຄຣດິດທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງ, ຫຼື ຮູ້ສຶກສະບາຍໃຈທີ່ຈະຈ່າຍ $10 ສຳລັບເບຍຢູ່ຣີສອດ ແຕ່ຈະຮູ້ສຶກຄຽດແຄ້ນຖ້າຕ້ອງຈ່າຍ $5 ສຳລັບເບຍຊະນິດດຽວກັນຢູ່ຮ້ານສະດວກຊື້. ຈິດໃຈຂອງພວກເຮົາສ້າງ "ກະປຸກ" ທີ່ເບິ່ງບໍ່ເຫັນສຳລັບເງິນຂອງພວກເຮົາ, ແລະ ພວກເຮົາກໍປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບທີ່ແຕກຕ່າງກັນສຳລັບແຕ່ລະກະປຸກ, ເຊິ່ງມັກຈະສົ່ງຜົນເສຍຕໍ່ການເງິນຂອງພວກເຮົາເອງ.

2. ວິທະຍາສາດທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫຼັງ

2.1. ການຄົ້ນພົບ ແລະ ປະຫວັດຄວາມເປັນມາ

ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ ຖືກນຳສະເໜີຢ່າງເປັນທາງການຄັ້ງທຳອິດໂດຍ Richard Thaler ໃນບົດຄວາມສຳຄັນປີ 1985 ຂອງລາວຊື່ "Mental Accounting and Consumer Choice," ເຖິງແມ່ນວ່າແນວຄວາມຄິດນີ້ຈະເກີດຂຶ້ນມາຈາກການສັງເກດເຫັນຄວາມຜິດປົກກະຕິໃນພຶດຕິກຳຂອງຜູ້ບໍລິໂພກກ່ອນໜ້ານັ້ນ ທີ່ຂັດແຍ້ງກັບທິດສະດີເສດຖະສາດມາດຕະຖານ. ສົມມຸດຖານພື້ນຖານຂອງເສດຖະສາດນີໂອຄລາສສິກ—ທີ່ວ່າເງິນສາມາດທົດແທນກັນໄດ້ຢ່າງສົມບູນ (ສາມາດສະຫຼັບປ່ຽນກັນໄດ້ບໍ່ວ່າຈະມາຈາກໃສ ຫຼື ຈະໄປໃສ)—ຖືກລະເມີດຢ່າງເປັນລະບົບໂດຍພຶດຕິກຳຂອງມະນຸດໃນໂລກແຫ່ງຄວາມເປັນຈິງ.

ພື້ນຖານທາງປັນຍາໄດ້ຖືກວາງໄວ້ໂດຍທິດສະດີຄວາມເປັນໄປໄດ້ (Prospect Theory) ຂອງ Daniel Kahneman ແລະ Amos Tversky (1979), ເຊິ່ງໄດ້ສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນວ່າຜູ້ຄົນປະເມີນຜົນຮັບໂດຍທຽບກັບຈຸດອ້າງອີງ ຫຼາຍກວ່າສະຖານະຄວາມຮັ່ງມີທີ່ແທ້ຈິງ. Thaler ໄດ້ສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນບົນພື້ນຖານນີ້, ໂດຍສະເໜີວ່າຈິດໃຈຂອງມະນຸດເຮັດວຽກຄືກັບອົງກອນທີ່ມີລະບົບການບັນຊີພາຍໃນ, ງົບປະມານສະເພາະ, ໝວດໝູ່ລາຍຈ່າຍ, ແລະ ກົດລະບຽບສຳລັບການບັນທຶກຜົນກຳໄລ ແລະ ການສູນເສຍ.

ທິດສະດີນີ້ໄດ້ຮັບການຂະຫຍາຍຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນບົດທົບທວນປີ 1999 ຂອງ Thaler ທີ່ຊື່ "Mental Accounting Matters," ເຊິ່ງໄດ້ລວບລວມການຄົ້ນຄວ້າຫຼາຍທົດສະວັດ ແລະ ໄດ້ສ້າງຕັ້ງໃຫ້ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈເປັນເສົາຫຼັກສຳຄັນຂອງເສດຖະສາດພຶດຕິກຳ. ຜົນງານນີ້ເປັນສ່ວນສຳຄັນທີ່ເຮັດໃຫ້ Thaler ໄດ້ຮັບລາງວັນໂນເບລສາຂາເສດຖະສາດໃນປີ 2017.

2.2. ນັກຄົ້ນຄວ້າຫຼັກ

2.3. ການສຶກສາທີ່ສຳຄັນ

ການສຶກສາ "ເບຍຢູ່ຫາດຊາຍ" (Thaler, 1985)

ການທົດລອງຄລາສສິກນີ້ໄດ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງການມີຢູ່ຂອງ "ອรรถประโยชน์ຈາກການເຮັດທຸລະກຳ (transaction utility)" ທີ່ແຍກອອກຈາກອรรถประโยชน์ຈາກການບໍລິໂພກ. ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມໄດ້ຈິນຕະນາການວ່າກຳລັງນອນຢູ່ຫາດຊາຍ, ຢາກດື່ມເບຍທີ່ມັກ, ໂດຍມີໝູ່ສະເໜີທີ່ຈະໄປຊື້ໃຫ້ຈາກສະຖານທີ່ໃກ້ຄຽງແຫ່ງດຽວ. ໃນເງື່ອນໄຂໜຶ່ງ, ສະຖານທີ່ນັ້ນຖືກອະທິບາຍວ່າເປັນ "ໂຮງແຮມຣີສອດທີ່ຫຼູຫຼາ"; ໃນອີກເງື່ອນໄຂໜຶ່ງ, ມັນເປັນ "ຮ້ານຂາຍເຄື່ອງຍ່ອຍນ້ອຍໆ ທີ່ຊຸດໂຊມ." ສິ່ງສຳຄັນຄື, ເບຍນັ້ນຈະຖືກນຳມາດື່ມຢູ່ຫາດຊາຍຄືເກົ່າ ບໍ່ວ່າຈະຊື້ຈາກໃສ.

ຜົນປະກົດວ່າ ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມເຕັມໃຈທີ່ຈະຈ່າຍໃນລາຄາທີ່ສູງກວ່າຫຼາຍ (ປະມານ $2.65 ທຽບກັບ $1.50 ໃນລາຄາຍຸກ 1980) ສຳລັບເບຍຈາກໂຮງແຮມ ທຽບກັບເບຍຈາກຮ້ານຂາຍເຄື່ອງຍ່ອຍ. ທິດສະດີເສດຖະສາດມາດຕະຖານບໍ່ສາມາດອະທິບາຍເລື່ອງນີ້ໄດ້—ຖ້າປະສົບການໃນການບໍລິໂພກຄືກັນ, ຄວາມເຕັມໃຈທີ່ຈະຈ່າຍກໍຄວນຈະຄືກັນ. ຄວາມແຕກຕ່າງນີ້ພິສູດໃຫ້ເຫັນເຖິງການມີຢູ່ຂອງອรรถประโยชน์ຈາກການເຮັດທຸລະກຳ: ຄຸນນະພາບທີ່ຮັບຮູ້ໄດ້ຂອງຂໍ້ຕົກລົງນັ້ນເອງ, ໂດຍອີງໃສ່ "ລາຄາອ້າງອີງ" ທີ່ແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມບໍລິບົດ.

ຄວາມຂັດແຍ້ງເລື່ອງປີ້ໜັງ (Kahneman & Tversky, 1984)

ການສຶກສານີ້ໄດ້ເປີດເຜີຍໃຫ້ເຫັນວ່າບັນຊີທາງຈິດໃຈຖືກ "ບັນທຶກ" ແລະ "ປິດ" ແນວໃດ. ມີການນຳສະເໜີສອງສະຖານະການ:

• ສະຖານະການ A: ທ່ານໄປຮອດໂຮງໜັງເພື່ອຊື້ປີ້ລາຄາ $10 ແລະ ພົບວ່າທ່ານເຮັດເງິນ $10 ເສຍໄປຈາກກະເປົາ. ທ່ານຍັງຈະຊື້ປີ້ຢູ່ບໍ່?
• ສະຖານະການ B: ທ່ານໄດ້ຊື້ປີ້ລາຄາ $10 ໄວ້ລ່ວງໜ້າແລ້ວ ແລະ ເມື່ອໄປຮອດກໍພົບວ່າທ່ານເຮັດປີ້ເສຍ. ທ່ານຈະຊື້ປີ້ໃໝ່ອີກໃບໜຶ່ງບໍ່?

ຜົນລັບ: 88% ຕອບວ່າ "ຊື້" ໃນສະຖານະການ A ແຕ່ມີພຽງ 46% ທີ່ຕອບວ່າ "ຊື້" ໃນສະຖານະການ B. ການສູນເສຍຄວາມຮັ່ງມີທັງໝົດແມ່ນຄືກັນໃນທັງສອງກໍລະນີ ($20), ແຕ່ຄຳຕອບກັບແຕກຕ່າງກັນຢ່າງສິ້ນເຊີງ. ໃນສະຖານະການ A, ເງິນສົດທີ່ເສຍໄປຖືກບັນທຶກໄວ້ໃນບັນຊີ "ເງິນສົດ" ຫຼື "ໂຊກຮ້າຍ" ທົ່ວໄປ, ເຮັດໃຫ້ບັນຊີ "ຄວາມບັນເທີງ" ບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນກະທົບ. ໃນສະຖານະການ B, ປີ້ທີ່ເສຍໄປນັ້ນໄດ້ຖືກບັນທຶກເຂົ້າໄປໃນ "ຄວາມບັນເທີງ" ແລ້ວ—ການຊື້ໃໝ່ອີກໃບໜຶ່ງຈະເຮັດໃຫ້ຕົ້ນທຶນໃນບັນຊີນັ້ນເພີ່ມຂຶ້ນສອງເທົ່າເປັນ $20, ເຊິ່ງເກີນງົບປະມານທາງຈິດໃຈທີ່ຕັ້ງໄວ້.

ການສຶກສາການສະໜອງແຮງງານຂອງຄົນຂັບລົດແທັກຊີໃນນິວຢອກ (Camerer, Babcock, Loewenstein, & Thaler, 1997)

ການສຶກສາພາກສະໜາມນີ້ໄດ້ທ້າທາຍສົມມຸດຖານພື້ນຖານກ່ຽວກັບການສະໜອງແຮງງານທີ່ມີເຫດຜົນ. ທິດສະດີມາດຕະຖານຄາດຄະເນວ່າ ຜູ້ອອກແຮງງານທີ່ມີຊົ່ວໂມງເຮັດວຽກທີ່ຍືດຫຍຸ່ນຄວນຈະເຮັດວຽກຫຼາຍຂຶ້ນໃນມື້ທີ່ຫຍຸ້ງ/ຄ່າຈ້າງສູງ ແລະ ເຮັດວຽກໜ້ອຍລົງໃນມື້ທີ່ງຽບເຫງົາ/ຄ່າຈ້າງຕໍ່າ. ການວິເຄາະໃບບັນທຶກການເດີນທາງຂອງຄົນຂັບແທັກຊີໃນນິວຢອກ ພົບໃນສິ່ງກົງກັນຂ້າມ: ຄົນຂັບລົດເຮັດວຽກຫຼາຍຊົ່ວໂມງໃນມື້ທີ່ງຽບເຫງົາ ແລະ ເລີກວຽກໄວໃນມື້ທີ່ຫຍຸ້ງ.

ຄຳອະທິບາຍ: ຄົນຂັບລົດມີສ່ວນຮ່ວມໃນ "ການຕັ້ງເປົ້າໝາຍລາຍໄດ້", ໂດຍການເປີດບັນຊີທາງຈິດໃຈປະຈຳວັນພ້ອມກັບຈຸດອ້າງອີງ (ຕົວຢ່າງ: "ເປົ້າໝາຍ $150"). ໃນມື້ທີ່ງຽບເຫງົາ, ການຢູ່ໃນແດນ "ຂາດທຶນ" ເມື່ອທຽບກັບເປົ້າໝາຍ, ຄວາມຫຼີກລ່ຽງການສູນເສຍໄດ້ເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາສືບຕໍ່ຂັບລົດເພື່ອຫຼີກລ່ຽງການຈົບມື້ດ້ວຍ "ຕົວແດງ". ໃນມື້ທີ່ຫຍຸ້ງ, ການບັນລຸເປົ້າໝາຍແຕ່ຫົວທີໝາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາເຂົ້າສູ່ແດນ "ກຳໄລ" ເຊິ່ງຄວາມອ່ອນໄຫວທີ່ຫຼຸດລົງໄດ້ເຮັດໃຫ້ແຮງຈູງໃຈຫຼຸດລົງ, ກະຕຸ້ນໃຫ້ພວກເຂົາເລີກວຽກໄວ. ສິ່ງນີ້ເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຂອງຄ່າຈ້າງທີ່ຕິດລົບ—ເຊິ່ງຂັດແຍ້ງໂດຍກົງກັບທິດສະດີມາດຕະຖານ.

ຜົນກະທົບຂອງຕົ້ນທຶນຈົມ (Arkes & Blumer, 1985)

ນັກຄົ້ນຄວ້າໄດ້ຂາຍປີ້ເບິ່ງລະຄອນຕະຫຼອດລະດູການໃນລາຄາທີ່ແຕກຕ່າງກັນ: ລາຄາເຕັມ ($15), ຫຼຸດລາຄາປານກາງ ($13), ຫຼື ຫຼຸດລາຄາຫຼາຍ ($8). ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມທີ່ຈ່າຍລາຄາເຕັມໄດ້ເຂົ້າຊົມລະຄອນຫຼາຍກວ່າກຸ່ມທີ່ໄດ້ຮັບສ່ວນຫຼຸດຢ່າງມີໄນສຳຄັນ ໃນຊ່ວງເຄິ່ງທຳອິດຂອງລະດູການ.

ສິ່ງນີ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງຄວາມເຂົ້າໃຈຜິດເລື່ອງຕົ້ນທຶນຈົມ ທີ່ຖືກຂັບເຄື່ອນໂດຍການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ. ຜູ້ທີ່ຈ່າຍລາຄາເຕັມມີ "ຍອດຕິດລົບ" ທີ່ໃຫຍ່ກວ່າໃນບັນຊີທາງຈິດໃຈຂອງພວກເຂົາ ເຊິ່ງຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການ "ຕັດຈຳໜ່າຍ (amortization)" ຜ່ານການເຂົ້າຊົມ. ການຂາດການເຂົ້າຊົມໝາຍເຖິງການປິດບັນຊີໃນຖານະທີ່ເປັນການສູນເປົ່າ. ຜູ້ໃຊ້ທີ່ໄດ້ຮັບສ່ວນຫຼຸດມີ "ຄວາມເຈັບປວດ" ທາງຈິດໃຈໜ້ອຍກວ່າທີ່ຈະຕ້ອງຕັດຈຳໜ່າຍ, ເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາສາມາດຂ້າມການສະແດງໄດ້ງ່າຍກວ່າ.

ໂຄງການ Save More Tomorrow (Thaler & Benartzi, 2004)

ການສຶກສານີ້ໄດ້ປ່ຽນການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈຈາກການສັງເກດການໄປສູ່ການແຊກແຊງທາງນະໂຍບາຍ. ພະນັກງານຖືກຂໍໃຫ້ໃຫ້ຄຳໝັ້ນສັນຍາລ່ວງໜ້າທີ່ຈະຈັດສັນສ່ວນໜຶ່ງຂອງການຂຶ້ນເງິນເດືອນໃນອະນາຄົດເຂົ້າໃນເງິນຝາກປະຢັດ 401(k). ຜົນລັບອອກມາເປັນທີ່ໜ້າປະທັບໃຈ: ອັດຕາການອອມເງິນໃນໝູ່ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມເພີ່ມຂຶ້ນສາມເທົ່າຈາກ 3.5% ເປັນ 13.6% ໃນໄລຍະ 40 ເດືອນ.

ໂຄງການປະສົບຜົນສຳເລັດໂດຍການນຳໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ: ການໃຫ້ຄຳໝັ້ນສັນຍາກ່ຽວກັບການຂຶ້ນເງິນເດືອນໃນອະນາຄົດ ເປັນການດຶງເງິນມາຈາກບັນຊີ "ລາຍໄດ້ໃນອະນາຄົດ" (ເຊິ່ງມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະບໍລິໂພກຕໍ່າ), ແລະ ເນື່ອງຈາກການຫັກເງິນເກີດຂຶ້ນພ້ອມກັບການຂຶ້ນເງິນເດືອນ, ເງິນເດືອນທີ່ນຳກັບບ້ານຈຶ່ງບໍ່ເຄີຍຫຼຸດລົງ—ພະນັກງານບໍ່ເຄີຍປະສົບກັບ "ການສູນເສຍ" ເມື່ອທຽບກັບຈຸດອ້າງອີງຂອງພວກເຂົາ.

2.4. ພື້ນຖານທາງລະບົບປະສາດ

ເສດຖະສາດລະບົບປະສາດ (Neuroeconomics) ໃນຍຸກປັດຈຸບັນ ໄດ້ໃຫ້ຫຼັກຖານໂດຍກົງສຳລັບພື້ນຖານທາງລະບົບປະສາດຂອງການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ, ໂດຍສະເພາະຢ່າງຍິ່ງການຢືນຢັນແນວຄວາມຄິດ "ຄວາມເຈັບປວດໃນການຈ່າຍ" ຂອງ Prelec ແລະ Loewenstein.

ພື້ນທີ່ສະໝອງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ:

• Insula: ການສຶກສາດ້ວຍ fMRI ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າການໃຊ້ຈ່າຍເງິນກະຕຸ້ນການເຮັດວຽກໃນ insula, ເຊິ່ງເປັນພື້ນທີ່ທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຄວາມຮູ້ສຶກທາງກາຍທີ່ບໍ່ດີ, ຄວາມລັງກຽດ, ແລະ ຄວາມເຈັບປວດ. ການກະຕຸ້ນ insula ເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນຮູ້ສຶກເຈັບປວດໄດ້ແທ້ໆ.
• Striatum (ສູນລາງວັນ): ການຊຳລະເງິນຈະໄປຢັບຢັ້ງການເຮັດວຽກໃນສູນລາງວັນພ້ອມໆກັນ, ຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສຸກທີ່ຄາດວ່າຈະໄດ້ຮັບຈາກການບໍລິໂພກ.
• Prefrontal Cortex: ມີສ່ວນຮ່ວມໃນໜ້າທີ່ "ຜູ້ວາງແຜນ (Planner)"—ການຕັ້ງງົບປະມານ, ສ້າງກົດລະບຽບ, ແລະ ພະຍາຍາມຄວບຄຸມແຮງກະຕຸ້ນ.

ຜົນກະທົບຂອງກົນໄກການຊຳລະເງິນ: ການຄົ້ນຄວ້າເປີດເຜີຍໃຫ້ເຫັນລຳດັບຂັ້ນຕອນທີ່ຊັດເຈນຂອງການຕອບສະໜອງທາງລະບົບປະສາດຕາມປະເພດການຊຳລະເງິນ:

ລຳດັບຂັ້ນຕອນນີ້ອະທິບາຍວ່າເປັນຫຍັງຜູ້ຄ້າປີກ ແລະ ບໍລິສັດເຕັກໂນໂລຊີຈຶ່ງພະຍາຍາມຊຸກຍູ້ໄປສູ່ການຊຳລະເງິນແບບ "ໄຮ້ຮອຍຕໍ່ (frictionless)"—ພວກເຂົາກຳລັງລົບສັນຍານຄວາມເຈັບປວດທາງລະບົບປະສາດ ທີ່ເຮັດໜ້າທີ່ເປັນເບຣກການໃຊ້ຈ່າຍຕາມທຳມະຊາດຂອງສະໝອງອອກໄປຢ່າງເປັນລະບົບ.

3. ຕົ້ນກຳເນີດທາງວິວັດທະນາການ

ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈອາດຈະວິວັດທະນາການມາເພື່ອເປັນການປັບຕົວທາງສະຕິປັນຍາໃນການຈັດການກັບຄວາມຂາດແຄນຊັບພະຍາກອນໃນສະພາບແວດລ້ອມທີ່ບໍ່ແນ່ນອນ. ບັນພະບູລຸດຂອງພວກເຮົາຈຳເປັນຕ້ອງ:

ຢູ່ລອດຈາກຄວາມຜັນຜວນຂອງຊັບພະຍາກອນ: ໃນສະພາບແວດລ້ອມທີ່ແຫຼ່ງອາຫານບໍ່ສາມາດຄາດເດົາໄດ້, ການແບ່ງແຍກຊັບພະຍາກອນໃນໃຈອອກເປັນໝວດໝູ່ (ເຊັ່ນ: "ແກ່ນສຳລັບປູກ" ທຽບກັບ "ອາຫານສຳລັບກິນ") ເປັນຕົວຊ່ວຍໃນການຢູ່ລອດ. ການໃຊ້ຊັບພະຍາກອນທັງໝົດແບບທົດແທນກັນໄດ້ອາດເປັນໄພພິບັດ—ການກິນແກ່ນສາລີໝາຍເຖິງບໍ່ມີການເກັບກ່ຽວໃນລະດູການໜ້າ.

ບັງຄັບການຄວບຄຸມຕົນເອງ: ກ່ອນທີ່ຈະມີສະຖາບັນເຊັ່ນທະນາຄານ, ມະນຸດຈຳເປັນຕ້ອງມີກົນໄກພາຍໃນເພື່ອປ້ອງກັນການບໍລິໂພກຫຼາຍເກີນໄປໃນຊ່ວງເວລາທີ່ມີອຸດົມສົມບູນ. ບັນຊີທາງຈິດໃຈເຮັດໜ້າທີ່ເປັນຂໍ້ຈຳກັດທີ່ກຳນົດຂຶ້ນເອງ ເຊິ່ງຮັບປະກັນວ່າຊັບພະຍາກອນຈະຢູ່ໄດ້ຕະຫຼອດຊ່ວງເວລາທີ່ຂາດແຄນ.

ເຮັດໃຫ້ການຕັດສິນໃຈທີ່ຊັບຊ້ອນງ່າຍຂຶ້ນ: ການຄຳນວນອรรถประโยชน์ສູງສຸດຕະຫຼອດຊີວິດຜ່ານທຸກໆທາງເລືອກໃນການບໍລິໂພກທີ່ເປັນໄປໄດ້ ແມ່ນເປັນໄປບໍ່ໄດ້ໃນທາງການຄຳນວນ. ງົບປະມານທາງຈິດໃຈໃຫ້ວິທີລັດທີ່ພໍຍອມຮັບໄດ້—"ໃຊ້ຈ່າຍບໍ່ເກີນ X ສຳລັບອາຫານໃນເດືອນນີ້"—ເຊິ່ງໃກ້ຄຽງກັບພຶດຕິກຳທີ່ມີເຫດຜົນ ໂດຍບໍ່ຕ້ອງມີການຄຳນວນທີ່ເປັນໄປບໍ່ໄດ້.

ຈັດການພັນທະທາງສັງຄົມ: ຊັບພະຍາກອນທີ່ແຕກຕ່າງກັນມັກຈະມີຄວາມໝາຍທາງສັງຄົມທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ຂອງຂວັນຕ້ອງຖືກຕອບແທນແຕກຕ່າງຈາກລາຍໄດ້ທີ່ຫາມາໄດ້; ເຄື່ອງບັນນາການໃຫ້ຫົວໜ້າກໍແຍກອອກຈາກສະບຽງອາຫານຂອງຄອບຄົວ. ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈອາດຈະວິວັດທະນາການມາເພື່ອຕິດຕາມສະກຸນເງິນທາງສັງຄົມທີ່ແຕກຕ່າງກັນເຫຼົ່ານີ້.

ດັ່ງທີ່ Gerd Gigerenzer ໄດ້ໂຕ້ແຍ້ງ, ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈອາດຈະບໍ່ແມ່ນ "ຄວາມລຳອຽງທີ່ບໍ່ມີເຫດຜົນ" ແຕ່ເປັນ "ວິທີລັດທີ່ມີເຫດຜົນທາງລະບົບນິເວດ". ໃນໂລກທີ່ບໍ່ແນ່ນອນ, ການແຍກເງິນເຂົ້າໃນກະປຸກ "ຄ່າເຊົ່າ", "ຄ່າອາຫານ", ແລະ "ເງິນຝາກປະຢັດ" ຊ່ວຍປ້ອງກັນຄວາມຫາຍະນະ—ຄວາມຜິດພາດໃນການຄຳນວນພຽງຄັ້ງດຽວກັບຊັບພະຍາກອນທີ່ສາມາດທົດແທນກັນໄດ້ຢ່າງສົມບູນ ອາດໝາຍເຖິງການເອົາເງິນຄ່າເຊົ່າໄປຈ່າຍຄ່າອາຫານແລງ. ຄວາມລຳອຽງນີ້ຊ່ວຍຮັບປະກັນການຢູ່ລອດ ແລະ ການຊຳລະໜີ້, ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຈະລະເມີດຕັກກະສາດທີ່ເປັນທາງການກໍຕາມ.

4. ຄວາມລຳອຽງນີ້ສະແດງອອກແນວໃດ

4.1. ໃນຊີວິດປະຈຳວັນ

ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈເປັນຕົວສ້າງຮູບແບບການຕັດສິນໃຈປະຈຳວັນນັບບໍ່ຖ້ວນ:

ການໃຊ້ຈ່າຍເງິນທີ່ໄດ້ມາໂດຍບັງເອີນ (Windfall Spending): ຜູ້ຄົນປະຕິບັດຕໍ່ເງິນຄືນພາສີ, ເງິນໂບນັດ, ມໍລະດົກ, ຫຼື ເງິນຖືກຫວຍ ວ່າເປັນ "ເງິນທີ່ໄດ້ມາລ້າໆ" ທີ່ສາມາດໃຊ້ຈ່າຍໄດ້ຢ່າງຟຸ່ມເຟືອຍ, ໃນຂະນະທີ່ປະຕິບັດຕໍ່ເງິນເດືອນປົກກະຕິຢ່າງລະມັດລະວັງ. ເງິນຄືນພາສີ $500 ອາດຈະຖືກນຳໄປຊື້ສິນຄ້າຫຼູຫຼາ, ໃນຂະນະດຽວກັນກໍປະຕິເສດທີ່ຈະໃຊ້ເງິນ $500 ຈາກເງິນຝາກປະຢັດເພື່ອຊື້ສິນຄ້າອັນດຽວກັນ.

ຜົນກະທົບຂອງວິທີການຊຳລະເງິນ: ຜູ້ບໍລິໂພກໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍຂຶ້ນເມື່ອໃຊ້ບັດເຄຣດິດທຽບກັບເງິນສົດ—ການສຶກສາສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າຄວາມເຕັມໃຈທີ່ຈະຈ່າຍສູງຂຶ້ນ 15-20%. ການຊຳລະເງິນຜ່ານມືຖື ແລະ ການສັ່ງຊື້ແບບ "ຄລິກດຽວ" ຍິ່ງເຮັດໃຫ້ຄວາມເຈັບປວດໃນການຈ່າຍອ່ອນແອລົງໄປອີກ, ເຮັດໃຫ້ເກີດການຊື້ຕາມອາລົມ.

ບັນຊີ "ໂອກາດພິເສດ": ເງິນວັນເກີດ, ຂອງຂວັນວັນຄົບຮອບ, ຫຼື ກອງທຶນສຳລັບການພັກຜ່ອນ ຖືກແຍກອອກໃນໃຈ ແລະ ໃຊ້ຈ່າຍແຕກຕ່າງຈາກລາຍໄດ້ປົກກະຕິ—ມັກຈະໃຊ້ໄປກັບສິ່ງຂອງທີ່ຈະເບິ່ງຄືວ່າຟຸ່ມເຟືອຍຖ້າຊື້ດ້ວຍເງິນ "ປົກກະຕິ".

ຄວາມເຄັ່ງຄັດຂອງງົບປະມານຄົວເຮືອນ: ຄອບຄົວອາດຈະຕ້ອງກິນເຂົ້າກັບໝາກຖົ່ວໃນຊ່ວງທ້າຍເດືອນເພາະພວກເຂົາ "ໃຊ້ເງິນເກີນ" ງົບປະມານຄ່າອາຫານ, ໃນຂະນະທີ່ມີເງິນຈຳນວນຫຼາຍນອນນິ້ງບໍ່ໄດ້ຖືກແຕະຕ້ອງຢູ່ໃນບັນຊີ "ຄວາມບັນເທີງ" ຫຼື "ການພັກຜ່ອນ".

4.2. ໃນບ່ອນເຮັດວຽກ

ການຕັ້ງເປົ້າໝາຍລາຍໄດ້ປະຈຳວັນ: ຜູ້ອອກແຮງງານໃນລະບົບເສດຖະກິດແບບກິກ (Gig economy) (ເຊັ່ນ: ຄົນຂັບ Uber, ຜູ້ສົ່ງອາຫານ DoorDash) ສະແດງຮູບແບບດຽວກັນກັບຄົນຂັບແທັກຊີໃນນິວຢອກ—ຄືເຮັດວຽກຫຼາຍຊົ່ວໂມງໃນມື້ທີ່ງຽບເຫງົາເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຕາມເປົ້າໝາຍປະຈຳວັນ, ແລະ ເລີກວຽກໄວໃນມື້ທີ່ຫຍຸ້ງເຊິ່ງເປັນມື້ທີ່ພວກເຂົາສາມາດຫາເງິນໄດ້ຫຼາຍກວ່າ. ສິ່ງນີ້ເຮັດໃຫ້ລາຍໄດ້ຕໍ່ຊົ່ວໂມງທີ່ແທ້ຈິງຂອງພວກເຂົາຫຼຸດລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.

ການຮັບຮູ້ລະຫວ່າງໂບນັດ ທຽບກັບ ເງິນເດືອນ: ພະນັກງານແຍກໂບນັດອອກຈາກເງິນເດືອນໃນໃຈ, ມັກຈະໃຊ້ໂບນັດໄປກັບສິ່ງຂອງຫຼູຫຼາຢ່າງອິດສະຫຼະກວ່າ ໃນຂະນະທີ່ຮັກສາງົບປະມານຢ່າງເຄັ່ງຄັດສຳລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມາຈາກເງິນເດືອນ. ບໍລິສັດໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກເລື່ອງນີ້ໂດຍການຈັດໂຄງສ້າງຄ່າຕອບແທນໃຫ້ລວມເອົາໂບນັດທີ່ຂຶ້ນກັບດຸນພິນິດ.

ໄຊໂລງົບປະມານໂຄງການ: ອົງກອນສ້າງຄວາມຂາດແຄນທຽມພາຍໃນພະແນກຕ່າງໆ ໂດຍຜ່ານງົບປະມານທີ່ແຍກກັນ. ພະແນກໜຶ່ງອາດຕ້ອງການອັບເກຣດຄອມພິວເຕີໃນລາຄາ $5,000 ແຕ່ "ບໍ່ສາມາດຈ່າຍໄດ້" ຈາກງົບປະມານຂອງພວກເຂົາ, ໃນຂະນະທີ່ອີກພະແນກໜຶ່ງມີເງິນທຶນເຫຼືອທີ່ບໍ່ສາມາດໂອນມາໃຫ້ໄດ້.

4.3. ໃນທຸລະກິດ ແລະ ການຕະຫຼາດ

ທຸລະກິດມັກຈະໃຊ້ຫຼັກການການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈເພື່ອຫາຜົນປະໂຫຍດຢ່າງເປັນລະບົບ:

ກົນລະຍຸດການແຍກອອກ (Decoupling Strategies):

• ຣີສອດແບບ "ລວມທຸກຢ່າງ (All-inclusive)" ເກັບຄ່າທຳນຽມລ່ວງໜ້າໃນລາຄາສູງ, ລວມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງໝົດເຂົ້າເປັນ "ການສູນເສຍໃນການພັກຜ່ອນ" ກ້ອນໃຫຍ່ກ້ອນດຽວ. ຈາກນັ້ນ, ເຄື່ອງດື່ມທຸກຈອກຕໍ່ມາກໍຈະຮູ້ສຶກວ່າ "ຟຣີ", ເຊິ່ງເປັນການເພີ່ມຄວາມມ່ວນຊື່ນ ແລະ ການບໍລິໂພກໃຫ້ສູງສຸດ.
• ສະມາຊິກບ່ອນອອກກຳລັງກາຍເກັບເງິນເປັນລາຍເດືອນບໍ່ວ່າຈະໄປຫຼືບໍ່, ເປັນການແຍກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອອກຈາກການໄປແຕ່ລະຄັ້ງ.
• Amazon Prime ແຍກຄ່າຂົນສົ່ງອອກຈາກການສັ່ງຊື້ແຕ່ລະຄັ້ງ.

ການແຍກຜົນກຳໄລ (Segregating Gains):

• ລາຍການໂທລະທັດຂາຍສິນຄ້າຈະປະກາດວ່າ "ແຕ່ດຽວກ່ອນ, ພວກເຮົາຍັງມີອີກ!"—ໂດຍການນຳສະເໜີຜົນປະໂຫຍດຫຼາຍຢ່າງແຍກກັນເພື່ອເພີ່ມມູນຄ່າທີ່ຮັບຮູ້ໄດ້.
• ວິດີໂອເກມເປີດເຜີຍສິ່ງທີ່ຢູ່ໃນກ່ອງສຸ່ມ (loot box) ເທື່ອລະຢ່າງ, ສ້າງປະສົບການທາງບວກທີ່ແຕກຕ່າງກັນເຖິງ 5 ຄັ້ງແທນທີ່ຈະເປັນຄັ້ງດຽວ.
• ໂຄງການລູກຄ້າສຳພັນ (Loyalty programs) ນຳສະເໜີຄະແນນ, ປ້າຍຊື່, ແລະ ລາງວັນແຍກກັນ.

ການລວມການສູນເສຍ (Integrating Losses):

• ຜູ້ຂາຍລົດເພີ່ມຜ້າປູພື້ນລາຄາ $500 ເຂົ້າໃນເງິນກູ້ລາຄາ $30,000 ເຊິ່ງຟັງຊັນການສູນເສຍຈະຮາບພຽງເນື່ອງຈາກຄວາມອ່ອນໄຫວທີ່ຫຼຸດລົງ.
• ໃບແຈ້ງໜີ້ບັດເຄຣດິດລວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍສິບລາຍການເຂົ້າເປັນຍອດດຽວ, ຫຼຸດຜ່ອນຄວາມເຈັບປວດຈາກການຊື້ແຕ່ລະຄັ້ງ.
• "ຄ່າທຳນຽມການດຳເນີນການ" ຖືກເຊື່ອງໄວ້ໃນການຊື້ຄັ້ງໃຫຍ່.

ການຈັດການກັບລາຄາອ້າງອີງ:

• "ລາຄາຂາຍຍ່ອຍທີ່ແນະນຳ" ສ້າງຈຸດອ້າງອີງທຽມເພື່ອເຮັດໃຫ້ລາຄາຈິງເບິ່ງຄືວ່າເປັນຂອງຖືກ.
• "ເຄີຍຂາຍ $100, ຕອນນີ້ເຫຼືອ $60!" ສ້າງອรรถประโยชน์ຈາກການເຮັດທຸລະກຳໃນທາງບວກ ເຖິງແມ່ນວ່າສິນຄ້ານັ້ນຈະບໍ່ເຄີຍຖືກຂາຍໃນລາຄາ $100 ເລີຍກໍຕາມ.
• ຄູປອງ ແລະ ການລົດລາຄາ ສ້າງຄວາມຮູ້ສຶກວ່າ "ຊະນະການຕໍ່ລອງ" ໂດຍບໍ່ຂຶ້ນກັບມູນຄ່າທີ່ແທ້ຈິງ.

4.4. ໃນການເມືອງ ແລະ ສື່ມວນຊົນ

ກອບແນວຄິດທາງຈິດໃຈຂອງນະໂຍບາຍສາທາລະນະ:

• "ເງິນຄືນ (rebates)" ພາສີ ຖືກນຳໄປໃຊ້ຈ່າຍຢ່າງອິດສະຫຼະກວ່າ "ໂບນັດ" ພາສີທີ່ມີມູນຄ່າເທົ່າກັນ ຫຼື ການຫຼຸດພາສີແບບລວມ.
• ນັກການເມືອງສ້າງກອບນະໂຍບາຍວ່າເປັນ "ການປ້ອງກັນການສູນເສຍ" ແທນທີ່ຈະເປັນ "ການສະຫຼະຜົນກຳໄລ" ເພື່ອໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກຄວາມຫຼີກລ່ຽງການສູນເສຍ.
• "ເຊັກເງິນກະຕຸ້ນເສດຖະກິດ" ຂອງລັດຖະບານສ່ວນໃຫຍ່ຖືກນຳໄປໃຊ້ຈ່າຍ (ມີ MPC ສູງ) ໃນຂະນະທີ່ການຫຼຸດພາສີເງິນເດືອນທີ່ມີມູນຄ່າເທົ່າກັນສ່ວນໃຫຍ່ຖືກນຳໄປເກັບອອມ.

ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈໃນການລະດົມທຶນຫາສຽງ:

• ຜູ້ລົງຄະແນນສຽງຮັບຮູ້ພາສີທີ່ຖືກ "ກຳນົດຈຸດປະສົງ" ສະເພາະ แตกต่างຈາກລາຍຮັບທົ່ວໄປ, ເຖິງແມ່ນວ່າໃນທາງເສດຖະກິດແລ້ວຈະເທົ່າທຽມກັນກໍຕາມ.
• "ກອງທຶນໄວ້ເນື້ອເຊື່ອໃຈ" ສຳລັບປະກັນສັງຄົມສ້າງພາບລວງຕາຂອງບັນຊີທີ່ແຍກອອກມາ ແລະ ໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງ.

4.5. ໃນດ້ານການດູແລສຸຂະພາບ

ບັນຊີທາງຈິດໃຈສຳລັບຄ່າປິ່ນປົວ:

• ຄົນເຈັບຈະກຳນົດງົບປະມານ "ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບ" ແຍກຕ່າງຫາກໃນໃຈ, ອາດຈະຂ້າມການປິ່ນປົວທີ່ຈຳເປັນເມື່ອງົບປະມານນັ້ນໝົດລົງ ໃນຂະນະທີ່ຍັງໃຊ້ຈ່າຍຢ່າງອິດສະຫຼະໃນໝວດອື່ນໆ.
• ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຕ້ອງຈ່າຍເອງ (Out-of-pocket) ກະຕຸ້ນໃຫ້ເກີດປະຕິກິລິຍາທີ່ຮຸນແຮງກວ່າການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງເງິນປະກັນໄພໃນມູນຄ່າເທົ່າກັນ ເພາະການຈ່າຍເງິນໂດຍກົງມີຄວາມກ່ຽວຂ້ອງກັນຢ່າງແໜ້ນແຟ້ນກວ່າ.
• ບັນຊີ HSA ແລະ FSA ສ້າງຄວາມຮີບດ່ວນທຽມໃນການ "ໃຊ້ໃຫ້ໝົດຫຼືປ່ອຍໃຫ້ເສຍໄປ (use it or lose it)", ເຊິ່ງຊຸກຍູ້ໃຫ້ເກີດການໃຊ້ຈ່າຍໃນທ້າຍປີທີ່ບໍ່ຈຳເປັນ.

ການຮັບຮູ້ຄວາມສ່ຽງ:

• ຄວາມສ່ຽງທາງການແພດຖືກແຍກອອກເປັນໝວດໝູ່ໃນໃຈ—ຄົນເຈັບອາດຈະຍອມຮັບຄວາມສ່ຽງສູງສຳລັບການປິ່ນປົວແບບ "ທຳມະຊາດ" ໃນຂະນະທີ່ປະຕິເສດຄວາມສ່ຽງທີ່ຕໍ່າກວ່າສຳລັບການແຊກແຊງດ້ວຍ "ຢາ".

4.6. ໃນດ້ານການເງິນ ແລະ ການລົງທຶນ

ຜົນກະທົບຈາກການຈັດການ (The Disposition Effect): ໜຶ່ງໃນຄວາມຜິດປົກກະຕິທີ່ແຂງແກ່ນທີ່ສຸດໃນດ້ານການເງິນ. ນັກລົງທຶນຂາຍຫຸ້ນທີ່ມີກຳໄລໄວເກີນໄປ (ເພື່ອ "ລັອກກຳໄລ" ແລະ ປິດບັນຊີທາງຈິດໃຈໃນທາງບວກ) ໃນຂະນະທີ່ຖືຫຸ້ນທີ່ຂາດທຶນດົນເກີນໄປ (ເພື່ອຫຼີກລ່ຽງການຮັບຮູ້ການຂາດທຶນ ແລະ ປິດບັນຊີໃນທາງລົບ). ສິ່ງນີ້ເຮັດໃຫ້ໄດ້ຮັບຜົນຕອບແທນທີ່ຕໍ່າກວ່າກົນລະຍຸດທີ່ມີເຫດຜົນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.

ຜົນກະທົບຈາກເງິນຂອງເຈົ້າມື (The House Money Effect): ຫຼັງຈາກໄດ້ກຳໄລ, ນັກລົງທຶນຈະແຍກເງິນຕົ້ນອອກຈາກກຳໄລໃນໃຈ, ໂດຍມອງວ່າກຳໄລເປັນ "ເງິນຂອງເຈົ້າມື" ທີ່ສາມາດນຳໄປສ່ຽງໄດ້ຢ່າງອິດສະຫຼະກວ່າ. ສິ່ງນີ້ເຮັດໃຫ້ເກີດການຮັບຄວາມສ່ຽງຫຼາຍເກີນໄປໃນຕະຫຼາດຂາຂຶ້ນ (bull markets) ແລະ ຟອງສະບູ່ຊັບສິນ, ເນື່ອງຈາກນັກລົງທຶນນຳເອົາກຳໄລໄປໝຸນວຽນໃນການເດີມພັນທີ່ເປັນການເກງກຳໄລຫຼາຍຂຶ້ນເລື້ອຍໆ.

ຄວາມມັກໃນເງິນປັນຜົນ: ຜູ້ທີ່ກິນເບ້ຍບຳນານມັກຈະເລືອກຫຸ້ນທີ່ຈ່າຍເງິນປັນຜົນເຖິງແມ່ນວ່າມັນຈະບໍ່ມີປະສິດທິພາບທາງພາສີກໍຕາມ ເພາະວ່າການ "ບໍລິໂພກເງິນປັນຜົນ, ໂດຍບໍ່ແຕະຕ້ອງເງິນຕົ້ນ" ສ້າງກຳແພງທາງຈິດໃຈທີ່ປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ພວກເຂົາໃຊ້ເງິນຝາກປະຢັດຈົນໝົດກ່ອນຈະສິ້ນອາຍຸໄຂ. ເງິນປັນຜົນໃຫ້ບັນຊີ "ລາຍຮັບ" ທີ່ແຍກອອກມາເຊິ່ງຮູ້ສຶກປອດໄພທີ່ຈະໃຊ້.

ການແຍກສ່ວນພອດໂຟລິໂອ (Portfolio Segregation): ນັກລົງທຶນຮັກສາບັນຊີທາງຈິດໃຈທີ່ແຍກກັນສຳລັບເປົ້າໝາຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນ (ເງິນບຳນານ, ກອງທຶນວິທະຍາໄລ, ການພັກຜ່ອນ), ເຊິ່ງເປັນການຂັດຂວາງການຈັດສັນການລົງທຶນທີ່ດີທີ່ສຸດສຳລັບພອດໂຟລິໂອໂດຍລວມ. ພວກເຂົາອາດຈະຖືການລົງທຶນທີ່ອະນຸລັກນິຍົມຫຼາຍເກີນໄປໃນບັນຊີໜຶ່ງ ໃນຂະນະທີ່ຮັບຄວາມສ່ຽງຫຼາຍເກີນໄປໃນອີກບັນຊີໜຶ່ງ.

5. ກໍລະນີສຶກສາໃນໂລກແຫ່ງຄວາມເປັນຈິງ

ກໍລະນີສຶກສາທີ 1: ບັນຊີ Christmas Club (ອາເມຣິກາຕົ້ນສະຕະວັດທີ 20)

• ບໍລິບົດ: ໃນຕົ້ນຊຸມປີ 1900, ໂດຍສະເພາະໃນຍຸກເສດຖະກິດຕົກຕໍ່າຄັ້ງໃຫຍ່, ທະນາຄານໃນອາເມຣິກາໄດ້ນຳສະເໜີບັນຊີ "Christmas Club". ລູກຄ້າຈະຝາກເງິນຈຳນວນໜ້ອຍໆເປັນລາຍອາທິດ (ຕົວຢ່າງ: $1 ຫຼື $5) ເຂົ້າໃນບັນຊີພິເສດທີ່ມີຂໍ້ຈຳກັດສຳຄັນ: ບໍ່ສາມາດຖອນເງິນໄດ້ຈົນກວ່າຈະຮອດວັນທີ 1 ທັນວາ. ບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ໃຫ້ດອກເບ້ຍສູນ ຫຼື ເກືອບສູນ, ເຊິ່ງໜ້ອຍກວ່າບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດມາດຕະຖານຫຼາຍ.

• ສິ່ງທີ່ເກີດຂຶ້ນ: ເຖິງແມ່ນວ່າມີເງື່ອນໄຂທາງເສດຖະກິດທີ່ຮ້າຍແຮງ—ບໍ່ມີສະພາບຄ່ອງເລີຍບວກກັບຜົນຕອບແທນເປັນສູນ—ແຕ່ Christmas Clubs ກໍໄດ້ຮັບຄວາມນິຍົມຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ມີຊາວອາເມຣິກັນຫຼາຍລ້ານຄົນລົງທະບຽນເຂົ້າຮ່ວມປີແລ້ວປີເລົ່າ.

• ຄວາມລຳອຽງທີ່ກຳລັງເຮັດວຽກ: ລູກຄ້າຮັບຮູ້ເຖິງການຂາດການຄວບຄຸມຕົນເອງຂອງຕົນເອງ (ບັນຫາຂອງ "Doer"). ໂດຍການແຍກເງິນເຫຼົ່ານີ້ເຂົ້າໄປໃນບັນຊີ "ຂອງຂວັນ" ໃນໃຈພ້ອມກັບການບັງຄັບຈາກພາຍນອກບໍ່ໃຫ້ສາມາດທົດແທນກັນໄດ້, "Planner" ສາມາດຮັບປະກັນວ່າບັນຊີຄຣິສມາດຈະຍັງຄົງຢູ່ໄດ້ໂດຍບໍ່ສົນໃຈກັບສິ່ງລໍ້ລວງປະຈຳວັນ. ຖ້າເງິນນັ້ນຢູ່ໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດປົກກະຕິທີ່ສາມາດທົດແທນກັນໄດ້, ມັນຈະຖືກ "ເຮັດໃຫ້ເປິເປື້ອນ" ໂດຍຄວາມລໍ້ລວງທີ່ຈະເອົາໄປຈ່າຍຄ່າອາຫານ ຫຼື ໃບບິນຕ່າງໆ.

• ຜົນກະທົບ: ຄອບຄົວຕ່າງໆສາມາດໝັ້ນໃຈໄດ້ວ່າມີເງິນສຳລັບຂອງຂວັນໃນຊ່ວງວັນພັກເຖິງແມ່ນວ່າຈະມີຄວາມຍາກລຳບາກທາງເສດຖະກິດກໍຕາມ. ທະນາຄານໄດ້ຮັບເງິນຝາກທີ່ໝັ້ນຄົງໃນອັດຕາທີ່ຕໍ່າກວ່າຕະຫຼາດ. ຄວາມຕ້ອງການສຳລັບອຸປະກອນໃຫ້ຄຳໝັ້ນສັນຍາຈາກພາຍນອກເປີດເຜີຍໃຫ້ເຫັນວ່າຜູ້ຄົນໃຫ້ຄຸນຄ່າແກ່ຂໍ້ຈຳກັດທີ່ມີຕໍ່ຕົວເອງໃນອະນາຄົດ.

• ບົດຮຽນທີ່ໄດ້ຮັບ: ຜູ້ຄົນຈະຍອມຮັບເງື່ອນໄຂທາງການເງິນທີ່ຮ້າຍແຮງກວ່າໂດຍສະໝັກໃຈ ເພື່ອສະໜັບສະໜູນລະບົບການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈພາຍໃນຂອງພວກເຂົາ. ອຸປະກອນໃຫ້ຄຳໝັ້ນສັນຍາຈາກພາຍນອກທີ່ບັງຄັບໃຊ້ຂອບເຂດຂອງບັນຊີທາງຈິດໃຈ ມີມູນຄ່າທາງການຕະຫຼາດຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.

ກໍລະນີສຶກສາທີ 2: Gamification (ການເຮັດໃຫ້ເປັນເກມ) ຂອງແຮງງານໃນເສດຖະກິດແບບກິກ

• ບໍລິບົດ: ແພລດຟອມໃນຍຸກປັດຈຸບັນເຊັ່ນ Uber, Lyft, ແລະ DoorDash ຈັດການຜູ້ຮັບເໝົາອິດສະຫຼະຫຼາຍລ້ານຄົນໂດຍບໍ່ມີໂຄງສ້າງການຄວບຄຸມດູແລແບບດັ້ງເດີມ. ຜູ້ອອກແຮງງານເຫຼົ່ານີ້ມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຢ່າງເຕັມທີ່ວ່າຈະເຮັດວຽກຕອນໃດ ແລະ ເຮັດວຽກດົນປານໃດ.

• ສິ່ງທີ່ເກີດຂຶ້ນ: ການກວດສອບອັນກໍຣິທຶມ ແລະ ການຄົ້ນຄວ້າຄົນຂັບລົດໄດ້ເປີດເຜີຍວ່າ ແພລດຟອມຕ່າງໆໄດ້ໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈຢ່າງເປັນລະບົບຜ່ານ Gamification. ແອັບຕ່າງໆຈະສະແດງ "ລາຍໄດ້ຂອງມື້ນີ້" ຢ່າງໂດດເດັ່ນ (ຊຸກຍູ້ໃຫ້ເກີດການຕັ້ງເປົ້າໝາຍລາຍໄດ້ປະຈຳວັນ), ສະເໜີ "ເຄວສ (Quests)" (ຕົວຢ່າງ: "ຂັບລົດໃຫ້ສຳເລັດອີກ 3 ຮອບເພື່ອຮັບໂບນັດ $10"), ແລະ ໃຊ້ແຖບຄວາມຄືບໜ້າ ແລະ ປ້າຍລາງວັນເພື່ອສ້າງບັນຊີທາງຈິດໃຈຍ່ອຍໆ.

• ຄວາມລຳອຽງທີ່ກຳລັງເຮັດວຽກ: ຄົນຂັບລົດເຮັດວຽກກາຍເວລາຢຸດທີ່ເໝາະສົມທີ່ສຸດຂອງພວກເຂົາ—ມັກຈະໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງຊົ່ວໂມງທີ່ຕໍ່າຫຼາຍໃນຊ່ວງຊົ່ວໂມງສຸດທ້າຍ—ພຽງເພື່ອປິດບັນຊີ "ເຄວສ" ໃນທາງບວກ. ພວກເຂົາເຮັດວຽກຫຼາຍຊົ່ວໂມງໃນມື້ທີ່ງຽບເຫງົາເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຕາມເປົ້າໝາຍປະຈຳວັນ (ຄວາມຫຼີກລ່ຽງການສູນເສຍ) ໃນຂະນະທີ່ເລີກວຽກໄວໃນມື້ທີ່ມີລາຄາເພີ່ມຂຶ້ນ (surge) ເຊິ່ງມີກຳໄລ (ຄວາມອ່ອນໄຫວທີ່ຫຼຸດລົງຕໍ່ຜົນກຳໄລ). ໂບນັດເຄວສ $10 ຖືກແຍກອອກຈາກຄ່າຈ້າງຊົ່ວໂມງໃນໃຈ, ໂດຍປະກົດວ່າເປັນ "ໄຊຊະນະ" ເຖິງແມ່ນວ່າຄົນຂັບລົດຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່ານ້ຳມັນ ແລະ ຄ່າເສື່ອມລາຄາໄປ $15 ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ມັນມາກໍຕາມ.

• ຜົນກະທົບ: ຄົນຂັບລົດມີລາຍໄດ້ຕໍ່ຊົ່ວໂມງໜ້ອຍກວ່າທີ່ພວກເຂົາຄວນຈະໄດ້ຮັບຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ ຫາກມີການຈັດສັນແຮງງານຢ່າງມີເຫດຜົນ. ແພລດຟອມສາມາດຮັກສາການສະໜອງໃຫ້ມີສະພາບຄ່ອງໃນຊ່ວງເວລາທີ່ງຽບເຫງົາໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມ. ຜູ້ອອກແຮງງານປະສົບກັບພາບລວງຕາຂອງ "ການຊະນະໂບນັດ" ທັງໆທີ່ຈິງໆແລ້ວພວກເຂົາກຳລັງອຸດໜູນເສດຖະກິດຂອງແພລດຟອມຢູ່.

• ບົດຮຽນທີ່ໄດ້ຮັບ: ການອອກແບບອິນເຕີເຟດດິຈິຕອລສາມາດໃຊ້ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈເປັນອາວຸດໃນລະດັບມະຫາພາກ. ທາງເລືອກໃນການອອກແບບພາບ (ສິ່ງທີ່ໂດດເດັ່ນ, ວິທີສະແດງຄວາມຄືບໜ້າ) ຈະເປັນຕົວຈັດການໂດຍກົງວ່າຜູ້ອອກແຮງງານຈະເປີດບັນຊີທາງຈິດໃຈອັນໃດ ແລະ ພວກເຂົາຈະປະເມີນຜົນຮັບແນວໃດ.

ຕົວຢ່າງທາງປະຫວັດສາດ: ຄວາມເຂົ້າໃຈຜິດເລື່ອງຄອງຄອດ (The Concorde Fallacy)

ການພັດທະນາຍົນໂດຍສານຄວາມໄວເໜືອສຽງຄອງຄອດໂດຍລັດຖະບານອັງກິດ ແລະ ຝຣັ່ງ ເປັນຕົວຢ່າງຂອງຄວາມເຂົ້າໃຈຜິດເລື່ອງຕົ້ນທຶນຈົມທີ່ຖືກຂັບເຄື່ອນໂດຍການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈໃນລະດັບມະຫາພາກເສດຖະກິດ—ເຊິ່ງໂດດເດັ່ນຫຼາຍຈົນຄວາມເຂົ້າໃຈຜິດນີ້ມັກຈະຖືກເອີ້ນວ່າ "Concorde Fallacy" ໃນເອີຣົບ.

ມາຮອດກາງຊຸມປີ 1970, ມັນເຫັນໄດ້ຊັດເຈນວ່າຍົນລຳນີ້ຈະບໍ່ມີທາງຄຸ້ມຄ່າທາງເສດຖະກິດ. ຕົ້ນທຶນນ້ຳມັນທີ່ສູງຂຶ້ນ ແລະ ເສັ້ນທາງບິນທີ່ຈຳກັດໝາຍຄວາມວ່າໂຄງການນີ້ຈະບໍ່ມີທາງໄດ້ທຶນຄືນ. ການວິເຄາະຢ່າງມີເຫດຜົນຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຍົກເລີກໂຄງການ. ແນວໃດກໍຕາມ, ລັດຖະບານຍັງຄົງເທເງິນຫຼາຍພັນລ້ານເຂົ້າໄປໃນໂຄງການນີ້ເປັນເວລາຫຼາຍທົດສະວັດ.

ຄຳອະທິບາຍກ່ຽວກັບການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ: ການຍົກເລີກຈະໝາຍເຖິງການປິດບັນຊີທາງຈິດໃຈ "Concorde" ດ້ວຍການຂາດທຶນທັງໝົດ—ເຊິ່ງເປັນການຕັດຈຳໜ່າຍທີ່ນັກການເມືອງ ແລະ ຜູ້ເສຍພາສີບໍ່ສາມາດຍອມຮັບໄດ້ທາງຈິດໃຈ. ພວກເຂົາສືບຕໍ່ໃຊ້ຈ່າຍເພື່ອ "ຊ່ວຍຊີວິດ" ການລົງທຶນກ່ອນໜ້ານີ້, ເຊິ່ງສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງພຶດຕິກຳການສະແຫວງຫາຄວາມສ່ຽງໃນແດນການຂາດທຶນ ຕາມທີ່ທິດສະດີ Prospect Theory ໄດ້ຄາດຄະເນໄວ້. ຍິ່ງບັນຊີຕິດລົບຫຼາຍເທົ່າໃດ, ພວກເຂົາຍິ່ງຖິ້ມເງິນໃສ່ມັນຫຼາຍຂຶ້ນເທົ່ານັ້ນ ເພື່ອພະຍາຍາມໃຫ້ໄດ້ທຶນຄືນ.

ສິ່ງນີ້ສອນໃຫ້ຮູ້ວ່າຄວາມລຳອຽງຈາກການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈສາມາດຂະຫຍາຍຈາກການຕັດສິນໃຈສ່ວນບຸກຄົນໄປສູ່ນະໂຍບາຍລະດັບຊາດ. ເມື່ອຕົ້ນທຶນຈົມມີຂະໜາດໃຫຍ່ພໍ ແລະ ເຫັນໄດ້ຊັດເຈນພໍ, ມັນກໍສາມາດຄອບງຳສະຖາບັນທັງໝົດໄດ້. ວິທີແກ້ໄຂຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີກົນໄກທີ່ບັງຄັບໃຫ້ຜູ້ຕັດສິນໃຈປະເມີນໂຄງການບົນພື້ນຖານຂອງຄວາມຄຸ້ມຄ່າໃນອະນາຄົດ ຫຼາຍກວ່າການລົງທຶນໃນອະດີດ.

6. ຕົ້ນທຶນຂອງຄວາມລຳອຽງນີ້

6.1. ຕົ້ນທຶນສ່ວນບຸກຄົນ

ການຈັດການໜີ້ສິນທີ່ບໍ່ມີເຫດຜົນ: ໜຶ່ງໃນຮູບແບບທີ່ສ້າງຄວາມເສຍຫາຍທາງການເງິນຫຼາຍທີ່ສຸດເກີດຂຶ້ນເມື່ອຄົວເຮືອນມີໜີ້ບັດເຄຣດິດທີ່ມີດອກເບ້ຍສູງ (18%+ APR) ໃນຂະນະທີ່ຍັງຖືເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີດອກເບ້ຍຕໍ່າ (1-2% APY) ໄປພ້ອມໆກັນ. ຄົນທີ່ມີເຫດຜົນຈະໃຊ້ເງິນຝາກປະຢັດເພື່ອຈ່າຍໜີ້ທັນທີ. ແຕ່ຜູ້ທີ່ມີການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈຈະມອງວ່າເງິນຝາກປະຢັດເປັນສິ່ງ "ສັກສິດ" (ກອງທຶນສຸກເສີນ, ທຶນການສຶກສາຂອງລູກ) ແລະ ປະຕິເສດທີ່ຈະ "ລັກເອົາ" ມັນໄປຈ່າຍ "ໜີ້ເພື່ອການບໍລິໂພກ", ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ຕ້ອງເສຍຄ່າປັບໃໝເປັນດອກເບ້ຍຈຳນວນມະຫາສານເພື່ອແລກກັບການແຍກບັນຊີໃນໃຈ.

ການໃຊ້ເງິນບັງເອີນຢ່າງສູນເປົ່າ: ເງິນຄືນພາສີ, ເງິນໂບນັດ, ແລະ ມໍລະດົກ ມັກຈະຖືກຈັດສັນຜິດພາດຢ່າງເປັນລະບົບ. ເງິນທີ່ສາມາດເອົາໄປລົງທຶນໃຫ້ອອກດອກອອກຜົນ ຫຼື ຫຼຸດໜີ້ສິນ ກັບຖືກນຳໄປໃຊ້ຈ່າຍຕາມອາລົມ ເພາະມັນໄປຢູ່ໃນບັນຊີທາງຈິດໃຈ "ເງິນທີ່ໄດ້ມາລ້າໆ" ເຊິ່ງມີກົດລະບຽບທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.

ການອອກແຮງງານທີ່ບໍ່ເຕັມປະສິດທິພາບ: ຜູ້ອອກແຮງງານໃນອາຊີບທີ່ມີເວລາເຮັດວຽກຍືດຫຍຸ່ນ (Gig economy, ຟຣີແລນ) ມັກຈະເຮັດວຽກໃນຕາຕະລາງທີ່ບໍ່ມີປະສິດທິພາບເນື່ອງຈາກການຕັ້ງເປົ້າໝາຍລາຍໄດ້, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ລາຍໄດ້ຕໍ່ຊົ່ວໂມງທີ່ແທ້ຈິງ ແລະ ສະຫວັດດີການໂດຍລວມຂອງພວກເຂົາຫຼຸດລົງ.

ຄວາມພໍໃຈໃນຊີວິດທີ່ຫຼຸດລົງ: "ຄວາມເຈັບປວດໃນການຈ່າຍ" ດ້ວຍການຊຳລະເງິນທີ່ເຊື່ອມໂຍງກັນຢ່າງແໜ້ນແຟ້ນ ສາມາດຫຼຸດຜ່ອນຄວາມມ່ວນຊື່ນໃນການບໍລິໂພກໄດ້ ເຖິງແມ່ນວ່າການຊື້ນັ້ນຈະສົມເຫດສົມຜົນ ແລະ ສາມາດຈ່າຍໄດ້ກໍຕາມ.

6.2. ຕົ້ນທຶນທາງວິຊາຊີບ

The Disposition Effect ໃນພອດໂຟລິໂອ: ການຂາຍຫຸ້ນທີ່ມີກຳໄລໄວເກີນໄປ ແລະ ຖືຫຸ້ນທີ່ຂາດທຶນດົນເກີນໄປ ເຮັດໃຫ້ໄດ້ຜົນຕອບແທນທີ່ຕໍ່າກວ່າກົນລະຍຸດການລົງທຶນຕາມດັດຊະນີແບບຕົວຕັ້ງຕົວຕີ (passive index) ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ການສຶກສາໜຶ່ງປະເມີນວ່າຜົນຕອບແທນລາຍປີຫຼຸດລົງ 3-5% ຈາກການຊື້ຂາຍທີ່ຖືກຂັບເຄື່ອນໂດຍ disposition effect.

ກັບດັກຕົ້ນທຶນຈົມ: ຜູ້ຊ່ຽວຊານສືບຕໍ່ດຳເນີນໂຄງການທີ່ລົ້ມເຫຼວ, ການຈ້າງງານທີ່ບໍ່ດີ, ຫຼື ກົນລະຍຸດທີ່ບໍ່ປະສົບຜົນສຳເລັດດົນເກີນໄປ ເພາະການປິດບັນຊີທາງຈິດໃຈເຫຼົ່ານັ້ນຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຍອມຮັບຄວາມຜິດພາດໃນອະດີດ.

ຄວາມບໍ່ມີປະສິດທິພາບຂອງໄຊໂລງົບປະມານ: ອົງກອນສູນເສຍຊັບພະຍາກອນຍ້ອນວ່າງົບປະມານຂອງແຕ່ລະພະແນກຂັດຂວາງການຈັດສັນທີ່ດີທີ່ສຸດໃນທົ່ວທັງອົງກອນ.

6.3. ຕົ້ນທຶນທາງສັງຄົມ

ພາສີແບນວິດຂອງຄວາມທຸກຍາກ: ສຳລັບຄົນທຸກຍາກ, ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈບໍ່ແມ່ນວິທີລັດທີ່ສະດວກ ແຕ່ເປັນຄວາມຈຳເປັນໃນການຢູ່ລອດທີ່ຕ້ອງໃຊ້ຊັບພະຍາກອນທາງສະຕິປັນຍາຢ່າງມະຫາສານ. ການຄົ້ນຄວ້າໂດຍ Shafir ແລະ Mullainathan ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າ ພຽງແຕ່ການຄິດເຖິງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຈຳນວນຫຼາຍກໍເຮັດໃຫ້ IQ ຂອງຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມທີ່ທຸກຍາກຫຼຸດລົງ ເຊິ່ງທຽບເທົ່າກັບການອົດນອນເຕັມຄືນ. ພາລະທາງປັນຍາທີ່ຕ້ອງຕິດຕາມທຸກໆໂດລາຢູ່ຕະຫຼອດເວລາ ຈະໄປບັ່ນທອນການເຮັດວຽກຂອງສະໝອງສ່ວນບໍລິຫານ (executive function).

ຄ່າຈ້າງທີ່ປ່ຽນແປງຍາກ (Sticky Wages) ແລະ ການວ່າງງານ: "Money Illusion" ຂອງ Irving Fisher ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າຜູ້ອອກແຮງງານຕໍ່ຕ້ານການຫຼຸດຄ່າຈ້າງທີ່ເປັນຕົວເງິນ (nominal wage) ເຖິງແມ່ນວ່າຄ່າຈ້າງທີ່ແທ້ຈິງ (real wage) ຈະເພີ່ມຂຶ້ນເນື່ອງຈາກພາວະເງິນຝືດກໍຕາມ. ສິ່ງນີ້ສ້າງຄ່າຈ້າງທີ່ປ່ຽນແປງຍາກ ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ການວ່າງງານຮ້າຍແຮງຂຶ້ນໃນຊ່ວງເສດຖະກິດຖົດຖອຍ—ຜູ້ອອກແຮງງານມັກການວ່າງງານຫຼາຍກວ່າການ "ສູນເສຍ" ຈາກການຖືກຫຼຸດເງິນເດືອນ.

ຟອງສະບູ່ຊັບສິນ: ຜົນກະທົບຂອງເງິນເຈົ້າມືມີສ່ວນເຮັດໃຫ້ເກີດຟອງສະບູ່ຈາກການເກງກຳໄລ. ເມື່ອລາຄາສູງຂຶ້ນ, ນັກລົງທຶນຈະປະຕິບັດຕໍ່ກຳໄລວ່າເປັນເງິນ "ຟຣີ" ທີ່ສາມາດນຳໄປສ່ຽງກັບຊັບສິນທີ່ເປັນການເກງກຳໄລຫຼາຍຂຶ້ນ, ເຊິ່ງເປັນການຊຸກຍູ້ໃຫ້ລາຄາສູງເກີນປັດໄຈພື້ນຖານຈົນກວ່າຈະພັງທະລາຍລົງຢ່າງຫຼີກລ່ຽງບໍ່ໄດ້.

6.4. ຜົນກະທົບທາງສະຖິຕິ

• ຜູ້ຖືບັດເຄຣດິດຈ່າຍເງິນຫຼາຍກວ່າຜູ້ໃຊ້ເງິນສົດປະມານ 15-20% ສຳລັບສິນຄ້າອັນດຽວກັນ
• Disposition effect ຫຼຸດຜົນຕອບແທນຂອງນັກລົງທຶນລາຍຍ່ອຍລົງປະມານ 3-5% ຕໍ່ປີ
• ການຕັ້ງເປົ້າໝາຍລາຍໄດ້ຫຼຸດຄ່າຈ້າງຊົ່ວໂມງທີ່ແທ້ຈິງຂອງຜູ້ອອກແຮງງານກິກ (gig worker) ລົງປະມານ 10-20%
• ການຍຶດຕິດກັບຕົ້ນທຶນຈົມສາມາດຜານງົບປະມານໂຄງການໄປເຖິງ 40-60% ສຳລັບການລິເລີ່ມທີ່ລົ້ມເຫຼວກ່ອນທີ່ຈະຖືກຍົກເລີກ
• ໂຄງການ Save More Tomorrow ເພີ່ມອັດຕາການອອມເງິນບຳນານຈາກ 3.5% ເປັນ 13.6%—ເຊິ່ງສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງອີກດ້ານໜຶ່ງ: ການແຊກແຊງທີ່ຖືກອອກແບບມາຢ່າງເໝາະສົມສາມາດປັບປຸງຜົນຮັບໄດ້ຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ

7. ຜົນປະໂຫຍດທີ່ເຊື່ອງໄວ້

ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ, ເຖິງແມ່ນວ່າມັກຈະມີລາຄາແພງ, ແຕ່ກໍເຮັດໜ້າທີ່ສຳຄັນທາງຈິດຕະວິທະຍາ ແລະ ພາກປະຕິບັດ:

ກົນໄກການຄວບຄຸມຕົນເອງ: ສຳລັບຄົນທີ່ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະໃຊ້ຈ່າຍເກີນຕົວ, ງົບປະມານທາງຈິດໃຈໃຫ້ຂໍ້ຈຳກັດທີ່ຈຳເປັນ. ປະກົດການ "Christmas Club" ພິສູດໃຫ້ເຫັນວ່າຜູ້ຄົນໃຫ້ຄຸນຄ່າແກ່ຂໍ້ຈຳກັດເຫຼົ່ານີ້ຫຼາຍພໍທີ່ຈະຍອມຮັບຄ່າປັບໃໝທາງການເງິນ. ແບບຈຳລອງ Planner-Doer ອະທິບາຍວ່າເປັນຫຍັງ: ບັນຊີທາງຈິດໃຈແມ່ນເຄື່ອງມືທີ່ "ຜູ້ວາງແຜນ" ທີ່ມອງການໄກໃຊ້ເພື່ອຄວບຄຸມ "ຜູ້ລົງມືເຮັດ" ທີ່ມອງແຕ່ໄລຍະສັ້ນ.

ປະສິດທິພາບທາງປັນຍາ: ການຄຳນວນການບໍລິໂພກທີ່ເໝາະສົມທີ່ສຸດຕະຫຼອດຊີວິດທີ່ແທ້ຈິງແມ່ນເປັນໄປບໍ່ໄດ້ໃນທາງການຄຳນວນ. ກະປຸກທາງຈິດໃຈໃຫ້ວິທີລັດທີ່ພໍຍອມຮັບໄດ້ ເຊິ່ງໃກ້ຄຽງກັບພຶດຕິກຳທີ່ມີເຫດຜົນດ້ວຍພາລະທາງປັນຍາທີ່ສາມາດຈັດການໄດ້. "ໃຊ້ຈ່າຍບໍ່ເກີນ $600 ສຳລັບອາຫານໃນເດືອນນີ້" ສາມາດເຮັດໄດ້ຈິງ; ແຕ່ "ຈັດສັນການບໍລິໂພກເພື່ອເພີ່ມອรรถประโยชน์ຕະຫຼອດຊີວິດທີ່ຖືກຫັກລົບໃຫ້ສູງສຸດ" ນັ້ນເຮັດບໍ່ໄດ້.

ປ້ອງກັນຄວາມຜິດພາດທີ່ຮ້າຍແຮງ: ດ້ວຍຊັບພະຍາກອນທີ່ສາມາດທົດແທນກັນໄດ້ຢ່າງສົມບູນ, ຄວາມຜິດພາດໃນການຄຳນວນພຽງຄັ້ງດຽວອາດນຳໄປສູ່ການເອົາເງິນຄ່າເຊົ່າໄປໃຊ້ກັບຄວາມບັນເທີງ. ການແຍກປະເພດໃນໃຈຊ່ວຍສ້າງແນວປ້ອງກັນໄຟທີ່ປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ຄວາມຜິດພາດສະເພາະຈຸດລາມໄປສູ່ຄວາມຫາຍະນະໄດ້.

ການຄວບຄຸມອາລົມ: ການແຍກການຊຳລະເງິນອອກຈາກການບໍລິໂພກ (ເຊັ່ນໃນການພັກຜ່ອນແບບລວມທຸກຢ່າງ ຫຼື ປະສົບການແບບຈ່າຍລ່ວງໜ້າ) ຊ່ວຍເພີ່ມຄວາມມ່ວນຊື່ນໄດ້ຢ່າງແທ້ຈິງ. ບາງຄັ້ງວິທີການ "ທີ່ບໍ່ມີເຫດຜົນ" ກໍເຮັດໃຫ້ອรรถประโยชน์ຈາກປະສົບການສູງສຸດ ເຖິງແມ່ນວ່າຈະບໍ່ແມ່ນອรรถประโยชน์ຈາກການຕັດສິນໃຈກໍຕາມ.

ແຮງຈູງໃຈ ແລະ ການບັນລຸເປົ້າໝາຍ: ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດທີ່ຖືກກຳນົດຈຸດປະສົງຊ່ວຍເພີ່ມຄວາມສຳເລັດຂອງເປົ້າໝາຍ. ຄຳໝັ້ນສັນຍາທາງຈິດໃຈຕໍ່ "ກອງທຶນການພັກຜ່ອນ" ເຮັດໃຫ້ເປົ້າໝາຍຈັບຕ້ອງໄດ້ ແລະ ໄດ້ຮັບການປົກປ້ອງໃນຮູບແບບທີ່ການອອມເງິນທົ່ວໄປເຮັດບໍ່ໄດ້.

ການກຳຈັດການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈອອກໄປຢ່າງສິ້ນເຊີງຈະຕ້ອງອາໄສຄວາມສາມາດໃນການຄຳນວນທີ່ເໜືອມະນຸດ ຫຼື ການຍອມຮັບຄວາມຜິດພາດທີ່ອາດຮ້າຍແຮງເຖິງຂັ້ນຫາຍະນະ. ເປົ້າໝາຍຄວນຈະເປັນການນຳໃຊ້ຢ່າງມີກົນລະຍຸດ—ໃຊ້ບັນຊີທາງຈິດໃຈໃນບ່ອນທີ່ມັນຊ່ວຍໄດ້ ແລະ ຍົກເລີກມັນໃນບ່ອນທີ່ມັນສ້າງຄວາມເສຍຫາຍ.

8. ການປະເມີນຕົນເອງ: ທ່ານມີຄວາມລຳອຽງນີ້ບໍ່?

8.1. ລາຍການກວດສອບສັນຍານເຕືອນ

• ຂ້ອຍໃຊ້ເງິນທີ່ໄດ້ມາໂດຍບັງເອີນ (ເງິນຄືນພາສີ, ໂບນັດ, ຂອງຂວັນ) ຢ່າງອິດສະຫຼະກວ່າລາຍຮັບປົກກະຕິ
• ຂ້ອຍມີໜີ້ບັດເຄຣດິດໃນຂະນະທີ່ກໍຍັງມີບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຢູ່
• ຂ້ອຍຍອມຂັບລົດຂ້າມເມືອງເພື່ອປະຢັດເງິນ $10 ສຳລັບສິນຄ້າລາຄາ $20 ແຕ່ຈະບໍ່ເຮັດແນວນັ້ນເພື່ອປະຢັດເງິນ $10 ສຳລັບສິນຄ້າລາຄາ $500
• ຂ້ອຍຍັງຮັກສາສະມາຊິກບ່ອນອອກກຳລັງກາຍທີ່ບໍ່ຄ່ອຍໄດ້ໄປໄວ້ ເພາະວ່າຂ້ອຍ "ຈ່າຍເງິນໄປແລ້ວ"
• ຂ້ອຍປະຕິບັດຕໍ່ "ເງິນທີ່ໄດ້ມາລ້າໆ" (ເງິນຄືນ, ເງິນຄືນຈາກບັດ, ເງິນທີ່ໄດ້ຈາກການພະນັນ) ວ່າມີຄ່ານ້ອຍກວ່າເງິນທີ່ຫາມາໄດ້
• ຂ້ອຍມີງົບປະມານທີ່ແຍກກັນໃນໃຈເຊິ່ງຂ້ອຍຈະບໍ່ລະເມີດ ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຈະສົມເຫດສົມຜົນທາງການເງິນກໍຕາມ
• ຂ້ອຍຍັງສືບຕໍ່ໂຄງການ ຫຼື ການລົງທຶນທີ່ກຳລັງຈະລົ້ມເຫຼວ ເພາະຂ້ອຍໄດ້ລົງທຶນໄປຫຼາຍແລ້ວ
• ຂ້ອຍຮູ້ສຶກແຕກຕ່າງກັນກັບຄ່າທຳນຽມ $5 ຂຶ້ນຢູ່ກັບວ່າມັນຖືກເອີ້ນວ່າ "ຄ່າທຳນຽມເພີ່ມເຕີມ" ຫຼື "ສ່ວນຫຼຸດສຳລັບເງິນສົດ"
• ຂ້ອຍເຄີຍຖືການລົງທຶນທີ່ຂາດທຶນໄວ້ໂດຍຫວັງວ່າຈະ "ໄດ້ທຶນຄືນ" ກ່ອນທີ່ຈະຂາຍ
• ຂ້ອຍໃຊ້ຈ່າຍອິດສະຫຼະກວ່າເມື່ອໃຊ້ບັດເຄຣດິດ ຫຼື ການຊຳລະເງິນຜ່ານມືຖື ທຽບກັບການໃຊ້ເງິນສົດ

ການໃຫ້ຄະແນນ:

• ໝາຍ 0-2 ຂໍ້: ມີແນວໂນ້ມຕໍ່າ
• ໝາຍ 3-5 ຂໍ້: ມີແນວໂນ້ມປານກາງ
• ໝາຍ 6-8 ຂໍ້: ມີແນວໂນ້ມສູງ
• ໝາຍ 9-10 ຂໍ້: ມີແນວໂນ້ມສູງຫຼາຍ

8.2. ຄຳຖາມເພື່ອທົບທວນຕົນເອງ

1. ເມື່ອທ່ານໄດ້ຮັບເງິນທີ່ບໍ່ຄາດຄິດ (ໂບນັດ, ຂອງຂວັນ, ເງິນຄືນ), ທ່ານຕັດສິນໃຈໃຊ້ຈ່າຍແຕກຕ່າງຈາກເງິນຈຳນວນດຽວກັນທີ່ມາຈາກເງິນເດືອນຂອງທ່ານບໍ່? ຍ້ອນຫຍັງ?

2. ລອງຄິດເຖິງເວລາທີ່ທ່ານສືບຕໍ່ໂຄງການ, ການສະໝັກສະມາຊິກ, ຫຼື ການລົງທຶນດົນເກີນໄປກວ່າທີ່ຄວນ. ຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ "ບໍ່ຢາກໃຫ້ເສຍປ່າວ" ກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເສຍໄປແລ້ວ ມີສ່ວນໃນການຕັດສິນໃຈຂອງທ່ານແນວໃດ?

3. ທ່ານຮູ້ສຶກແນວໃດກ່ຽວກັບການເອົາເງິນຝາກປະຢັດມາຈ່າຍໜີ້? ຖ້າທ່ານຕໍ່ຕ້ານເລື່ອງນີ້, ທ່ານສາມາດອະທິບາຍເຫດຜົນທີ່ນອກເໜືອຈາກ "ມັນຮູ້ສຶກວ່າຜິດ" ໄດ້ບໍ່?

4. ທ່ານໃຊ້ຈ່າຍແຕກຕ່າງກັນບໍ່ຂຶ້ນຢູ່ກັບວິທີການຊຳລະເງິນ? ທ່ານເຄີຍສັງເກດເຫັນຕົນເອງຊື້ຂອງຫຼາຍຂຶ້ນເມື່ອໃຊ້ບັດທຽບກັບເງິນສົດບໍ່?

5. ຖ້າໝູ່ຄົນໜຶ່ງອະທິບາຍຮູບແບບການໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານຈາກມຸມມອງຂອງຄົນນອກ, ພວກເຂົາຈະສັງເກດເຫັນຄວາມບໍ່ສອດຄ່ອງກັນລະຫວ່າງວິທີທີ່ທ່ານປະຕິບັດຕໍ່ "ປະເພດ" ຂອງເງິນທີ່ແຕກຕ່າງກັນບໍ່?

8.3. ສະຖານະການວິນິດໄສດ່ວນ

ສະຖານະການ: ທ່ານໄດ້ຊື້ປີ້ຄອນເສີດລາຄາ $100 ສຳລັບເດືອນໜ້າ. ໃນມື້ຄອນເສີດ, ທ່ານເປັນຫວັດເລັກນ້ອຍ—ບໍ່ຮ້າຍແຮງ, ແຕ່ທ່ານຢາກພັກຜ່ອນຫຼາຍກວ່າ. ແນວໃດກໍຕາມ, ທ່ານລໍຄອຍຄອນເສີດນີ້ມາຕະຫຼອດ. ທ່ານຈະເຮັດແນວໃດ?

ທ່ານຈະຕອບສະໜອງແນວໃດ?

• A) "ຂ້ອຍຈ່າຍເງິນໄປ $100 ສຳລັບປີ້ໃບນີ້—ຂ້ອຍຕ້ອງໄປແນ່ນອນ. ຂ້ອຍຈະປ່ອຍໃຫ້ເງິນນັ້ນເສຍປ່າວບໍ່ໄດ້." → ມີແນວໂນ້ມສູງ (ຕົ້ນທຶນຈົມເປັນຕົວຂັບເຄື່ອນການຕັດສິນໃຈ)
• B) "ແນວໃດເງິນກໍຈ່າຍໄປແລ້ວ. ແຕ່ເນື່ອງຈາກຂ້ອຍລໍຄອຍມັນມາຕະຫຼອດ, ຂ້ອຍຄົງຈະຝືນໄປຍົກເວັ້ນແຕ່ຈະຮູ້ສຶກແຍ່ລົງ." → ມີແນວໂນ້ມປານກາງ (ຮັບຮູ້ເຖິງຕົ້ນທຶນຈົມແຕ່ຍັງຄົງໄດ້ຮັບອິດທິພົນບາງສ່ວນ)
• C) "ເງິນ $100 ນັ້ນເສຍໄປແລ້ວບໍ່ວ່າຄືນນີ້ຂ້ອຍຈະເຮັດຫຍັງກໍຕາມ. ຄຳຖາມດຽວຄືການໄປທັງໆທີ່ປ່ວຍຈະມ່ວນພໍທີ່ຈະຄຸ້ມຄ່າກັບການຮູ້ສຶກແຍ່ລົງໃນມື້ອື່ນບໍ່. ຖ້າບໍ່, ຂ້ອຍກໍຈະຢູ່ບ້ານ." → ມີແນວໂນ້ມຕໍ່າ (ປະຕິບັດຕໍ່ຕົ້ນທຶນຈົມຢ່າງຖືກຕ້ອງວ່າບໍ່ກ່ຽວຂ້ອງກັນ)

9. ການລະບຸຄວາມລຳອຽງນີ້ໃນຜູ້ອື່ນ

9.1. ຕົວຊີ້ວັດທາງພຶດຕິກຳ

• ການຮັກສາການຈັດການທາງການເງິນທີ່ບໍ່ມີປະສິດທິພາບ (ມີໜີ້ + ມີເງິນຝາກປະຢັດໄປພ້ອມໆກັນ)
• ຮູບແບບການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນສຳລັບແຫຼ່ງລາຍຮັບທີ່ແຕກຕ່າງກັນ
• ການສືບຕໍ່ລົງທຶນໃນໂຄງການ ຫຼື ຄວາມສຳພັນທີ່ເຫັນໄດ້ຊັດເຈນວ່າກຳລັງລົ້ມເຫຼວ
• ປະຕິກິລິຍາທີ່ຮຸນແຮງຕໍ່ວິທີການຕັ້ງລາຄາ ຫຼື ການນຳສະເໜີລາຄາ
• ຄວາມລັງເລທີ່ຈະຍົກເລີກການສະໝັກສະມາຊິກ, ຄວາມເປັນສະມາຊິກ, ຫຼື ຂໍ້ຜູກມັດ
• ປະຕິບັດຕໍ່ລາຍໄດ້ຈາກວຽກ ທຽບກັບ ລາຍໄດ້ຈາກການລົງທຶນ ທຽບກັບ ຂອງຂວັນ ດ້ວຍກົດລະບຽບການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນ
• ຜູ້ອອກແຮງງານກິກ (Gig workers) ທີ່ຍັງຄົງອອນລາຍໃນຊ່ວງເວລາທີ່ງຽບເຫງົາເພື່ອ "ໃຫ້ໄດ້ຕາມເປົ້າ"
• ປະຕິເສດທີ່ຈະຂາຍການລົງທຶນທີ່ຂາດທຶນ ໃນຂະນະທີ່ກະຕືລືລົ້ນທີ່ຈະລັອກກຳໄລໄວ້

9.2. ສັນຍານເຕືອນໃນການສົນທະນາ

ປະໂຫຍກທີ່ຄົນມັກເວົ້າເມື່ອຢູ່ພາຍໃຕ້ອິດທິພົນຂອງຄວາມລຳອຽງນີ້:

• "ຂ້ອຍເລີກຕອນນີ້ບໍ່ໄດ້—ຂ້ອຍລົງທຶນກັບສິ່ງນີ້ໄປຫຼາຍແລ້ວ."
• "ມັນເປັນເງິນລ້າໆ, ໃຊ້ໆໄປໂລດ."
• "ຂ້ອຍແຕະຕ້ອງເງິນຝາກປະຢັດນັ້ນບໍ່ໄດ້—ມັນສຳລັບ [ຈຸດປະສົງສະເພາະ]."
• "ຂ້ອຍຈ່າຍເງິນໄປຕັ້ງຫຼາຍເພື່ອສິ່ງນີ້, ສະນັ້ນຂ້ອຍຈະໃຊ້ມັນ."
• "ມັນຮູ້ສຶກຄືບໍ່ແມ່ນເງິນແທ້ໆຕອນທີ່ຂ້ອຍໃຊ້ບັດ."
• "ຂ້ອຍຈະບໍ່ຂາຍຈົນກວ່າຢ່າງໜ້ອຍຈະໄດ້ທຶນຄືນ."
• "ນັ້ນມັນມາຈາກງົບປະມານຄົນລະສ່ວນກັນ."

ປະເພດຂອງຂໍ້ໂຕ້ແຍ້ງທີ່ພວກເຂົາສ້າງຂຶ້ນ:

• ອ້າງເຫດຜົນການຕັດສິນໃຈໃນປັດຈຸບັນໂດຍອີງໃສ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນອະດີດແທນທີ່ຈະເປັນຜົນຮັບໃນອະນາຄົດ
• ປະຕິບັດຕໍ່ທາງເລືອກທີ່ຄືກັນທາງເສດຖະກິດແຕກຕ່າງກັນ ອີງຕາມວິທີທີ່ພວກມັນຖືກຕັ້ງຊື່ ຫຼື ຖືກວາງກອບແນວຄິດ

ຄຳຖາມທີ່ພວກເຂົາຫຼີກລ່ຽງທີ່ຈະຖາມ:

• "ຖ້າຂ້ອຍບໍ່ທັນໄດ້ຈ່າຍເງິນນີ້ໄປ, ມື້ນີ້ຂ້ອຍຈະເລືອກແບບນີ້ບໍ່?"
• "ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການໃຊ້ຊັບພະຍາກອນທັງໝົດຂອງຂ້ອຍໃນຕອນນີ້ຄືຫຍັງ, ໂດຍບໍ່ສົນໃຈໝວດໝູ່?"

9.3. ຕົວປຸກລະດົມຕາມສະຖານະການ

• ເງິນທີ່ໄດ້ມາໂດຍບັງເອີນ (Windfalls): ການໄດ້ຮັບເງິນທີ່ບໍ່ຄາດຄິດຈະກະຕຸ້ນບັນຊີທາງຈິດໃຈ "ເງິນຂອງເຈົ້າມື"
• ການຊຳລະເງິນທີ່ເຫັນໄດ້ຊັດເຈນ: ທຸລະກຳເງິນສົດເພີ່ມການເຊື່ອມໂຍງ; ການຊຳລະເງິນດິຈິຕອລຫຼຸດການເຊື່ອມໂຍງ
• ການຂາດທຶນຈາກການລົງທຶນ: ການຂາດທຶນທີ່ຍັງບໍ່ເກີດຂຶ້ນຈິງ (Unrealized losses) ກະຕຸ້ນພຶດຕິກຳການຖືໄວ້; ການເຂົ້າໃກ້ຈຸດກຸ້ມທຶນກະຕຸ້ນການຂາຍ
• ການເບິ່ງເຫັນຕົ້ນທຶນຈົມ: ເມື່ອລາຍຈ່າຍກ່ອນໜ້ານີ້ເຫັນໄດ້ຊັດເຈນ (ໃບຮັບເງິນ, ການແຈ້ງເຕືອນ, ແຖບຄວາມຄືບໜ້າ)
• ຊ່ວງທ້າຍຂອງງົບປະມານ: ທ້າຍເດືອນ, ທ້າຍປີ ກະຕຸ້ນພຶດຕິກຳ "ໃຊ້ໃຫ້ໝົດຫຼືປ່ອຍໃຫ້ເສຍໄປ"
• ອົງປະກອບຂອງ Gamification: ແຖບຄວາມຄືບໜ້າ, ປ້າຍລາງວັນ, ເຄວສ, ສະຖິຕິຕິດຕໍ່ກັນ ສ້າງບັນຊີທາງຈິດໃຈຍ່ອຍໆ
• ຄວາມເຄັ່ງຄຽດທາງການເງິນ: ວິທີຄິດແບບຂາດແຄນຈະເພີ່ມຄວາມຮຸນແຮງຂອງການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈໃນຖານະກົນໄກການເອົາຕົວລອດ

10. ກົນລະຍຸດການແກ້ໄຂຄວາມລຳອຽງທາງສະຕິປັນຍາ

10.1. ເຕັກນິກແບບທັນທີ

ຄຳຖາມ "ເລີ່ມຈາກສູນ (Zero-Based)": ກ່ອນການຕັດສິນໃຈໃດໆທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບລາຍຈ່າຍໃນອະດີດ, ໃຫ້ຖາມວ່າ: "ຖ້າຂ້ອຍຍັງບໍ່ທັນໄດ້ຈ່າຍເງິນນັ້ນໄປ, ມື້ນີ້ຂ້ອຍຈະເລືອກແບບນີ້ບໍ່?" ສິ່ງນີ້ຈະບັງຄັບໃຫ້ປະເມີນໄປຂ້າງໜ້າແທນທີ່ຈະມອງຍ້ອນກັບໄປ.

ການກວດສອບຄວາມສາມາດໃນການທົດແທນກັນໄດ້ (Fungibility Check): ເມື່ອລັງເລທີ່ຈະໃຊ້ເງິນຈາກບັນຊີໜຶ່ງເພື່ອຈຸດປະສົງອື່ນ, ໃຫ້ຖາມວ່າ: "ຖ້າມີຄົນຍື່ນເງິນສົດຈຳນວນນີ້ໃຫ້ຂ້ອຍດຽວນີ້ເລີຍ, ຂ້ອຍຈະເອົາມັນໄປເຮັດຫຍັງ?" ແລ້ວປຽບທຽບຄຳຕອບນັ້ນກັບການຈັດສັນໃນປັດຈຸບັນຂອງທ່ານ.

ການທົດສອບຄົນແປກໜ້າ: ອະທິບາຍສະຖານະການທາງການເງິນຂອງທ່ານໃຫ້ຄົນແປກໜ້າໃນຈິນຕະນາການຟັງ ໂດຍບໍ່ເປີດເຜີຍວ່າເງິນໃດມາຈາກໃສ ຫຼື ບັນຊີໃດເປັນບັນຊີໃດ. ຈາກນັ້ນຖາມວ່າ: "ຄົນທີ່ມີເຫດຜົນຈະເຮັດແນວໃດກັບຊັບພະຍາກອນທັງໝົດນີ້?"

ການມີສະຕິຕໍ່ວິທີການຊຳລະເງິນ: ກ່ອນຈະຊື້ຂອງຊິ້ນໃຫຍ່, ໃຫ້ຢຸດແລ້ວຖາມວ່າ: "ຂ້ອຍຈະຊື້ສິ່ງນີ້ບໍ່ຖ້າຂ້ອຍຕ້ອງຈ່າຍເປັນເງິນສົດ?" ຖ້າຄຳຕອບແຕກຕ່າງຈາກການຕັດສິນໃຈໂດຍໃຊ້ບັດ, ໃຫ້ລອງຊອກຫາເຫດຜົນ.

ການປັບກອບແນວຄິດ "ຈ່າຍໄປແລ້ວ (Already Spent)": ສຳລັບຕົ້ນທຶນຈົມ, ໃຫ້ບອກຕົວເອງຢ່າງຊັດເຈນວ່າ: "ເງິນນັ້ນເສຍໄປແລ້ວບໍ່ວ່າດຽວນີ້ຂ້ອຍຈະເລືອກແນວໃດ. ຄຳຖາມດຽວກໍຄືອັນໃດດີທີ່ສຸດສຳລັບການກ້າວຕໍ່ໄປຂ້າງໜ້າ."

10.2. ກົນລະຍຸດໄລຍະຍາວ

ລວມບັນຊີໃນໃຈ: ຝຶກມອງຊັບພະຍາກອນທັງໝົດຂອງທ່ານເປັນກ້ອນດຽວກັນ. ຄຳນວນ ແລະ ພິຈາລະນາມູນຄ່າຊັບສິນສຸດທິທີ່ແທ້ຈິງຂອງທ່ານຢູ່ສະເໝີ ແທນທີ່ຈະເບິ່ງຍອດເງິນຂອງແຕ່ລະບັນຊີ.

ເຮັດໃຫ້ພຶດຕິກຳທີ່ດີທີ່ສຸດເປັນລະບົບອັດຕະໂນມັດ: ໃຊ້ການໂອນເງິນ, ການປັບສົມດຸນການລົງທຶນ, ແລະ ການຈ່າຍໜີ້ແບບອັດຕະໂນມັດ ເຊິ່ງຈະຂ້າມຜ່ານການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈໄປເລີຍ. ວິທີການ SMarT (Save More Tomorrow)—ການໃຫ້ຄຳໝັ້ນສັນຍາທີ່ຈະເອົາເງິນເດືອນທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໃນອະນາຄົດເຂົ້າເປັນເງິນຝາກປະຢັດ—ໄດ້ຜົນກໍຍ້ອນວ່າມັນຫຼີກລ່ຽງຄວາມຫຼີກລ່ຽງການສູນເສຍ.

ສ້າງງົບປະມານສຳລັບອະນາຄົດ: ແທນທີ່ຈະຈັດໝວດໝູ່ເງິນຕາມແຫຼ່ງທີ່ມາ, ໃຫ້ຈັດໝວດໝູ່ຕາມການນຳໃຊ້ທີ່ດີທີ່ສຸດໃນອະນາຄົດເທົ່ານັ້ນ. ງົບປະມານທີ່ອີງໃສ່ "ສິ່ງທີ່ຂ້ອຍຕ້ອງການ" ແທນທີ່ຈະເປັນ "ມັນມາຈາກໃສ".

ທົບທວນການເງິນເປັນປະຈຳ: ທົບທວນພາບລວມທາງການເງິນທັງໝົດເປັນລາຍເດືອນ, ເຊິ່ງເປັນການບັງຄັບໃຫ້ລວມບັນຊີທາງຈິດໃຈທີ່ແຍກກັນເຂົ້າເປັນພາບລວມດຽວທີ່ສອດຄ່ອງກັນ.

ສຶກສາຮູບແບບຂອງທ່ານ: ຕິດຕາມວິທີທີ່ທ່ານໃຊ້ເງິນບັງເອີນ ທຽບກັບ ລາຍຮັບປົກກະຕິໃນຄວາມເປັນຈິງ. ຂໍ້ມູນຈະເປີດເຜີຍຄວາມລຳອຽງທີ່ການຄິດຕຶກຕອງດ້ວຍຕົວເອງອາດຈະມອງຂ້າມໄປ.

10.3. ການອອກແບບສະພາບແວດລ້ອມ

ຫຼຸດຄວາມສະດວກໃນການຊຳລະເງິນຢ່າງມີກົນລະຍຸດ: ໃຊ້ເງິນສົດ ຫຼື ວິທີການຊຳລະເງິນທີ່ມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກ (high-friction) ສຳລັບການໃຊ້ຈ່າຍຕາມໃຈມັກ; ໃຊ້ການຊຳລະເງິນອັດຕະໂນມັດສຳລັບໃບບິນ ແລະ ເງິນຝາກປະຢັດ.

ລົບສິ່ງເຕືອນໃຈກ່ຽວກັບຕົ້ນທຶນຈົມ: ຖິ້ມໃບຮັບເງິນເກົ່າ, ຢຸດຕິດຕາມລາຄາຊື້ຂອງການລົງທຶນ, ລົບການສະແດງຜົນ "ຈຳນວນເງິນທີ່ລົງທຶນ" ທີ່ກະຕຸ້ນໃຫ້ເກີດຄວາມຄິດຢາກໄດ້ທຶນຄືນ.

ເຮັດໃຫ້ໂຄງສ້າງບັນຊີງ່າຍຂຶ້ນ: ບັນຊີໜ້ອຍລົງໝາຍເຖິງຂອບເຂດທຽມທີ່ໜ້ອຍລົງ. ພິຈາລະນາວ່າມີຫຼາຍບັນຊີເພື່ອຈຸດປະສົງທີ່ແທ້ຈິງ ຫຼື ພຽງແຕ່ສ້າງໄຊໂລໃນໃຈຊື່ໆ.

ໃຫ້ຄຳໝັ້ນສັນຍາກັບເງິນບັງເອີນໃນອະນາຄົດ: ກ່ອນຈະໄດ້ຮັບໂບນັດ ຫຼື ເງິນຄືນ, ໃຫ້ຕັດສິນໃຈເປັນລາຍລັກອັກສອນວ່າຈະຈັດສັນພວກມັນແນວໃດ. ສິ່ງນີ້ຈະປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ຈິດຕະວິທະຍາ "ເງິນທີ່ໄດ້ມາລ້າໆ" ເຂົ້າມາຄວບຄຸມ.

10.4. ເມື່ອໃດຄວນຂໍຄຳແນະນຳຈາກພາຍນອກ

• ການຕັດສິນໃຈທາງການເງິນຄັ້ງໃຫຍ່ທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຕົ້ນທຶນຈົມ
• ສະຖານະການໃດກໍຕາມທີ່ທ່ານເຄີຍໃຊ້ຄຳວ່າ "ສູນເປົ່າ/ເສຍດາຍ" ກ່ຽວກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນອະດີດ
• ການຕັດສິນໃຈລົງທຶນທີ່ກຳໄລ ຫຼື ຂາດທຶນທີ່ຍັງບໍ່ເກີດຂຶ້ນຈິງມີຈຳນວນຫຼາຍ
• ການຈັດສັນງົບປະມານລະຫວ່າງໝວດໝູ່ສຳຄັນທີ່ແຂ່ງຂັນກັນ
• ການຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບການສືບຕໍ່ ຫຼື ຍົກເລີກຂໍ້ຜູກມັດໄລຍະຍາວ

ຄວນຖາມໃຜ: ຄົນທີ່ບໍ່ຮູ້ປະຫວັດຂອງທ່ານກ່ຽວກັບການຕັດສິນໃຈນັ້ນ—ພວກເຂົາຈະມຸ່ງເນັ້ນໄປທີ່ມູນຄ່າໃນອະນາຄົດຕາມທຳມະຊາດ. ທີ່ປຶກສາທາງການເງິນສາມາດໃຫ້ຄວາມເປັນກາງແບບມືອາຊີບໄດ້. ໝູ່ທີ່ໄວ້ໃຈໄດ້ເຊິ່ງຈະຕັ້ງຄຳຖາມຍາກໆກ່ຽວກັບເຫດຜົນຂອງທ່ານ.

11. ບົດຝຶກຫັດພາກປະຕິບັດ

ບົດຝຶກຫັດທີ 1: ການກວດສອບບັນຊີທາງຈິດໃຈ

• ຈຸດປະສົງ: ສ້າງແຜນທີ່ລະບົບການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈທີ່ຢູ່ໃຕ້ສຳນຶກຂອງທ່ານ
• ເວລາທີ່ໃຊ້: 45-60 ນາທີ
• ອຸປະກອນທີ່ຕ້ອງການ: ໃບແຈ້ງຍອດທະນາຄານ, ໃບແຈ້ງຍອດບັດເຄຣດິດໃນ 3 ເດືອນຜ່ານມາ; ເຈ້ຍ ແລະ ບິກ
• ລະດັບຄວາມຍາກ: ຜູ້ເລີ່ມຕົ້ນ
• ວິທີເຮັດ:
  1. ລາຍຊື່ແຫຼ່ງລາຍຮັບທັງໝົດທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບ (ເງິນເດືອນ, ໂບນັດ, ຂອງຂວັນ, ເງິນຄືນ, ຜົນຕອບແທນຈາກການລົງທຶນ, ລາຍໄດ້ເສີມ)
  2. ສຳລັບແຕ່ລະແຫຼ່ງ, ໃຫ້ຕິດຕາມວ່າທ່ານໃຊ້ເງິນນັ້ນແທ້ໆແນວໃດ
  3. ຈົດໄວ້ວ່າແຕ່ລະແຫຼ່ງມີ "ປ້າຍຊື່" ທາງຈິດໃຈອັນໃດຕິດຢູ່ (ຕົວຢ່າງ: "ເງິນທ່ຽວຫຼິ້ນ," "ເງິນຈ່າຍໃບບິນ," "ເງິນຝາກປະຢັດ")
  4. ລະບຸຈຸດທີ່ເງິນທີ່ມີມູນຄ່າເທົ່າກັນຖືກນຳໄປໃຊ້ຕ່າງກັນ ໂດຍອີງໃສ່ແຫຼ່ງທີ່ມາພຽງຢ່າງດຽວ
  5. ຄຳນວນຕົ້ນທຶນທາງການເງິນຂອງການຈັດສັນທີ່ບໍ່ມີປະສິດທິພາບເຫຼົ່ານັ້ນ
• ຄຳຖາມເພື່ອທົບທວນ:
  • ປ້າຍຊື່ທາງຈິດໃຈຂອງທ່ານແຕກຕ່າງຈາກການຈັດສັນທີ່ດີທີ່ສຸດຢູ່ບ່ອນໃດຫຼາຍທີ່ສຸດ?
  • ທ່ານຮູ້ສຶກຕໍ່ຕ້ານທາງອາລົມແນວໃດເມື່ອຈິນຕະນາການເຖິງການປະຕິບັດຕໍ່ເງິນແບບທົດແທນກັນໄດ້?
  • ປ້າຍຊື່ໃດທີ່ຊ່ວຍໃນການຄວບຄຸມຕົນເອງໄດ້ດີ ແລະ ປ້າຍຊື່ໃດທີ່ສ້າງຄວາມເສຍຫາຍ?
• ຄວາມຖີ່: ທຸກໆໄຕມາດ (3 ເດືອນ)

ບົດຝຶກຫັດທີ 2: ການສຳຫຼວດຕົ້ນທຶນຈົມ

• ຈຸດປະສົງ: ລະບຸກັບດັກຕົ້ນທຶນຈົມທີ່ກຳລັງສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ທ່ານຢູ່ໃນປັດຈຸບັນ
• ເວລາທີ່ໃຊ້: 30 ນາທີ
• ອຸປະກອນທີ່ຕ້ອງການ: ເຈ້ຍ ແລະ ບິກ
• ລະດັບຄວາມຍາກ: ປານກາງ
• ວິທີເຮັດ:
  1. ລາຍຊື່ຂໍ້ຜູກມັດທີ່ກຳລັງດຳເນີນຢູ່ທັງໝົດ: ການສະໝັກສະມາຊິກ, ຄວາມເປັນສະມາຊິກ, ໂຄງການ, ການລົງທຶນ, ຄວາມສຳພັນ
  2. ສຳລັບແຕ່ລະລາຍການ, ໃຫ້ຈົດວ່າທ່ານໄດ້ລົງທຶນໄປແລ້ວເທົ່າໃດ (ເງິນ, ເວລາ, ອາລົມ)
  3. ຖາມວ່າ: "ຖ້າຂ້ອຍຍັງບໍ່ທັນໄດ້ລົງທຶນຫຍັງເລີຍ, ຂ້ອຍຈະເລີ່ມສິ່ງນີ້ໃນມື້ນີ້ບໍ່?"
  4. ສຳລັບຄຳຕອບວ່າ "ບໍ່", ໃຫ້ຄຳນວນຕົ້ນທຶນທີ່ແທ້ຈິງຂອງການສືບຕໍ່ ທຽບກັບ ການຢຸດ
  5. ຕັດສິນໃຈຢ່າງເປັນຮູບປະທຳໜຶ່ງຢ່າງເພື່ອອອກຈາກກັບດັກຕົ້ນທຶນຈົມ
• ຄຳຖາມເພື່ອທົບທວນ:
  • ຄວາມຕະໜັກຮູ້ເລື່ອງຕົ້ນທຶນຈົມສົ່ງຜົນຕໍ່ການປະເມີນຢ່າງຊື່ສັດຂອງທ່ານແນວໃດ?
  • ມີອາລົມໃດເກີດຂຶ້ນເມື່ອພິຈາລະນາເຖິງການ "ປ່ອຍໃຫ້ສູນເປົ່າ" ກັບການລົງທຶນກ່ອນໜ້ານີ້?
  • ທ່ານຈະເຮັດແນວໃດກັບຊັບພະຍາກອນທີ່ໄດ້ຄືນມາ?
• ຄວາມຖີ່: ລາຍເດືອນ

ບົດຝຶກຫັດທີ 3: ການທົດລອງຄວາມສະດວກໃນການຊຳລະເງິນ

• ຈຸດປະສົງ: ສຳຜັດວ່າວິທີການຊຳລະເງິນສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ຈິດຕະວິທະຍາການໃຊ້ຈ່າຍແນວໃດ
• ເວລາທີ່ໃຊ້: 2 ອາທິດ
• ອຸປະກອນທີ່ຕ້ອງການ: ເງິນສົດ; ແອັບຕິດຕາມ ຫຼື ປຶ້ມບັນທຶກ
• ລະດັບຄວາມຍາກ: ປານກາງ
• ວິທີເຮັດ:
  1. ອາທິດທີ 1: ຊື້ເຄື່ອງຕາມໃຈມັກທັງໝົດດ້ວຍເງິນສົດເທົ່ານັ້ນ
  2. ຕິດຕາມທຸກການຊື້ ແລະ ໃຫ້ຄະແນນລະດັບຄວາມຮອບຄອບຂອງທ່ານ (1-10)
  3. ອາທິດທີ 2: ກັບໄປໃຊ້ວິທີການຊຳລະເງິນແບບປົກກະຕິ
  4. ຕິດຕາມການຊື້ ແລະ ລະດັບຄວາມຮອບຄອບແບບດຽວກັນ
  5. ປຽບທຽບຈຳນວນເງິນ ແລະ ຮູບແບບການໃຊ້ຈ່າຍລະຫວ່າງສອງອາທິດ
• ຄຳຖາມເພື່ອທົບທວນ:
  • ການໃຊ້ຈ່າຍຂອງທ່ານແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍປານໃດລະຫວ່າງສອງອາທິດ?
  • ສິນຄ້າໃດແດ່ທີ່ທ່ານຈະບໍ່ຊື້ຖ້າຕ້ອງຈ່າຍດ້ວຍເງິນສົດ?
  • "ຄວາມເຈັບປວດໃນການຈ່າຍ" ຮູ້ສຶກແຕກຕ່າງກັນແນວໃດ?
• ຄວາມຖີ່: ລາຍປີ (ເພື່ອເປັນການປັບທຽບ)

ການປະຕິບັດປະຈຳວັນ: ໜຶ່ງນາທີແຫ່ງຄວາມສາມາດໃນການທົດແທນກັນໄດ້

ໃນແຕ່ລະເຊົ້າ, ໃຫ້ໃຊ້ເວລາໜຶ່ງນາທີເພື່ອພິຈາລະນາສະຖານະທາງການເງິນທັງໝົດຂອງທ່ານເປັນຕົວເລກດຽວ—ມູນຄ່າຊັບສິນສຸດທິ. ຕ້ານທານຄວາມຢາກທີ່ຈະຄິດເຖິງບັນຊີທີ່ແຍກກັນ. ພຽງແຕ່ຕົວເລກດຽວທີ່ເປັນຕົວແທນຂອງຊັບພະຍາກອນທັງໝົດຂອງທ່ານ.

• ໄລຍະເວລາທີ່ແນະນຳ: 1-2 ນາທີ
• ເວລາທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງມື້: ຕອນເຊົ້າ (ກ່ອນການຕັດສິນໃຈທາງການເງິນ)
• ວິທີຕິດຕາມຄວາມຄືບໜ້າ: ສັງເກດວ່າທ່ານມີການຕັດສິນໃຈທາງການເງິນແບບລວມສູນຫຼາຍຂຶ້ນຫຼືບໍ່ເມື່ອເວລາຜ່ານໄປ

ສິ່ງທ້າທາຍປະຈຳອາທິດ: ບັນທຶກການປັບກອບແນວຄິດ

ໃນແຕ່ລະອາທິດ, ໃຫ້ລະບຸການຕັດສິນໃຈທາງການເງິນໜຶ່ງຢ່າງ ແລະ ຂຽນອອກມາວ່າທ່ານກຳລັງສ້າງກອບແນວຄິດໃຫ້ມັນແນວໃດ. ຈາກນັ້ນໃຫ້ຂຽນກອບແນວຄິດນັ້ນໃໝ່ໃນທາງເລືອກອື່ນຢ່າງໜ້ອຍສອງແບບ. ສັງເກດເບິ່ງວ່າກອບແນວຄິດທີ່ແຕກຕ່າງກັນປ່ຽນແປງສະຕິປັນຍາຂອງທ່ານແນວໃດ.

• ຜົນຮັບທີ່ຄາດຫວັງຫຼັງຈາກ 4 ອາທິດ: ເພີ່ມຄວາມຕະໜັກຮູ້ເຖິງອິດທິພົນຂອງກອບແນວຄິດທີ່ມີຕໍ່ການຕັດສິນໃຈ
• ຫົວຂໍ້ບັນທຶກເພື່ອການທົບທວນ:
  • "ຂ້ອຍຈະຄິດເຖິງເງິນຈຳນວນນີ້ແນວໃດຖ້າມັນມາຈາກແຫຼ່ງອື່ນ?"
  • "ຜູ້ຂາຍ/ນາຍຈ້າງ/ແພລດຟອມກຳລັງພະຍາຍາມຍັດຍຽດກອບແນວຄິດອັນໃດໃຫ້ຂ້ອຍ?"
  • "ກອບແນວຄິດໃດທີ່ຈະນຳໄປສູ່ຜົນຮັບທີ່ດີທີ່ສຸດ ໂດຍບໍ່ສົນໃຈຄວາມສະບາຍໃຈທາງຈິດຕະວິທະຍາ?"

12. ສຳລັບກຸ່ມເປົ້າໝາຍສະເພາະ

ສຳລັບຜູ້ນຳ ແລະ ຜູ້ຈັດການ

ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈສ້າງຄວາມບໍ່ມີປະສິດທິພາບໃນອົງກອນເຊິ່ງຜູ້ນຳສາມາດແກ້ໄຂໄດ້:

ບັນຫາໄຊໂລງົບປະມານ: ງົບປະມານຂອງພະແນກສ້າງຄວາມຂາດແຄນທຽມ. ພິຈາລະນາການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດ "ຊ່ອງຫວ່າງຄວາມສາມາດໃນການທົດແທນກັນໄດ້ (fungibility windows)" ເຊິ່ງຊັບພະຍາກອນສາມາດໄຫຼໄປສູ່ການນຳໃຊ້ທີ່ມີມູນຄ່າສູງສຸດ ໂດຍບໍ່ສົນໃຈການຈັດສັນເບື້ອງຕົ້ນ.

ການບານປາຍຂອງຕົ້ນທຶນຈົມ: ໂຄງການຕ່າງໆໄດ້ຮັບແຮງຊຸກຍູ້ຈາກການລົງທຶນໃນອະດີດຫຼາຍກວ່າມູນຄ່າໃນອະນາຄົດ. ຈັດຕັ້ງປະຕິບັດການທົບທວນໂຄງການແບບ "ເລີ່ມຈາກສູນ (zero-based)" ໂດຍຖາມວ່າ "ມື້ນີ້ເຮົາຈະເລີ່ມໂຄງການນີ້ບໍ່?" ແທນທີ່ຈະຖາມວ່າ "ເຮົາຄວນສືບຕໍ່ບໍ່?"

ການອອກແບບສິ່ງຈູງໃຈໃນການປະຕິບັດງານ: ວິທີທີ່ທ່ານຕັ້ງຊື່ຄ່າຕອບແທນນັ້ນສຳຄັນ. "ໂບນັດ" ຖືກຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈແຕກຕ່າງຈາກ "ການຂຶ້ນເງິນເດືອນ" ທີ່ມີມູນຄ່າເທົ່າກັນ—ພິຈາລະນາວ່າກອບແນວຄິດໃດຈະສ້າງພຶດຕິກຳທີ່ຕ້ອງການ.

ການຕັດສິນໃຈຂອງທີມ: ຝຶກອົບຮົມໃຫ້ທີມງານລະບຸພາສາຂອງຕົ້ນທຶນຈົມ ("ເຮົາມາໄກເກີນກວ່າຈະຢຸດແລ້ວ") ແລະ ປັບກອບການສົນທະນາໃໝ່ໃຫ້ເນັ້ນໄປທີ່ມູນຄ່າໃນອະນາຄົດ.

ສຳລັບພໍ່ແມ່ ແລະ ນັກການສຶກສາ

ການສອນເດັກນ້ອຍກ່ຽວກັບເງິນ:

• ອະທິບາຍວ່າໜຶ່ງໂດລາກໍຄືໜຶ່ງໂດລາ ບໍ່ວ່າມັນຈະມາຈາກໃສກໍຕາມ (ພ້ອມທັງຍອມຮັບວ່າຜູ້ໃຫຍ່ເອງກໍມີບັນຫາກັບເລື່ອງນີ້ຄືກັນ)
• ໃຊ້ເງິນຈິງໃນເບື້ອງຕົ້ນ—"ຄວາມເຈັບປວດໃນການຈ່າຍ" ຈະສອນໃຫ້ຮູ້ຈັກການຍັບຍັ້ງຊັ່ງໃຈໃນການໃຊ້ຈ່າຍທີ່ມີຄຸນຄ່າ
• ເມື່ອເດັກນ້ອຍຢາກເລີກກິດຈະກຳທີ່ຈ່າຍເງິນໄປແລ້ວ, ໃຫ້ຊ່ວຍພວກເຂົາຄິດໄປຂ້າງໜ້າ: "ລູກຢາກສືບຕໍ່ຍ້ອນມັນມ່ວນ, ຫຼື ພຽງເພາະວ່າເຮົາຈ່າຍເງິນໄປແລ້ວ?"

ຄຳອະທິບາຍທີ່ເໝາະສົມກັບໄວ:

• ເດັກນ້ອຍ: "ເງິນທັງໝົດຂອງລູກສາມາດເຮັດສິ່ງດຽວກັນໄດ້. ເງິນໜຶ່ງໂດລາຈາກແມ່ຕູ້ ກໍສາມາດຊື້ເຂົ້າໜົມໄດ້ຄືກັບເງິນໜຶ່ງໂດລາຈາກຄ່າເຂົ້າໜົມຂອງລູກ."
• ໄວລຸ້ນ: ແນະນຳແນວຄວາມຄິດເລື່ອງ "ຕົ້ນທຶນຈົມ" ຜ່ານຕົວຢ່າງເຊັ່ນ ປີ້ໜັງສຳລັບໜັງທີ່ບໍ່ມ່ວນ—ການຍ່າງອອກມາແມ່ນເປັນເລື່ອງທີ່ຍອມຮັບໄດ້ ເພາະເງິນກໍເສຍໄປແລ້ວບໍ່ວ່າຈະເລືອກທາງໃດ.

ກິດຈະກຳໃນຫ້ອງຮຽນ:

• ນຳສະເໜີຄວາມຂັດແຍ້ງເລື່ອງປີ້ໜັງ ແລະ ສົນທະນາວ່າເປັນຫຍັງຄົນຈຶ່ງຕອບແຕກຕ່າງກັນ
• ຫຼິ້ນບົດບາດສົມມຸດການຕັດສິນໃຈໃຊ້ຈ່າຍດ້ວຍ "ເງິນທີ່ໄດ້ມາລ້າໆ" ທຽບກັບ "ເງິນທີ່ຫາມາໄດ້" ແລະ ວິເຄາະຄວາມແຕກຕ່າງ

ສຳລັບຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການດູແລສຸຂະພາບ

ການຕັດສິນໃຈຂອງຄົນເຈັບ:

• ຄົນເຈັບຈະກຳນົດບັນຊີທາງຈິດໃຈສຳລັບ "ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດ້ານສຸຂະພາບ" ແຍກຕ່າງຫາກ, ເຊິ່ງອາດເຮັດໃຫ້ຂ້າມການປິ່ນປົວທີ່ຈຳເປັນເມື່ອງົບປະມານນັ້ນໝົດລົງ
• ຈັດກອບຄ່າປິ່ນປົວຢ່າງລະມັດລະວັງ—ຄົນເຈັບຕອບສະໜອງຕໍ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຕ້ອງຈ່າຍເອງ ແຕກຕ່າງຈາກການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງເງິນປະກັນໄພ
• ໃຫ້ລະວັງວ່າ "ເງິນ HSA" ຈະຮູ້ສຶກແຕກຕ່າງຈາກ "ເງິນປົກກະຕິ" ສຳລັບຄົນເຈັບ

ການປະຕິບັດຕາມການປິ່ນປົວ:

• ຕົ້ນທຶນຈົມສາມາດເພີ່ມການປະຕິບັດຕາມໄດ້ ("ຂ້ອຍຈ່າຍຄ່າຢານີ້ແລ້ວ, ສະນັ້ນຂ້ອຍຈະກິນມັນ") ແຕ່ກໍສາມາດເຮັດໃຫ້ເກີດການສືບຕໍ່ການປິ່ນປົວທີ່ບໍ່ໄດ້ຜົນເຊິ່ງເປັນອັນຕະລາຍໄດ້ເຊັ່ນກັນ
• ຊ່ວຍຄົນເຈັບຄິດໄປຂ້າງໜ້າກ່ຽວກັບການຕັດສິນໃຈປິ່ນປົວ

ການເບິ່ງແຍງຕົນເອງສຳລັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການ:

• ຮັບຮູ້ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈຂອງຕົນເອງໃນການລົງທຶນເວລາ—ຢ່າສືບຕໍ່ກັບຄົນເຈັບ ຫຼື ວິທີການໃດໜຶ່ງພຽງເພາະວ່າທ່ານໄດ້ລົງທຶນກັບມັນໄປຫຼາຍແລ້ວ

ສຳລັບຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນ

ການສຶກສາລູກຄ້າ:

• ອະທິບາຍ disposition effect ຢ່າງຊັດເຈນ—ລູກຄ້າຈຳເປັນຕ້ອງເຂົ້າໃຈວ່າເປັນຫຍັງການ "ຖືຕົວທີ່ຂາດທຶນ, ຂາຍຕົວທີ່ມີກຳໄລ" ຈຶ່ງຮູ້ສຶກວ່າຖືກຕ້ອງແຕ່ຄວາມຈິງແລ້ວມັນຜິດ
• ຊ່ວຍລູກຄ້າໃຫ້ມອງພອດໂຟລິໂອໃນພາບລວມ ແທນທີ່ຈະເບິ່ງໄປເທື່ອລະຕຳແໜ່ງ

ການອອກແບບຜະລິດຕະພັນ:

• ເຂົ້າໃຈວ່າຫຸ້ນທີ່ຈ່າຍເງິນປັນຜົນຕອບສະໜອງຈຸດປະສົງທາງການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈທີ່ນອກເໜືອໄປຈາກການເພີ່ມປະສິດທິພາບທາງການເງິນ
• ບັນຊີທີ່ "ອີງໃສ່ເປົ້າໝາຍ" ໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈໃນທາງທີ່ດີ—ຊ່ວຍລູກຄ້າໃຊ້ມັນຢ່າງສະຫຼາດ

ການສົນທະນາເລື່ອງຄວາມສ່ຽງ:

• ໃຫ້ລະວັງວ່າລູກຄ້າຈະປະຕິບັດຕໍ່ "ເງິນຂອງເຈົ້າມື" (ກຳໄລກ່ອນໜ້ານີ້) ວ່າສົມຄວນທີ່ຈະສ່ຽງຫຼາຍກວ່າ—ປັບການສົນທະນາເລື່ອງຄວາມສ່ຽງຫຼັງຈາກຕະຫຼາດຂາຂຶ້ນ
• ຈັດກອບຜົນຕອບແທນໄປຂ້າງໜ້າ ("ພອດໂຟລິໂອນີ້ຄວນເຮັດແນວໃດຕໍ່ໄປ?") ບໍ່ແມ່ນມອງຍ້ອນກັບ ("ພວກເຮົາກຳໄລ 20%")

ໂຄງສ້າງຄ່າທຳນຽມ:

• ວິທີທີ່ທ່ານນຳສະເໜີຄ່າທຳນຽມນັ້ນສຳຄັນ—ການລວມເຂົ້າໃນ AUM ຈະຮູ້ສຶກແຕກຕ່າງຈາກການແຍກໃບແຈ້ງໜີ້ສຳລັບຈຳນວນເງິນທີ່ເທົ່າກັນ

13. ປະຕິກິລິຍາກັບຄວາມລຳອຽງອື່ນໆ

ຄວາມລຳອຽງທີ່ຂະຫຍາຍການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ

ຄວາມລຳອຽງທີ່ຕ້ານທານການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ

ສາຍໂສ້ຄວາມລຳອຽງທີ່ພົບເລື້ອຍ

ສາຍໂສ້ການບານປາຍຂອງຕົ້ນທຶນຈົມ: ການລົງທຶນເບື້ອງຕົ້ນ → ຜົນກະທົບຈາກການຄອບຄອງ (ໃຫ້ຄຸນຄ່າກັບສິ່ງທີ່ເຮົາມີ) → ການເປີດບັນຊີທາງຈິດໃຈ → ຄວາມຫຼີກລ່ຽງການສູນເສຍ (ຄວາມລັງເລທີ່ຈະປິດບັນຊີໃນແດນລົບ) → ຄວາມເຂົ້າໃຈຜິດເລື່ອງຕົ້ນທຶນຈົມ → ການຍຶດຕິດທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ → ການສູນເສຍທີ່ຫຼາຍຂຶ້ນ

ສາຍໂສ້ຟອງສະບູ່ເງິນເຈົ້າມື: ກຳໄລເບື້ອງຕົ້ນ → ຜົນກະທົບຈາກເງິນຂອງເຈົ້າມື (ແຍກກຳໄລອອກເປັນ "ເງິນລ້າໆ") → ຄວາມໝັ້ນໃຈຫຼາຍເກີນໄປ → ການຮັບຄວາມສ່ຽງຫຼາຍເກີນໄປ → ການເກີດຟອງສະບູ່ → ການພັງທະລາຍ → ຄວາມຫຼີກລ່ຽງການສູນເສຍ (ບໍ່ສາມາດຂາຍໄດ້) → ການຂາດທຶນທີ່ແກ່ຍາວ

ການຕັດສາຍໂສ້: ໃສ່ "ຈຸດກວດກາການປະເມີນໄປຂ້າງໜ້າ" ທີ່ບັງຄັບໃຫ້ຕັ້ງຄຳຖາມວ່າ: "ເລີ່ມຈາກຕອນນີ້ໄປ, ການຕັດສິນໃຈໃດດີທີ່ສຸດ?" ສິ່ງນີ້ຈະທຳລາຍສາຍໂສ້ທີ່ມອງຍ້ອນກັບໄປໃນອະດີດເຊິ່ງການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈໄດ້ສ້າງຂຶ້ນ.

14. ມຸມມອງທາງວັດທະນະທຳ

ການຄົ້ນຄວ້າຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈສະແດງອອກແຕກຕ່າງກັນໃນແຕ່ລະວັດທະນະທຳ, ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຈະເປັນສາກົນກໍຕາມ:

ການປະມວນຜົນແບບວິເຄາະ ທຽບກັບ ແບບລວມສູນ (Analytic vs. Holistic Processing): ວັດທະນະທຳຕາເວັນຕົກ (ອາເມຣິກາ/ເອີຣົບ) ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະປະມວນຜົນແບບວິເຄາະ—ແຍກເຫດການທາງການເງິນອອກຈາກກັນຢ່າງເຄັ່ງຄັດ. ການຂາດທຶນໃນຕະຫຼາດຫຸ້ນຈະຖືກແຍກອອກຈາກກຳໄລໃນອະສັງຫາລິມະຊັບທາງຈິດຕະວິທະຍາ. ສິ່ງນີ້ເພີ່ມແນວໂນ້ມທີ່ຈະເກີດ disposition effect ແລະ ການແບ່ງແຍກຢ່າງເຄັ່ງຄັດ.

ວັດທະນະທຳຕາເວັນອອກ (ຈີນ/ຍີ່ປຸ່ນ) ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະປະມວນຜົນແບບລວມສູນ—ມອງຜົນຮັບທາງການເງິນໃນບໍລິບົດທີ່ກວ້າງກວ່າ. ນັກລົງທຶນຊາວເອເຊຍອາດຈະລວມບັນຊີເຂົ້າກັນໄດ້ງ່າຍກວ່າ, ໂດຍມອງການຂາດທຶນໃນບໍລິບົດຂອງຄວາມຮັ່ງມີຕະຫຼອດຊີວິດ ຫຼື ຄວາມຮັ່ງມີຂອງຄອບຄົວ. ສິ່ງນີ້ສາມາດບັນເທົາຄວາມເຈັບປວດຈາກການສູນເສຍສະເພາະຢ່າງໄດ້ ແຕ່ກໍເພີ່ມຄວາມອ່ອນໄຫວຕໍ່ການປ່ຽນແປງຂອງຄວາມຮັ່ງມີໂດຍລວມ.

ຜົນກະທົບຂອງການກຳນົດທິດທາງໄລຍະຍາວ: ຜົນກະທົບ "ເງິນຂອງເຈົ້າມື" (ການນຳເງິນບັງເອີນໄປສ່ຽງຢ່າງອິດສະຫຼະ) ຈະເຫັນໄດ້ຊັດເຈນໜ້ອຍກວ່າໃນວັດທະນະທຳທີ່ມີການກຳນົດທິດທາງໄລຍະຍາວສູງ. ໃນປະເທດຈີນ, ເງິນທີ່ໄດ້ມາໂດຍບັງເອີນມັກຈະຖືກລວມເຂົ້າໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຫຼາຍກວ່າບັນຊີຄວາມບັນເທີງ, ເຊິ່ງສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນເຖິງບັນທັດຖານທາງວັດທະນະທຳເລື່ອງຄວາມປະຢັດ ແລະ ການຖ່າຍທອດຄວາມຮັ່ງມີລະຫວ່າງລຸ້ນ—ສ້າງ "Reverse House Money Effect" (ຜົນກະທົບເງິນເຈົ້າມືແບບປີ້ນກັບ) ທີ່ເງິນບັງເອີນອາດຈະຖືກເກັບອອມໄວ້ເພື່ອຜົນປະໂຫຍດສ່ວນລວມ.

| ວັດທະນະທຳທີ່ມີບໍລິບົດສູງ (High-context cultures) | ບັນຊີທາງຈິດໃຈໄດ້ຮັບອິດທິພົນຢ່າງໜັກຈາກຄວາມໝາຍທາງສັງຄົມ ແລະ ບໍລິບົດຂອງຄວາມສຳພັນ | | ວັດທະນະທຳທີ່ມີບໍລິບົດຕໍ່າ (Low-context cultures) | ບັນຊີທາງຈິດໃຈອີງໃສ່ໝວດໝູ່ທາງການເງິນທີ່ຊັດເຈນຫຼາຍກວ່າ |

ຄວາມໝາຍແຝງຂ້າມວັດທະນະທຳ: ທຸລະກິດ ແລະ ການເງິນລະຫວ່າງປະເທດຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີຄວາມຕະໜັກຮູ້ວ່າ ຄູ່ຮ່ວມງານອາດຈະຄິດໄລ່ທຸລະກຳທາງດ້ານຈິດໃຈແຕກຕ່າງກັນ. ສິ່ງທີ່ຮູ້ສຶກວ່າເປັນ "ຂໍ້ຕົກລົງທີ່ດີ" ໃນບໍລິບົດວັດທະນະທຳໜຶ່ງ ອາດຈະຮູ້ສຶກ "ບໍ່ຍຸດຕິທຳ" ໃນອີກວັດທະນະທຳໜຶ່ງ ໂດຍອີງໃສ່ຈຸດອ້າງອີງ ແລະ ໂຄງສ້າງບັນຊີທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.

15. ຄວາມເຊື່ອທີ່ຜິດ ແລະ ຄວາມເຂົ້າໃຈຜິດ

16. ຄວາມຄິດເຫັນຈາກຜູ້ຊ່ຽວຊານ

"ຫຼັກການດຽວກັນທີ່ນຳໄປສູ່ການໃຊ້ຈ່າຍຢ່າງອິດສະຫຼະຈາກລາຍໄດ້ບັງເອີນ ກໍຍັງນຳໄປສູ່ການທີ່ນັກລົງທຶນປະຕິບັດຕໍ່ພອດໂຟລິໂອທີ່ແຍກກັນແຕກຕ່າງກັນ, ຜູ້ອອກແຮງງານຕັ້ງເປົ້າໝາຍລາຍໄດ້ປະຈຳວັນແທນທີ່ຈະເພີ່ມປະສິດທິພາບການສະໜອງແຮງງານ, ແລະ ຄົວເຮືອນທີ່ຖືໜີ້ດອກເບ້ຍສູງ ແລະ ຊັບສິນດອກເບ້ຍຕໍ່າໄປພ້ອມໆກັນ." — Richard Thaler, "Mental Accounting Matters" (1999)

"ຄວາມເຈັບປວດໃນການຈ່າຍ, ເຊັ່ນດຽວກັບຄວາມເຈັບປວດຈາກບາດແຜ, ເປັນສັນຍານບອກວ່າມີບາງຢ່າງທີ່ສົມຄວນໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈກຳລັງເກີດຂຶ້ນ. ການກຳຈັດຄວາມເຈັບປວດນີ້ອອກໄປຜ່ານບັດເຄຣດິດ ແລະ ການຊຳລະເງິນທີ່ແຍກອອກຈາກກັນ ກໍຄ້າຍຄືກັບການໃຊ້ຢາສະຫຼົບເພື່ອລົບລ້າງຄວາມເຈັບປວດທັງໝົດ—ມັນສະດວກແຕ່ກໍສ່ຽງ." — Drazen Prelec & George Loewenstein, "The Red and the Black" (1998)

"ສຳລັບຄົນທຸກຍາກ, ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈບໍ່ແມ່ນວິທີລັດທີ່ສະດວກ—ມັນເປັນຄວາມຈຳເປັນໃນການຢູ່ລອດທີ່ຕ້ອງໃຊ້ຊັບພະຍາກອນທາງສະຕິປັນຍາຢ່າງມະຫາສານ. ຄວາມທຸກຍາກກຳນົດພາສີແບນວິດ (bandwidth tax)." — Sendhil Mullainathan & Eldar Shafir, "Scarcity: Why Having Too Little Means So Much" (2013)

"ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈບໍ່ແມ່ນ 'ຄວາມລຳອຽງທີ່ບໍ່ມີເຫດຜົນ' ແຕ່ເປັນວິທີລັດທີ່ມີເຫດຜົນທາງລະບົບນິເວດ. ໃນໂລກທີ່ບໍ່ແນ່ນອນ, ກະປຸກທີ່ແຍກກັນເຫຼົ່ານີ້ຊ່ວຍປ້ອງກັນຄວາມຫາຍະນະ." — Gerd Gigerenzer, Adaptive Thinking (2000)

17. ປະເດັນສຳຄັນ

1. ເງິນບໍ່ສາມາດທົດແທນກັນໄດ້ໃນຈິດໃຈຂອງມະນຸດ. ພວກເຮົາປະຕິບັດຕໍ່ໂດລາທີ່ຄືກັນອ້ອຍຕ້ອຍແຕກຕ່າງກັນ ອີງຕາມແຫຼ່ງທີ່ມາ, ຈຸດໝາຍປາຍທາງ, ແລະ ປ້າຍຊື່ທາງຈິດໃຈ—ເຊິ່ງເປັນການລະເມີດຫຼັກການພື້ນຖານທາງເສດຖະສາດ.

2. ສາມເສົາຫຼັກທີ່ກຳນົດການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ: ວິທີທີ່ພວກເຮົາຮັບຮູ້ຜົນຮັບ (ຟັງຊັນມູນຄ່າ), ວິທີທີ່ພວກເຮົາຈັດໝວດໝູ່ທຸລະກຳ (ການເຮັດງົບປະມານ), ແລະ ຄວາມຖີ່ທີ່ພວກເຮົາປະເມີນພວກມັນ (ການຈັດກຸ່ມທາງເລືອກ).

3. ຄວາມຫຼີກລ່ຽງການສູນເສຍຂະຫຍາຍທຸກສິ່ງທຸກຢ່າງ. ການສູນເສຍເຮັດໃຫ້ເຈັບປວດປະມານສອງເທົ່າຂອງຄວາມຮູ້ສຶກດີຈາກກຳໄລທີ່ເທົ່າກັນ, ເຊິ່ງເປັນຕົວຂັບເຄື່ອນຄວາມລັງເລທີ່ຈະປິດບັນຊີທາງຈິດໃຈໃນແດນລົບ.

4. ວິທີການຊຳລະເງິນສຳຄັນຢ່າງມະຫາສານ. ເງິນສົດກະຕຸ້ນຄວາມເຈັບປວດ; ການຊຳລະເງິນດິຈິຕອລບໍ່ເຮັດແນວນັ້ນ. ນີ້ຄືເຫດຜົນທີ່ຜູ້ຄ້າປີກຊຸກຍູ້ການຊຳລະເງິນແບບໄຮ້ຮອຍຕໍ່—ມັນຂ້າມຜ່ານເບຣກການໃຊ້ຈ່າຍຂອງສະໝອງທ່ານ.

5. ຄວາມລຳອຽງນີ້ເຮັດວຽກໃນທຸກລະດັບ: ການໃຊ້ຈ່າຍສ່ວນບຸກຄົນ, ງົບປະມານຄອບຄົວ, ການຕັດສິນໃຈຂອງບໍລິສັດ, ນະໂຍບາຍລະດັບຊາດ, ແລະ ຕະຫຼາດການເງິນ ລ້ວນແຕ່ສະແດງໃຫ້ເຫັນຮູບແບບການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈ.

6. ມັນບໍ່ໄດ້ແຍ່ໄປໝົດທຸກຢ່າງ. ການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈເຮັດໜ້າທີ່ໃນການຄວບຄຸມຕົນເອງ ແລະ ປະສິດທິພາບທາງປັນຍາ. ເປົ້າໝາຍບໍ່ແມ່ນການກຳຈັດ ແຕ່ເປັນການຄຸ້ມຄອງຢ່າງມີກົນລະຍຸດ.

7. ການແກ້ໄຂຄວາມລຳອຽງຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຄິດໄປຂ້າງໜ້າ. ການແຊກແຊງທີ່ສຳຄັນຄືການຖາມວ່າ "ເລີ່ມຈາກຕອນນີ້ໄປ ອັນໃດດີທີ່ສຸດ?" ແທນທີ່ຈະເປັນ "ຂ້ອຍໄດ້ລົງທຶນຫຍັງໄປແລ້ວແດ່?"

18. ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນເພີ່ມເຕີມ

ເອກະສານທາງວິຊາການ

• Thaler, R. H. (1985). Mental accounting and consumer choice. Marketing Science, 4(3), 199-214.
• Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183-206.
• Kahneman, D., & Tversky, A. (1979). Prospect theory: An analysis of decision under risk. Econometrica, 47(2), 263-291.
• Prelec, D., & Loewenstein, G. (1998). The red and the black: Mental accounting of savings and debt. Marketing Science, 17(1), 4-28.
• Camerer, C., Babcock, L., Loewenstein, G., & Thaler, R. (1997). Labor supply of New York City cabdrivers: One day at a time. Quarterly Journal of Economics, 112(2), 407-441.
• Shefrin, H., & Statman, M. (1985). The disposition to sell winners too early and ride losers too long: Theory and evidence. Journal of Finance, 40(3), 777-790.
• Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.

ປຶ້ມ

• Thaler, R. H. (2015). Misbehaving: The Making of Behavioral Economics. W. W. Norton & Company.
• Kahneman, D. (2011). Thinking, Fast and Slow. Farrar, Straus and Giroux.
• Mullainathan, S., & Shafir, E. (2013). Scarcity: Why Having Too Little Means So Much. Times Books.
• Ariely, D. (2008). Predictably Irrational: The Hidden Forces That Shape Our Decisions. HarperCollins.
• Gigerenzer, G. (2000). Adaptive Thinking: Rationality in the Real World. Oxford University Press.

ບົດໃນປຶ້ມ

• Thaler, R. H. (2008). Mental accounting and consumer choice. In Bentley University Press (Ed.), Marketing Science (pp. 15-34). INFORMS.
• Kahneman, D., & Tversky, A. (1984). Choices, values, and frames. In American Psychologist (Vol. 39, pp. 341-350). American Psychological Association.

19. ບັດສະຫຼຸບ

ບົດສະຫຼຸບແບບໜ້າດຽວທີ່ເໝາະສຳລັບການພິມ ຫຼື ການອ້າງອີງດ່ວນ

20. ຄຳສັບສະເພາະທີ່ໃຊ້

21. ຄຳຖາມເພື່ອການສົນທະນາ

ສຳລັບຊົມລົມຮັກການອ່ານ, ຫ້ອງຮຽນ, ຫຼື ການທົບທວນຕົນເອງ:

1. ທ່ານສາມາດລະບຸບັນຊີທາງຈິດໃຈສະເພາະໃນຊີວິດການເງິນຂອງທ່ານເອງໄດ້ບໍ່? ກົດລະບຽບອັນໃດທີ່ຄວບຄຸມແຕ່ລະບັນຊີ? ກົດລະບຽບເຫຼົ່ານັ້ນກຳລັງຊ່ວຍ ຫຼື ທຳລາຍທ່ານ?

2. ປະກົດການ Christmas Club ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າຜູ້ຄົນຍອມຮັບເງື່ອນໄຂທາງການເງິນທີ່ແຍ່ກວ່າເພື່ອແລກກັບຜົນປະໂຫຍດທາງຈິດຕະວິທະຍາ. ມີສິ່ງໃດແດ່ໃນຍຸກປັດຈຸບັນທີ່ທຽບເທົ່າກັບສິ່ງນີ້? ການແລກປ່ຽນນີ້ສະຫຼາດ ຫຼື ໂງ່ຈ້າໃນເວລາໃດ?

3. ການຊຳລະເງິນດິຈິຕອລໄດ້ຫຼຸດຜ່ອນ "ຄວາມເຈັບປວດໃນການຈ່າຍ" ລົງຢ່າງເປັນລະບົບ. ສິ່ງນີ້ເປັນຜົນບວກ (ຄວາມສະດວກສະບາຍ, ປະສິດທິພາບ) ຫຼື ຜົນລົບ (ການໃຊ້ຈ່າຍເກີນຕົວ, ໜີ້ສິນ) ສຸດທິຕໍ່ສັງຄົມ? ຄວນມີການຈັດການກັບເລື່ອງນີ້ແນວໃດ?

4. ນາຍຈ້າງ ຫຼື ແພລດຟອມກິກ (gig platforms) ອາດຈະກຳລັງໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈໃນຊີວິດການເຮັດວຽກຂອງທ່ານແນວໃດ? ສິ່ງໃດທີ່ຈະຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ອອກແຮງງານເອົາຊະນະການໝູນໃຊ້ເຫຼົ່ານີ້ໄດ້?

5. ຖ້າການຄິດໄລ່ທາງດ້ານຈິດໃຈຊ່ວຍໃນການຄວບຄຸມຕົນເອງແຕ່ເປັນການທຳລາຍການເພີ່ມປະສິດທິພາບທາງການເງິນ, ທ່ານຈະຈັດການກັບການແລກປ່ຽນນີ້ໃນສ່ວນຕົວແນວໃດ? ຄວາມລຳອຽງອັນໃດທີ່ທ່ານຈະເກັບໄວ້, ແລະ ອັນໃດທີ່ທ່ານຈະຕໍ່ສູ້ກັບມັນ?