စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်း (Mental Accounting)

တစ်ချက်ကြည့်ရန်

အမျိုးအစား	အသေးစိတ်
အဓိပ္ပါယ်ဖွင့်ဆိုချက်	ရန်ပုံငွေအရင်းအမြစ်၊ ရည်ရွယ်ထားသောအသုံးပြုမှု သို့မဟုတ် စိတ်ခံစားမှုဆိုင်ရာ အရေးပါမှုကဲ့သို့သော ကျပန်းသတ်မှတ်ချက်များအပေါ်အခြေခံ၍ ငွေကြေးဆိုင်ရာရလဒ်များကို သီးခြား၊ လွှဲပြောင်း၍မရသော စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ "စာရင်းများ" အဖြစ် အုပ်စုဖွဲ့ကာ၊ ကိုယ်ပိုင်အမြင်ဖြင့် ခွဲခြားခြင်း၊ ဘောင်ခတ်ခြင်းနှင့် အကဲဖြတ်ခြင်းတို့ ပြုလုပ်လေ့ရှိသော သိမြင်မှုဆိုင်ရာ သဘောထား—၎င်းသည် စီးပွားရေးဆိုင်ရာ အစားထိုးနိုင်မှု (fungibility) မူဝါဒကို ချိုးဖောက်သည်။
အမျိုးအစား	အဓိပ္ပာယ်လုံလောက်စွာ မရှိခြင်း (ငွေကြေးဆိုင်ရာ ရှုပ်ထွေးမှုများကို နားလည်သဘောပေါက်စေရန် ကျွန်ုပ်တို့သည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာပုံစံများနှင့် ဇာတ်လမ်းများကို တည်ဆောက်ကြသည်)
ကျော်လွှားရန် ခက်ခဲမှု	ခက်ခဲသည်
ဖြစ်ပွားလေ့ရှိမှု	လူတိုင်းတွင်ဖြစ်လေ့ရှိသည်
ဆက်စပ်နေသော ဘက်လိုက်မှုများ	နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်ကို အထင်မှားခြင်း (Sunk Cost Fallacy)၊ ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်း (Loss Aversion)၊ ဘောင်ခတ်ခြင်းအကျိုးသက်ရောက်မှု (Framing Effect)၊ ပိုင်ဆိုင်မှုအကျိုးသက်ရောက်မှု (Endowment Effect)၊ လက်ရှိအခြေအနေကို ဘက်လိုက်မှု (Status Quo Bias)၊ လက်ရှိကာလဘက်လိုက်မှု (Present Bias)၊ လောင်းကစားအမြတ်ငွေ အကျိုးသက်ရောက်မှု (House Money Effect)၊ စွန့်ပစ်မှု အကျိုးသက်ရောက်မှု (Disposition Effect)

၁။ အမြန်အကျဉ်းချုပ်

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်း (Mental accounting) ဆိုသည်မှာ ဒေါ်လာတစ်ဒေါ်လာသည် မည်သည့်နေရာမှလာသည်ဖြစ်စေ၊ မည်သည့်နေရာသို့သွားသည်ဖြစ်စေ ရုပ်ဝတ္ထုအရ တန်ဖိုးတူညီသော်လည်း၊ ငွေကြေးကို ၎င်း၏အရင်းအမြစ်၊ ကျွန်ုပ်တို့သိမ်းဆည်းထားသည့်နေရာ၊ သို့မဟုတ် ကျွန်ုပ်တို့သုံးစွဲရန်ရည်ရွယ်ထားပုံတို့အပေါ် မူတည်၍ မတူညီစွာဆက်ဆံလေ့ရှိသော ကျွန်ုပ်တို့၏သဘောထားဖြစ်သည်။ အတိုးနှုန်းမြင့်မားသော ခရက်ဒစ်ကတ်အကြွေးကိုဆပ်ရန် စုဆောင်းငွေများကိုထုတ်ယူသုံးစွဲရန် ငြင်းဆန်နေချိန်တွင် အခွန်ပြန်အမ်းငွေများကိုမူ ဇိမ်ခံအားလပ်ရက်ခရီးစဉ်အတွက် အလွယ်တကူသုံးစွဲပစ်နိုင်သည်။ သို့မဟုတ် အပန်းဖြေစခန်းတစ်ခုတွင် ဘီယာတစ်ခွက်အတွက် $10 ပေးရခြင်းကို သက်တောင့်သက်သာခံစားရသော်လည်း၊ ကုန်စုံဆိုင်တစ်ခုတွင် တူညီသောဘီယာအတွက် $5 ပေးရခြင်းကိုမူ ဒေါသထွက်မိနိုင်သည်။ ကျွန်ုပ်တို့၏စိတ်သည် ကျွန်ုပ်တို့၏ငွေများအတွက် မမြင်ရသော "အိုး" များ (jars) ဖန်တီးကာ၊ ထိုအိုးတစ်လုံးစီအတွက် မတူညီသောစည်းမျဉ်းများကို လိုက်နာကြပြီး၊ ထိုသို့လုပ်ဆောင်ခြင်းက ကျွန်ုပ်တို့၏ငွေကြေးအခြေအနေကို ထိခိုက်နစ်နာစေလေ့ရှိသည်။

၂။ ၎င်း၏နောက်ကွယ်မှ သိပ္ပံပညာ

၂.၁. ရှာဖွေတွေ့ရှိမှုနှင့် သမိုင်းကြောင်း

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို ၁၉၈၅ ခုနှစ်တွင် Richard Thaler ၏ အရေးပါသော စာတမ်းဖြစ်သည့် "Mental Accounting and Consumer Choice" တွင် ပထမဆုံး တရားဝင်သတ်မှတ်ခဲ့သော်လည်း၊ ဤသဘောတရားသည် စံစီးပွားရေးသီအိုရီနှင့် ဆန့်ကျင်နေသော စားသုံးသူအပြုအမူဆိုင်ရာ ပုံမှန်မဟုတ်မှုများကို အစောပိုင်းလေ့လာတွေ့ရှိချက်များမှ ပေါ်ပေါက်လာခဲ့ခြင်းဖြစ်သည်။ ရှေးရိုးဆန်သော စီးပွားရေးပညာ၏ အခြေခံအကျဆုံးအယူအဆ—ငွေသည် လုံးဝအစားထိုးအသုံးပြုနိုင်သည် (အရင်းအမြစ် သို့မဟုတ် ဦးတည်ရာ မည်သို့ပင်ဖြစ်စေ အပြန်အလှန် လဲလှယ်အသုံးပြုနိုင်သည်) ဆိုသောအချက်ကို အမှန်တကယ် လူသားတို့၏အပြုအမူများက စနစ်တကျ ချိုးဖောက်နေကြောင်း တွေ့ရှိခဲ့သည်။

Daniel Kahneman နှင့် Amos Tversky တို့၏ Prospect Theory (၁၉၇၉) သည် လူတို့က ရလဒ်များကို ပကတိကြွယ်ဝမှုအခြေအနေများထက် ရည်ညွှန်းချက်အမှတ်များ (reference points) နှင့် နှိုင်းယှဉ်၍ အကဲဖြတ်ကြကြောင်း ဖော်ပြကာ ဉာဏ်ရည်ပိုင်းဆိုင်ရာ အခြေခံအုတ်မြစ်ကို ချပေးခဲ့သည်။ Thaler သည် ဤအခြေခံအုတ်မြစ်ပေါ်တွင် တည်ဆောက်ခဲ့ပြီး၊ လူသားတို့၏စိတ်သည် အတွင်းပိုင်းစာရင်းကိုင်စနစ်များ၊ သီးခြားဘတ်ဂျက်များ၊ အသုံးစရိတ်အမျိုးအစားများနှင့် အမြတ်အစွန်းနှင့် ဆုံးရှုံးမှုများကို မှတ်တမ်းတင်ရန် စည်းမျဉ်းများပါရှိသည့် အဖွဲ့အစည်းတစ်ခုကဲ့သို့ လည်ပတ်နေသည်ဟု အဆိုပြုခဲ့သည်။

၁၉၉၉ ခုနှစ်တွင် Thaler ၏ သုံးသပ်ချက်စာတမ်း "Mental Accounting Matters" တွင် ဤသီအိုရီကို သိသိသာသာ တိုးချဲ့ခဲ့ပြီး၊ ဆယ်စုနှစ်များစွာကြာ သုတေသနပြုချက်များကို ပေါင်းစပ်ကာ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို အပြုအမူဆိုင်ရာ စီးပွားရေးပညာ (behavioral economics) ၏ ဗဟိုမဏ္ဍိုင်တစ်ခုအဖြစ် တည်ထောင်ခဲ့သည်။ ဤလုပ်ငန်းရပ်များသည် Thaler အား ၂၀၁၇ ခုနှစ် စီးပွားရေးသိပ္ပံဆိုင်ရာ နိုဘယ်အထိမ်းအမှတ်ဆု ရရှိစေရန် များစွာအထောက်အကူဖြစ်စေခဲ့သည်။

၂.၂. အဓိက သုတေသီများ

သုတေသီ	ပါဝင်ပံ့ပိုးမှု	ခုနှစ်
Richard Thaler (University of Chicago)	စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်း သီအိုရီကို တရားဝင်သတ်မှတ်ခဲ့သည်၊ ကျေနပ်မှုကို ပြုပြင်ပြောင်းလဲခြင်း (hedonic editing) မူများကို တီထွင်ခဲ့သည်၊ Shefrin နှင့်အတူ Planner-Doer ပုံစံကို ဖန်တီးခဲ့သည်၊ Save More Tomorrow အစီအစဉ်ကို ရေးဆွဲခဲ့သည်	၁၉၈၀၊ ၁၉၈၅၊ ၁၉၉၉၊ ၂၀၀၄
Daniel Kahneman & Amos Tversky	တန်ဖိုးလုပ်ဆောင်ချက် (value function) အခြေခံကို ပံ့ပိုးပေးသည့် Prospect Theory ကို တီထွင်ခဲ့သည်၊ ဘောင်ခတ်ခြင်းအကျိုးသက်ရောက်မှု (framing effects) သုတေသနကို တည်ထောင်ခဲ့သည်	၁၉၇၉၊ ၁၉၈၄
Drazen Prelec & George Loewenstein (MIT / Carnegie Mellon)	"ချိတ်ဆက်မှု" (coupling) သဘောတရားနှင့် အကြွေးဆိုင်ရာ စိတ်ပညာကို မိတ်ဆက်ခဲ့သည်၊ "ပေးချေရခြင်း၏ နာကျင်မှု" (pain of paying) မူဘောင်ကို တီထွင်ခဲ့သည်	၁၉၉၈
Hersh Shefrin	Planner-Doer ပုံစံကို ပူးတွဲတီထွင်ခဲ့သည်၊ Statman နှင့်အတူ စွန့်ပစ်မှု အကျိုးသက်ရောက်မှု (disposition effect) ကို သုတေသနပြုခဲ့သည်	၁၉၈၁၊ ၁၉၈၅
Eldar Shafir & Sendhil Mullainathan (Princeton / Harvard)	ဆင်းရဲမွဲတေမှု သုတေသနတွင် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို အသုံးချခဲ့သည်၊ "bandwidth tax" နှင့် ရှားပါးမှုစိတ်ဓာတ် (scarcity mindset) သဘောတရားများကို တီထွင်ခဲ့သည်	၂၀၁၃
Ernst Fehr (University of Zurich)	လက်ဆောင်ဖလှယ်ခြင်း စမ်းသပ်မှုများနှင့် မညီမျှမှုကို ရှောင်လွှဲခြင်း သုတေသနမှတစ်ဆင့် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို အလုပ်သမားစျေးကွက်များနှင့် ချိတ်ဆက်ခဲ့သည်	၁၉၉၀ ပြည့်လွန်နှစ်များ-၂၀၀၀ ပြည့်လွန်နှစ်များ
Dilip Soman (University of Toronto)	ငွေပေးချေမှုစနစ် ပွင့်လင်းမြင်သာမှု၊ ယဉ်ကျေးမှုများအကြား စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းနှင့် အချိန်ကြာလာသည်နှင့်အမျှ နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် လျော့ပါးလာခြင်းတို့ကို လေ့လာစူးစမ်းခဲ့သည်	၂၀၀၀ ပြည့်လွန်နှစ်များ

၂.၃. အရေးပါသော သုတေသနများ

"ကမ်းခြေမှ ဘီယာ" လေ့လာမှု (Thaler, ၁၉၈၅)

ဤဂန္ထဝင်စမ်းသပ်မှုသည် စားသုံးမှုအသုံးဝင်တန်ဖိုး (consumption utility) မှ သီးခြားဖြစ်သော "ငွေပေးချေမှု အသုံးဝင်တန်ဖိုး" (transaction utility) တည်ရှိကြောင်း သက်သေပြခဲ့သည်။ ပါဝင်သူများအား ၎င်းတို့သည် ကမ်းခြေတွင် လှဲလျောင်းနေစဉ် ၎င်းတို့အကြိုက်ဆုံးဘီယာကို လိုချင်နေပြီး သူငယ်ချင်းတစ်ဦးက အနီးဆုံး တစ်ခုတည်းသောဆိုင်မှ သွားဝယ်ပေးမည်ဟု စိတ်ကူးကြည့်ရန် ပြောခဲ့သည်။ အခြေအနေတစ်ရပ်တွင် ထိုဆိုင်ကို "ခမ်းနားသော အပန်းဖြေဟိုတယ်" ဟု ဖော်ပြခဲ့ပြီး၊ အခြားအခြေအနေတွင် "ဟောင်းနွမ်းနေသော ကုန်စုံဆိုင်ငယ်" ဟု ဖော်ပြခဲ့သည်။ အရေးကြီးသောအချက်မှာ ဘီယာကို မည်သည့်နေရာမှ ဝယ်လာသည်ဖြစ်စေ ကမ်းခြေတွင်သာ သောက်သုံးမည်ဖြစ်ခြင်းဖြစ်သည်။

ရလဒ်များအရ ပါဝင်သူများသည် ကုန်စုံဆိုင်မှ ဘီယာထက် ဟိုတယ်မှ ဘီယာအတွက် သိသိသာသာ ပိုမိုပေးချေလိုကြောင်း တွေ့ရှိရသည် (၁၉၈၀ ပြည့်လွန်နှစ်များ စျေးနှုန်းများအရ ခန့်မှန်းခြေ $2.65 နှင့် $1.50)။ စံစီးပွားရေးသီအိုရီက ဤအချက်ကို မရှင်းပြနိုင်ပါ—စားသုံးမှုအတွေ့အကြုံ တူညီပါက ပေးချေလိုစိတ်သည်လည်း တူညီရမည်ဖြစ်သည်။ ဤကွာဟချက်က အရောင်းအဝယ်တစ်ခု၏ အရည်အသွေးကို ရှုမြင်ပုံဖြစ်သည့် ငွေပေးချေမှု အသုံးဝင်တန်ဖိုး (transaction utility) တည်ရှိကြောင်း သက်သေပြနေပြီး၊ ၎င်းသည် အခြေအနေပေါ်မူတည်၍ ကွဲပြားသော "ရည်ညွှန်းစျေးနှုန်း" အပေါ် အခြေခံသည်။

ပြဇာတ်လက်မှတ် ဝိရောဓိ (Kahneman & Tversky, ၁၉၈၄)

ဤလေ့လာမှုသည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများကို မည်သို့ "မှတ်တမ်းတင်သည်" နှင့် "ပိတ်သည်" ကို ဖော်ပြခဲ့သည်။ ဇာတ်လမ်းနှစ်ခုကို တင်ပြခဲ့သည်-

ဇာတ်လမ်း (က) - သင်သည် $10 တန် လက်မှတ်တစ်စောင်ဝယ်ရန် ပြဇာတ်ရုံသို့ရောက်ရှိလာပြီး သင့်ပိုက်ဆံအိတ်ထဲမှ $10 တန် ငွေစက္ကူတစ်ရွက် ပျောက်သွားကြောင်း တွေ့ရှိရသည်။ သင် လက်မှတ်ဝယ်ဦးမည်လား?
ဇာတ်လမ်း (ခ) - သင်သည် $10 တန် လက်မှတ်တစ်စောင်ကို ကြိုတင်ဝယ်ယူထားပြီး ပြဇာတ်ရုံသို့ရောက်သောအခါ ၎င်းပျောက်သွားကြောင်း တွေ့ရှိရသည်။ သင် နောက်ထပ်တစ်စောင် ထပ်ဝယ်မည်လား?

ရလဒ်များ- ဇာတ်လမ်း (က) အတွက် ၈၈% က "ဝယ်မည်" ဟု ဖြေဆိုခဲ့သော်လည်း ဇာတ်လမ်း (ခ) အတွက် ၄၆% ကသာ "ဝယ်မည်" ဟု ဖြေဆိုခဲ့သည်။ အခြေအနေနှစ်ခုလုံးတွင် စုစုပေါင်းကြွယ်ဝမှု ဆုံးရှုံးမှုသည် တူညီသော်လည်း ($20)၊ တုံ့ပြန်မှုများမှာမူ သိသိသာသာ ကွဲပြားသည်။ ဇာတ်လမ်း (က) တွင် ပျောက်ဆုံးသွားသော ငွေသားကို ယေဘုယျ "ငွေသား" သို့မဟုတ် "ကံဆိုးမှု" စာရင်းသို့ မှတ်တမ်းတင်လိုက်ပြီး "ဖျော်ဖြေရေး" စာရင်းကို မထိခိုက်စေပါ။ ဇာတ်လမ်း (ခ) တွင်မူ ပျောက်ဆုံးသွားသော လက်မှတ်ကို "ဖျော်ဖြေရေး" စာရင်းတွင် ထည့်သွင်းထားပြီးဖြစ်ရာ—နောက်ထပ်တစ်ခုထပ်ဝယ်ခြင်းသည် ထိုစာရင်းရှိ ကုန်ကျစရိတ်ကို $20 အထိ နှစ်ဆတိုးစေမည်ဖြစ်ပြီး စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ဘတ်ဂျက်ထက် ကျော်လွန်သွားစေသည်။

နယူးယောက်မြို့ တက္ကစီယာဉ်မောင်းများ၏ လုပ်အားထောက်ပံ့မှု လေ့လာချက် (Camerer, Babcock, Loewenstein, & Thaler, ၁၉၉၇)

ဤကွင်းဆင်းလေ့လာမှုသည် ဆင်ခြင်တုံတရားနှင့်ညီသော လုပ်အားထောက်ပံ့မှုဆိုင်ရာ အခြေခံယူဆချက်များကို စိန်ခေါ်ခဲ့သည်။ စံသီအိုရီက အချိန်ပိုင်းပြောင်းလွယ်ပြင်လွယ်ရှိသော အလုပ်သမားများသည် အလုပ်များသော/လုပ်အားခမြင့်မားသော နေ့များတွင် ပိုမိုအလုပ်လုပ်သင့်ပြီး၊ အလုပ်ပါးသော/လုပ်အားခနည်းပါးသော နေ့များတွင် အလုပ်လျှော့လုပ်သင့်သည်ဟု ခန့်မှန်းထားသည်။ သို့သော် နယူးယောက်မြို့ တက္ကစီယာဉ်မောင်းများ၏ ခရီးစဉ်မှတ်တမ်းများကို ခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာရာတွင် ၎င်း၏ဆန့်ကျင်ဘက်ကို တွေ့ရှိရသည်- ယာဉ်မောင်းများသည် အလုပ်ပါးသောနေ့များတွင် နာရီပေါင်းများစွာ အလုပ်လုပ်ကြပြီး၊ အလုပ်များသောနေ့များတွင်မူ စောစောအလုပ်သိမ်းကြသည်။

ရှင်းလင်းချက်- ယာဉ်မောင်းများသည် ရည်ညွှန်းချက်အမှတ်တစ်ခု (ဥပမာ- "$150 ပစ်မှတ်") ပါရှိသော နေ့စဉ်စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းတစ်ခုကို ဖွင့်လှစ်ကာ "ဝင်ငွေပစ်မှတ်ထားခြင်း" တွင် ပါဝင်ပတ်သက်နေကြသည်။ အလုပ်ပါးသောနေ့များတွင် ပစ်မှတ်နှင့်နှိုင်းယှဉ်ပါက "ဆုံးရှုံးမှု" နယ်ပယ်သို့ရောက်ရှိနေသဖြင့်၊ အရှုံးပေါ်ခြင်းကို ရှောင်လွှဲလိုစိတ်က ၎င်းတို့အား ဆက်လက်မောင်းနှင်ရန် တွန်းအားပေးသည်။ အလုပ်များသောနေ့များတွင် ပစ်မှတ်ကိုစောစီးစွာပြည့်မီခြင်းဆိုသည်မှာ "အမြတ်" နယ်ပယ်သို့ဝင်ရောက်သွားခြင်းဖြစ်ပြီး၊ ထိုအခြေအနေတွင် တက်ကြွမှုလျော့ကျသွားကာ စောစောအိမ်ပြန်ရန် တွန်းအားပေးသည်။ ၎င်းသည် အနှုတ်လက္ခဏာပြ လုပ်အားခပျော့ပျောင်းမှုကို ဖြစ်ပေါ်စေပြီး—စံသီအိုရီနှင့် တိုက်ရိုက်ဆန့်ကျင်နေသည်။

နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် အကျိုးသက်ရောက်မှု (Arkes & Blumer, ၁၉၈၅)

သုတေသီများသည် ပြဇာတ်ရာသီလက်မှတ်များကို မတူညီသောစျေးနှုန်းများဖြင့် ရောင်းချခဲ့သည်- စျေးအပြည့် ($15)၊ အလယ်အလတ် လျှော့စျေး ($13) သို့မဟုတ် အထူးလျှော့စျေး ($8)။ စျေးအပြည့်ပေးခဲ့ရသော ပါဝင်သူများသည် လျှော့စျေးရရှိသူများထက် ရာသီဝက်ကာလအတွင်း ပြဇာတ်များကို သိသိသာသာ ပိုမိုတက်ရောက်ကြည့်ရှုခဲ့ကြသည်။

၎င်းသည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းမှ တွန်းအားပေးသော နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်ကို အထင်မှားခြင်းဖြစ်ကြောင်း သက်သေပြနေသည်။ စျေးအပြည့်ပေးသူများသည် ၎င်းတို့၏စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းတွင် ပိုမိုကြီးမားသော "အနှုတ်လက်ကျန်" ရှိနေပြီး ၎င်းကို တက်ရောက်ကြည့်ရှုခြင်းဖြင့် "ပြန်လည်ခုနှိမ်ရန်" (amortize) လိုအပ်သည်။ ပြဇာတ်များကိုမကြည့်ဘဲ ကျော်သွားခြင်းသည် ထိုစာရင်းကို အလဟဿအဖြစ် ပိတ်လိုက်ခြင်းဟု အဓိပ္ပာယ်ရသည်။ လျှော့စျေးရရှိသူများတွင်မူ ပြန်လည်ခုနှိမ်ရန် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ "နာကျင်မှု" နည်းပါးသဖြင့် တင်ဆက်မှုများကို ကျော်သွားရန် ပိုမိုလွယ်ကူစေသည်။

မနက်ဖြန်အတွက် ပိုမိုစုဆောင်းပါ (Thaler & Benartzi, ၂၀၀၄)

ဤလေ့လာမှုသည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို လေ့လာကြည့်ရှုခြင်းအဆင့်မှ မူဝါဒဆိုင်ရာ ကြားဝင်ဆောင်ရွက်မှုအဖြစ် ပြောင်းလဲပေးခဲ့သည်။ ဝန်ထမ်းများအား အနာဂတ်လစာတိုးမြှင့်မှုများ၏ အချိုးအစားအချို့ကို 401(k) စုဆောင်းငွေအဖြစ် ခွဲဝေရန် ကြိုတင်ကတိပြုခိုင်းခဲ့သည်။ ရလဒ်များမှာ အလွန်သိသာထင်ရှားသည်- ပါဝင်သူများ၏ စုဆောင်းမှုနှုန်းသည် လပေါင်း ၄၀ အတွင်း ၃.၅% မှ ၁၃.၆% သို့ သုံးဆတိုးလာခဲ့သည်။

ဤအစီအစဉ်သည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို အသုံးချခြင်းဖြင့် အောင်မြင်ခဲ့သည်- အနာဂတ်လစာတိုးမြှင့်မှုများကို ကတိပြုခြင်းသည် "အနာဂတ်ဝင်ငွေ" စာရင်း (သုံးစွဲရန် သဘောထားနည်းပါးသော) မှ ထုတ်ယူခြင်းဖြစ်ပြီး၊ ဖြတ်တောက်မှုများသည် လစာတိုးခြင်းနှင့် တစ်ချိန်တည်းဖြစ်ပေါ်သဖြင့် အိမ်ပြန်ယူရသောလစာ (take-home pay) သည် ဘယ်သောအခါမှ မလျော့ကျသွားပါ—ဝန်ထမ်းများသည် ၎င်းတို့၏ရည်ညွှန်းချက်အမှတ်နှင့်နှိုင်းယှဉ်ပါက မည်သည့်အခါမျှ "ဆုံးရှုံးမှု" ကို မခံစားရပါ။

၂.၄. အာရုံကြောဆိုင်ရာ အခြေခံ

ခေတ်သစ် အာရုံကြောစီးပွားရေးပညာသည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်း၏ အာရုံကြောဆိုင်ရာ အခြေခံများအတွက် တိုက်ရိုက်သက်သေအထောက်အထားများ ပံ့ပိုးပေးခဲ့ပြီး၊ အထူးသဖြင့် Prelec နှင့် Loewenstein တို့၏ "ပေးချေရခြင်း၏ နာကျင်မှု" သဘောတရားကို အတည်ပြုပေးခဲ့သည်။

ပါဝင်ပတ်သက်နေသော ဦးနှောက်အစိတ်အပိုင်းများ-

အင်ဆူလာ (Insula)- ငွေကြေးသုံးစွဲခြင်းသည် မကောင်းသော ရုပ်ပိုင်းဆိုင်ရာခံစားမှုများ၊ ရွံရှာမှုနှင့် နာကျင်မှုတို့နှင့် ဆက်စပ်နေသော အင်ဆူလာနေရာတွင် လှုပ်ရှားမှုများကို ဖြစ်ပေါ်စေကြောင်း fMRI လေ့လာမှုများက ပြသသည်။ အင်ဆူလာ နိုးကြားလာမှုက ငွေပေးချေခြင်းကို အမှန်တကယ် နာကျင်သည်ဟု ခံစားရစေသည်။
စထရီယာတမ် (Striatum) (ဆုကြေးဗဟိုဌာနများ)- ငွေပေးချေခြင်းသည် ဆုကြေးဗဟိုဌာနများရှိ လှုပ်ရှားမှုကို တစ်ပြိုင်နက်တည်း ဖိနှိပ်လိုက်ပြီး၊ မျှော်မှန်းထားသော စားသုံးမှုမှရရှိမည့် ပျော်ရွှင်မှုကို လျော့ကျစေသည်။
ပရီဖရွန်တယ် ကောတက်စ် (Prefrontal Cortex)- ဘတ်ဂျက်များသတ်မှတ်ခြင်း၊ စည်းမျဉ်းများဖန်တီးခြင်းနှင့် စိတ်လိုက်မာန်ပါဖြစ်မှုများကို ထိန်းချုပ်ရန် ကြိုးပမ်းခြင်းစသည့် "အစီအစဉ်ဆွဲသူ" (Planner) လုပ်ဆောင်ချက်တွင် ပါဝင်ပတ်သက်သည်။

ငွေပေးချေမှုစနစ် အကျိုးသက်ရောက်မှုများ- ငွေပေးချေမှုအမျိုးအစားအလိုက် အာရုံကြောတုံ့ပြန်မှုဆိုင်ရာ ရှင်းလင်းသော အဆင့်အတန်းခွဲခြားမှုကို သုတေသနက ဖော်ပြသည်-

ငွေပေးချေမှုစနစ်	အင်ဆူလာ နိုးကြားမှု	အပြုအမူဆိုင်ရာ အကျိုးသက်ရောက်မှု
ငွေသား	မြင့်မားသည်	ပြင်းထန်သော သုံးစွဲမှု ထိန်းချုပ်ခြင်း
ဒက်ဘစ်ကတ် (Debit Card)	အလယ်အလတ်	ငွေပေးချေမှု သိသာထင်ရှားမှု လျော့ကျခြင်း
ခရက်ဒစ်ကတ် (Credit Card)	နိမ့်သည်	ချိတ်ဆက်မှုပြတ်တောက်ခြင်းကြောင့် ၁၅-၂၀% ပိုမိုသုံးစွဲစေသည်
မိုဘိုင်းပေးချေမှု (Apple Pay)	အလွန်နိမ့်သည်	ကောင်းသော သက်ရောက်မှုများကို ဖြစ်ပေါ်စေနိုင်သည်
ခရစ်ပတို ငွေကြေး/တိုကင်များ	လျစ်လျူရှုနိုင်လောက်သည်	"ကစားစရာငွေ" စိတ်ပညာ၊ အလွန်အမင်း စွန့်စားမှုပြုလုပ်ခြင်း

ဤအဆင့်အတန်းခွဲခြားမှုက လက်လီရောင်းချသူများနှင့် နည်းပညာကုမ္ပဏီများသည် "အဆီးအတားကင်းသော" ငွေပေးချေမှုများဆီသို့ အဘယ်ကြောင့် တွန်းအားပေးနေကြကြောင်း ရှင်းပြသည်—၎င်းတို့သည် ဦးနှောက်၏ သဘာဝသုံးစွဲမှု ဘရိတ်အဖြစ် ဆောင်ရွက်သော အာရုံကြောဆိုင်ရာ နာကျင်မှုအချက်ပြမှုကို စနစ်တကျ ဖယ်ရှားပစ်ကြသည်။

၃။ ဆင့်ကဲပြောင်းလဲမှုဆိုင်ရာ မူလအစများ

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် မသေချာမရေရာသော ပတ်ဝန်းကျင်များတွင် အရင်းအမြစ် ရှားပါးမှုကို စီမံခန့်ခွဲရန် သိမြင်မှုဆိုင်ရာ ပြုပြင်ပြောင်းလဲမှုတစ်ခုအဖြစ် ဆင့်ကဲဖြစ်ပေါ်လာဖွယ်ရှိသည်။ ကျွန်ုပ်တို့၏ ဘိုးဘေးများသည် အောက်ပါတို့ကို လုပ်ဆောင်ရန် လိုအပ်ခဲ့သည်-

အရင်းအမြစ် ပြောင်းလဲနိုင်မှုကို ရှင်သန်ကျော်လွှားခြင်း- အစားအစာအရင်းအမြစ်များ ကြိုတင်ခန့်မှန်း၍မရသော ပတ်ဝန်းကျင်များတွင်၊ အရင်းအမြစ်များကို (ဥပမာ- "စိုက်ပျိုးရန်မျိုးစေ့များ" နှင့် "စားရန်အစားအစာ") စသည်ဖြင့် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ အမျိုးအစားခွဲခြားထားခြင်းက ရှင်သန်မှုအတွက် အကာအကွယ်တစ်ခု ပေးစွမ်းသည်။ အရင်းအမြစ်အားလုံးကို အစားထိုးနိုင်သော (fungible) အရာများအဖြစ် အသုံးပြုခြင်းက ကပ်ဆိုးကြီးဖြစ်စေနိုင်သည်—မျိုးစေ့ကို စားပစ်လိုက်ခြင်းသည် နောက်ရာသီတွင် ရိတ်သိမ်းစရာမရှိဟု အဓိပ္ပာယ်ရသည်။

မိမိကိုယ်ကို ထိန်းချုပ်မှု ပြဋ္ဌာန်းခြင်း- ဘဏ်များကဲ့သို့သော အဖွဲ့အစည်းများ မပေါ်ပေါက်မီ၊ လူသားများသည် ပေါများနေချိန်တွင် အလွန်အကျွံသုံးစွဲခြင်းကို တားဆီးရန် အတွင်းပိုင်းယန္တရားများ လိုအပ်ခဲ့သည်။ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းများသည် ခက်ခဲကျပ်တည်းသောကာလများတစ်လျှောက် အရင်းအမြစ်များ လုံလောက်စွာရှိစေရန် သေချာစေသော မိမိကိုယ်တိုင် ချမှတ်ထားသည့် ကန့်သတ်ချက်များအဖြစ် လုပ်ဆောင်သည်။

ရှုပ်ထွေးသော ဆုံးဖြတ်ချက်များကို ရိုးရှင်းစေခြင်း- ဖြစ်နိုင်ချေရှိသော စားသုံးမှုရွေးချယ်စရာအားလုံးအတွက် တစ်သက်တာ အကောင်းဆုံး အသုံးဝင်မှုကို တွက်ချက်ခြင်းသည် တွက်ချက်မှုအရ မဖြစ်နိုင်သလောက်ပင်။ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ဘတ်ဂျက်များသည်—"ဒီလ အစားအသောက်အတွက် X ထက် ပိုမသုံးရ" ကဲ့သို့သော—မဖြစ်နိုင်သော တွက်ချက်မှုများမပါဘဲ ဆင်ခြင်တုံတရားနှင့်ညီသော အပြုအမူနှင့် နီးစပ်သည့် ကျေနပ်ဖွယ်ရာ ဖြတ်လမ်းနည်းများ (heuristics) ကို ပံ့ပိုးပေးသည်။

လူမှုရေးဆိုင်ရာ တာဝန်ဝတ္တရားများကို စီမံခန့်ခွဲခြင်း- မတူညီသော အရင်းအမြစ်များသည် မကြာခဏဆိုသလို မတူညီသော လူမှုရေးအဓိပ္ပာယ်များ ပါဝင်တတ်သည်။ လက်ဆောင်တစ်ခုကို ရှာဖွေရရှိသောဝင်ငွေနှင့် မတူညီသောနည်းလမ်းဖြင့် တုံ့ပြန်ပေးရမည်ဖြစ်သည်။ အကြီးအကဲတစ်ဦးကို ပေးဆက်ရသည့် အခွန်ဘဏ္ဍာသည် မိသားစုစားနပ်ရိက္ခာများနှင့် သီးခြားဖြစ်သည်။ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် ဤကွဲပြားသော လူမှုရေးဆိုင်ရာ ငွေကြေးများကို ခြေရာခံရန် ဆင့်ကဲဖြစ်ပေါ်လာခြင်း ဖြစ်နိုင်သည်။

Gerd Gigerenzer က ငြင်းခုံထားသကဲ့သို့၊ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် "ဆင်ခြင်တုံတရားကင်းမဲ့သော ဘက်လိုက်မှု" မဟုတ်ဘဲ "ဂေဟစနစ်အရ ဆင်ခြင်တုံတရားနှင့်ညီသော ဖြတ်လမ်းနည်း" တစ်ခု ဖြစ်နိုင်သည်။ မသေချာမရေရာသော ကမ္ဘာကြီးတွင်၊ ငွေများကို "အိမ်လခ၊" "အစားအစာ၊" နှင့် "စုဆောင်းငွေ" အိုးများအဖြစ် ခွဲခြားထားခြင်းက ပျက်စီးဆုံးရှုံးမှုကို တားဆီးပေးသည်—လုံးဝအစားထိုးနိုင်သော (fungible) အရင်းအမြစ်များနှင့် တွက်ချက်မှုအမှားတစ်ခု ပြုလုပ်မိခြင်းသည် အိမ်လခငွေကို ညစာအတွက် သုံးပစ်လိုက်ခြင်းမျိုး ဖြစ်သွားနိုင်သည်။ ဤဘက်လိုက်မှုသည် တရားဝင်ယုတ္တိဗေဒကို ချိုးဖောက်နေသော်ငြားလည်း ရှင်သန်မှုနှင့် ငွေကြေးခိုင်မာမှုကို သေချာစေသည်။

၄။ ဤဘက်လိုက်မှု မည်သို့ပေါ်ပေါက်လာပုံ

၄.၁. နေ့စဉ်ဘဝတွင်

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် မရေမတွက်နိုင်သော နေ့စဉ်ဆုံးဖြတ်ချက်များကို ပုံဖော်ပေးသည်-

မမျှော်လင့်ဘဲရသော ငွေများကို သုံးစွဲခြင်း- လူတို့သည် အခွန်ပြန်အမ်းငွေများ၊ ဘောနပ်စ်များ၊ အမွေအနှစ်များ သို့မဟုတ် ထီပေါက်ငွေများကို ပေါ့ပေါ့ဆဆ သုံးစွဲပစ်ရမည့် "ရလာသောငွေ" အဖြစ် သဘောထားလေ့ရှိပြီး ပုံမှန်လစာကိုမူ ချွေတာစွာ သုံးစွဲကြသည်။ $500 တန် အခွန်ပြန်အမ်းငွေကို ဇိမ်ခံပစ္စည်းဝယ်ယူရန် သုံးစွဲနိုင်သော်လည်း၊ တစ်ချိန်တည်းမှာပင် စုဆောင်းငွေထဲမှ $500 ကို တူညီသောပစ္စည်းအတွက် သုံးစွဲရန် ငြင်းဆန်ကြသည်။

ငွေပေးချေမှုစနစ် အကျိုးသက်ရောက်မှုများ- စားသုံးသူများသည် ငွေသားထက် ခရက်ဒစ်ကတ်များကို အသုံးပြုသည့်အခါ ပိုမိုသုံးစွဲကြသည်—လေ့လာမှုများအရ ၁၅-၂၀% ပိုမိုပေးချေလိုကြောင်း တွေ့ရသည်။ မိုဘိုင်းပေးချေမှုများနှင့် "တစ်ချက်နှိပ်" (one-click) အော်ဒါမှာယူခြင်းများသည် ငွေပေးချေရခြင်း၏ နာကျင်မှုကို ပိုမိုအားနည်းစေပြီး စိတ်လိုက်မာန်ပါ ဝယ်ယူမှုများကို ဖြစ်ပေါ်စေသည်။

"အထူးအခါသမယ" စာရင်း- မွေးနေ့ရငွေများ၊ နှစ်ပတ်လည်လက်ဆောင်များ သို့မဟုတ် အားလပ်ရက် အသုံးစရိတ်များကို စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ သီးခြားခွဲထားပြီး ပုံမှန်ဝင်ငွေနှင့် မတူညီစွာ သုံးစွဲကြသည်—မကြာခဏဆိုသလို "ပုံမှန်" ငွေဖြင့် ဝယ်ပါက ဖြုန်းတီးလွန်းသည်ဟု ထင်ရမည့် ပစ္စည်းများပေါ်တွင် သုံးစွဲလေ့ရှိသည်။

အိမ်ထောင်စု ဘတ်ဂျက် တင်းကျပ်မှု- မိသားစုများသည် အစားအသောက် ဘတ်ဂျက်ကို "ပိုသုံးမိ" သောကြောင့် လကုန်ပိုင်းတွင် ထမင်းနှင့်ပဲကိုသာ စားရနိုင်သော်လည်း၊ "ဖျော်ဖြေရေး" သို့မဟုတ် "အားလပ်ရက်ခရီး" စာရင်းများတွင်မူ ငွေအမြောက်အမြား မထိမတို့ဘဲ ရှိနေနိုင်သည်။

၄.၂. လုပ်ငန်းခွင်တွင်

နေ့စဉ်ဝင်ငွေ ပစ်မှတ်ထားခြင်း- အလွတ်တန်းစီးပွားရေး အလုပ်သမားများ (Uber ယာဉ်မောင်းများ၊ DoorDash အမြန်ချောပို့သမားများ) သည် NYC တက္ကစီယာဉ်မောင်းများကဲ့သို့ တူညီသောပုံစံများကို ပြသသည်—အလုပ်ပါးသောနေ့များတွင် နေ့စဉ်ပစ်မှတ်များပြည့်မီရန် နာရီပေါင်းများစွာ အလုပ်လုပ်ကြပြီး၊ ပိုမိုရှာဖွေနိုင်သည့် အလုပ်များသောနေ့များတွင်မူ စောစောအလုပ်သိမ်းကြသည်။ ၎င်းသည် ၎င်းတို့၏ တကယ့်နာရီအလိုက် ဝင်ငွေများကို သိသိသာသာ လျော့ကျစေသည်။

ဘောနပ်စ် နှင့် လစာအပေါ် အမြင်- ဝန်ထမ်းများသည် ဘောနပ်စ်များကို လစာနှင့် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ သီးခြားခွဲထားပြီး၊ လစာဖြင့်သုံးစွဲရမည့် အသုံးစရိတ်များအတွက် တင်းကျပ်သော ဘတ်ဂျက်များကို ထိန်းသိမ်းထားစဉ် ဘောနပ်စ်များကိုမူ ဇိမ်ခံပစ္စည်းများအတွက် ပိုမိုလွတ်လပ်စွာ သုံးစွဲလေ့ရှိသည်။ ကုမ္ပဏီများသည် အဆုံးအဖြတ်ပေးနိုင်သော ဘောနပ်စ်များ ပါဝင်စေရန် လုပ်ခလစာပုံစံကို ဖွဲ့စည်းခြင်းဖြင့် ဤအချက်ကို အမြတ်ထုတ်ကြသည်။

ပရောဂျက် ဘတ်ဂျက် သီးခြားဖြစ်မှု- အဖွဲ့အစည်းများသည် သီးခြားဘတ်ဂျက်များမှတစ်ဆင့် ဌာနများအတွင်း တုပထားသော ရှားပါးမှုကို ဖန်တီးကြသည်။ ဌာနတစ်ခုသည် $5,000 တန် ကွန်ပျူတာအဆင့်မြှင့်တင်မှု လိုအပ်သော်လည်း ၎င်းတို့၏ဘတ်ဂျက်အရ "မတတ်နိုင်" ဖြစ်နေချိန်တွင်၊ အခြားဌာနတစ်ခုတွင်မူ လွှဲပြောင်း၍မရသော ပိုလျှံနေသည့် ရန်ပုံငွေများ ရှိနေနိုင်သည်။

၄.၃. စီးပွားရေးနှင့် စျေးကွက်ရှာဖွေရေးတွင်

စီးပွားရေးလုပ်ငန်းများသည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်း မူဝါဒများကို စနစ်တကျ အမြတ်ထုတ်ကြသည်-

ချိတ်ဆက်မှုဖြတ်တောက်ခြင်း ဗျူဟာများ-

"အရာအားလုံးပါဝင်သော" (All-inclusive) အပန်းဖြေစခန်းများသည် ကုန်ကျစရိတ်အားလုံးကို "အားလပ်ရက်ခရီး ဆုံးရှုံးမှု" ကြီးတစ်ခုအဖြစ် ပေါင်းစပ်ကာ မြင့်မားသော ကြိုတင်အခကြေးငွေများကို ကောက်ခံကြသည်။ ထို့နောက် နောက်ထပ်သောက်သည့် အချိုရည်တိုင်းသည် "အခမဲ့" ဟု ခံစားရစေပြီး ပျော်ရွှင်မှုနှင့် စားသုံးမှုကို အမြင့်ဆုံးဖြစ်စေသည်။
အားကစားရုံ (Gym) အသင်းဝင်ကြေးများသည် လာရောက်မှုရှိမရှိကိုမမူဘဲ လစဉ်ကောက်ခံခြင်းဖြင့် တစ်ကြိမ်လာရောက်မှုတိုင်းအတွက် ကုန်ကျစရိတ်နှင့် ချိတ်ဆက်မှုကို ဖြတ်တောက်လိုက်သည်။
Amazon Prime သည် ပို့ဆောင်ခများကို တစ်ဦးချင်းဝယ်ယူမှုများမှ ချိတ်ဆက်မှု ဖြတ်တောက်ထားသည်။

အမြတ်အစွန်းများကို ခွဲခြားခြင်း-

ရုပ်မြင်သံကြားကြော်ငြာများက "နေပါဦး၊ နောက်ထပ်ရှိပါသေးတယ်!" ဟု ကြေညာကာ—မြင်တွေ့ရသော တန်ဖိုးကို အမြင့်ဆုံးဖြစ်စေရန် အကျိုးကျေးဇူးများစွာကို သီးခြားစီ တင်ပြကြသည်။
ဗီဒီယိုဂိမ်းများသည် လက်ဆောင်သေတ္တာ (loot box) ပါဝင်ပစ္စည်းများကို တစ်ကြိမ်လျှင် တစ်ခုစီ ဖော်ပြခြင်းဖြင့်၊ ကောင်းသောအတွေ့အကြုံ တစ်ခုတည်းအစား သီးခြားဖြစ်သော အတွေ့အကြုံငါးခုကို ဖန်တီးပေးသည်။
သစ္စာရှိဖောက်သည် အစီအစဉ်များက ပွိုင့်များ၊ တံဆိပ်များနှင့် ဆုကြေးများကို သီးခြားစီ တင်ပြကြသည်။

ဆုံးရှုံးမှုများကို ပေါင်းစပ်ခြင်း-

ကားအရောင်းကိုယ်စားလှယ်များသည် $30,000 တန် ချေးငွေထဲသို့ $500 တန် ကားကြမ်းခင်းအခင်းများကို ပေါင်းထည့်ကြရာ၊ ထိုနေရာတွင် တဖြည်းဖြည်းလျော့ကျလာသော တုံ့ပြန်နိုင်စွမ်း (diminishing sensitivity) ကြောင့် ဆုံးရှုံးမှုလုပ်ဆောင်ချက်သည် ပြန့်ပြူးနေသည်။
ခရက်ဒစ်ကတ် စာရင်းရှင်းတမ်းများသည် ဝယ်ယူမှုဒါဇင်ပေါင်းများစွာကို စုစုပေါင်းငွေပမာဏတစ်ခုအဖြစ် ပေါင်းစပ်ထားသဖြင့် ဝယ်ယူမှုတစ်ခုစီ၏ နာကျင်မှုကို လျော့ကျစေသည်။
"ဝန်ဆောင်ခများ" (Processing fees) ကို ကြီးမားသော ဝယ်ယူမှုများထဲတွင် မြှုပ်နှံထားသည်။

ရည်ညွှန်းစျေးနှုန်းများကို ခြယ်လှယ်ခြင်း-

"အကြံပြုထားသော လက်လီစျေးနှုန်းများ" သည် တကယ့်စျေးနှုန်းများကို တွက်ခြေကိုက်သည်ဟု ထင်ရစေရန် တုပထားသော ရည်ညွှန်းချက်အမှတ်များကို ဖန်တီးသည်။
"ယခင်က $100, ယခု $60!" ဆိုသည့်စာသားသည် ထိုပစ္စည်းကို $100 ဖြင့် ဘယ်သောအခါကမှ မရောင်းခဲ့ဖူးသော်လည်း ကောင်းသော ငွေပေးချေမှု အသုံးဝင်တန်ဖိုးကို ဖြစ်ပေါ်စေသည်။
ကူပွန်များနှင့် လျှော့စျေးရောင်းချမှုများသည် အမှန်တကယ်တန်ဖိုးနှင့် မသက်ဆိုင်ဘဲ "အပေးအယူတစ်ခုကို အနိုင်ရရှိသည်" ဟူသော အမြင်ကို ဖန်တီးပေးသည်။

၄.၄. နိုင်ငံရေးနှင့် မီဒီယာတွင်

ပြည်သူ့မူဝါဒကို စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ဘောင်ခတ်ခြင်း-

အခွန် "ပြန်အမ်းငွေများ" ကို တူညီသော တန်ဖိုးရှိသည့် အခွန် "ဘောနပ်စ်များ" သို့မဟုတ် ပေါင်းစပ်ထားသော အခွန်လျှော့ပေါ့မှုများထက် ပိုမိုလွတ်လပ်စွာ သုံးစွဲကြသည်။
နိုင်ငံရေးသမားများသည် ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်းအား အသုံးချရန်အတွက် မူဝါဒများကို "အမြတ်အစွန်းများ စွန့်လွှတ်ခြင်း" ထက် "ဆုံးရှုံးမှုများကို တားဆီးခြင်း" အဖြစ် ဘောင်ခတ်ကြသည်။
အစိုးရ၏ "အားပေးလှုံ့ဆော်ရေး ချက်လက်မှတ်များ" (stimulus checks) ကို အများစုသုံးစွဲပစ်ကြသော်လည်း (မြင့်မားသော MPC)၊ တူညီသော လုပ်ခလစာ အခွန်ဖြတ်တောက်မှုများကိုမူ အများအားဖြင့် စုဆောင်းထားကြသည်။

ရွေးကောက်ပွဲ မဲဆွယ်ရန်ပုံငွေ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်း-

မဲဆန္ဒရှင်များသည် စီးပွားရေးအရ တူညီသော်လည်း သီးခြားလျာထားသော (earmarked) အခွန်များကို ယေဘုယျ ဝင်ငွေနှင့် ကွဲပြားစွာ ရှုမြင်ကြသည်။
လူမှုဖူလုံရေးအတွက် "ယုံကြည်အပ်နှံမှု ရန်ပုံငွေများ" (Trust funds) သည် သီးခြားဖြစ်ပြီး ကာကွယ်ထားသော စာရင်းများဟူသည့် အထင်အမြင်မှားမှုကို ဖန်တီးပေးသည်။

၄.၅. ကျန်းမာရေးစောင့်ရှောက်မှုတွင်

ကုသမှုကုန်ကျစရိတ် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများ-

လူနာများသည် "ကျန်းမာရေး အသုံးစရိတ်များ" ကို စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ သီးခြားဘတ်ဂျက်သတ်မှတ်ထားရာ၊ ထိုဘတ်ဂျက်ကုန်သွားသောအခါ လိုအပ်သောကုသမှုများကို ကျော်သွားနိုင်ပြီး အခြားအမျိုးအစားများတွင်မူ လွတ်လပ်စွာ သုံးစွဲနေနိုင်သည်။
တိုက်ရိုက်ငွေပေးချေမှုများသည် ပိုမိုနီးကပ်စွာ ချိတ်ဆက်နေသောကြောင့် မိမိအိတ်ကပ်ထဲမှ ကုန်ကျစရိတ်များသည် တူညီသော ပရီမီယံကြေး တိုးမြှင့်မှုများထက် ပိုမိုပြင်းထန်သော တုံ့ပြန်မှုများကို ဖြစ်ပေါ်စေသည်။
HSA နှင့် FSA စာရင်းများသည် "သုံးမလား၊ အဆုံးရှုံးခံမလား" ဟူသော တုပထားသည့် အရေးတကြီးဖြစ်မှုကို ဖန်တီးပေးပြီး မလိုအပ်သော နှစ်ကုန်ပိုင်းသုံးစွဲမှုများကို တွန်းအားပေးသည်။

အန္တရာယ်ကို ရှုမြင်ပုံ-

ဆေးဘက်ဆိုင်ရာ အန္တရာယ်များကို အမျိုးအစားအလိုက် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ ခွဲခြားထားသည်—လူနာများသည် "သဘာဝ" ကုသမှုများအတွက် မြင့်မားသောအန္တရာယ်များကို လက်ခံနိုင်သော်လည်း၊ "ဆေးဝါး" ဆိုင်ရာ ကြားဝင်ဆောင်ရွက်မှုများအတွက် ပိုမိုနည်းပါးသော အန္တရာယ်များကိုမူ ငြင်းပယ်နိုင်သည်။

၄.၆. ဘဏ္ဍာရေးနှင့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုတွင်

စွန့်ပစ်မှု အကျိုးသက်ရောက်မှု (The Disposition Effect): ဘဏ္ဍာရေးနယ်ပယ်တွင် အခိုင်မာဆုံးသော ပုံမှန်မဟုတ်မှုများထဲမှ တစ်ခုဖြစ်သည်။ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူများသည် မြတ်နေသော စတော့ရှယ်ယာများကို စောလွန်းစွာ ရောင်းချကြပြီး ("အမြတ်ကို သေချာစေရန်" နှင့် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းကို အပြုသဘောဆောင်ကာ ပိတ်ရန်)၊ ရှုံးနေသော စတော့ရှယ်ယာများကိုမူ အလွန်ကြာရှည်စွာ ကိုင်ထားကြသည် (ဆုံးရှုံးမှုကို အသိအမှတ်ပြုခြင်းနှင့် စာရင်းကို အနှုတ်လက္ခဏာဖြင့် ပိတ်ခြင်းမှ ရှောင်ရှားရန်)။ ၎င်းသည် ဆင်ခြင်တုံတရားနှင့်ညီသော ဗျူဟာတစ်ခုထက် သိသိသာသာ နိမ့်ကျသော အကျိုးအမြတ်များကို ဖြစ်ပေါ်စေသည်။

လောင်းကစားအမြတ်ငွေ အကျိုးသက်ရောက်မှု (The House Money Effect): အမြတ်အစွန်းများရရှိပြီးနောက်၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူများသည် ကနဦးအရင်းအနှီးကို အမြတ်ငွေများမှ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ ခွဲခြားလိုက်ပြီး၊ အမြတ်ငွေများကို ပိုမိုလွတ်လပ်စွာ စွန့်စားနိုင်သော "လောင်းကစားအမြတ်ငွေ" အဖြစ် ရှုမြင်ကြသည်။ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူများသည် အမြတ်ငွေများကို ပိုမိုစွန့်စားရသော ခန့်မှန်းလောင်းကြေးများအဖြစ်သို့ ပြောင်းလဲပစ်သောကြောင့် ၎င်းသည် စျေးတက်နေသောစျေးကွက်များနှင့် ပိုင်ဆိုင်မှုပူဖောင်းများ (asset bubbles) တွင် အလွန်အမင်း စွန့်စားမှုပြုလုပ်ခြင်းကို ဖြစ်ပေါ်စေသည်။

အမြတ်ဝေစုကို ပိုနှစ်သက်ခြင်း- အငြိမ်းစားများသည် အခွန်ကင်းလွတ်ခွင့် မရှိသော်လည်း အမြတ်ဝေစုပေးသော စတော့ရှယ်ယာများကို မကြာခဏ ပိုနှစ်သက်ကြသည်၊ အဘယ်ကြောင့်ဆိုသော် "အမြတ်ဝေစုကို သုံးပါ၊ အရင်းကို ဘယ်တော့မှ မထိပါနှင့်" ဆိုသည့်အချက်က ၎င်းတို့၏စုဆောင်းငွေများ မကုန်ဆုံးသွားစေရန် တားဆီးပေးသည့် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ အတားအဆီးတစ်ခု ဖန်တီးပေးသောကြောင့်ဖြစ်သည်။ အမြတ်ဝေစုသည် သုံးစွဲရန် ဘေးကင်းသည်ဟု ခံစားရသော သီးခြား "ဝင်ငွေ" စာရင်းတစ်ခုကို ပံ့ပိုးပေးသည်။

ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအစုကို ခွဲခြားခြင်း- ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူများသည် မတူညီသော ရည်မှန်းချက်များ (အငြိမ်းစားယူခြင်း၊ ကောလိပ်ရန်ပုံငွေ၊ အားလပ်ရက်ခရီး) အတွက် သီးခြားစိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများကို ထိန်းသိမ်းထားရာ၊ ၎င်းက ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအစုတစ်ခုလုံးအတွက် အကောင်းဆုံးခွဲဝေချထားမှုကို တားဆီးသည်။ ၎င်းတို့သည် စာရင်းတစ်ခုတွင် အလွန်အမင်း သတိထားသော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများကို ကိုင်ထားနိုင်ပြီး၊ အခြားစာရင်းတစ်ခုတွင်မူ အလွန်အမင်း အန္တရာယ်များကို ယူနိုင်ကြသည်။

၅။ လက်တွေ့ကမ္ဘာမှ လေ့လာမှုမှတ်တမ်းများ

လေ့လာမှုမှတ်တမ်း ၁- ခရစ္စမတ်ကလပ် စာရင်းများ (၂၀ ရာစုအစောပိုင်း အမေရိက)

နောက်ခံအကြောင်းအရာ- ၁၉၀၀ ပြည့်လွန်နှစ်များအစောပိုင်းတွင်၊ အထူးသဖြင့် စီးပွားပျက်ကပ်ကြီး (Great Depression) ကာလအတွင်း အမေရိကန်ဘဏ်များသည် "ခရစ္စမတ်ကလပ်" (Christmas Club) စာရင်းများကို မိတ်ဆက်ခဲ့သည်။ ဖောက်သည်များသည် အပတ်စဉ် ငွေအနည်းငယ် (ဥပမာ- $1 သို့မဟုတ် $5) ကို အရေးကြီးသော ကန့်သတ်ချက်တစ်ခုပါရှိသည့် အထူးစာရင်းများထဲသို့ ထည့်ဝင်ခဲ့ကြသည်- ဒီဇင်ဘာလ ၁ ရက်မတိုင်မီ ရန်ပုံငွေများကို ထုတ်ယူခွင့်မပြုပါ။ ဤစာရင်းများသည် အတိုးလုံးဝမပေး သို့မဟုတ် အနည်းငယ်သာပေးသဖြင့်၊ စံစုဆောင်းငွေစာရင်းများထက် သိသိသာသာ နည်းပါးသည်။
ဘာဖြစ်ခဲ့သနည်း- ဆိုးရွားလှသော စီးပွားရေးအခြေအနေများဖြစ်သည့်—လုံးဝထုတ်ယူမရခြင်းနှင့် အကျိုးအမြတ်မရှိခြင်း—တို့ရှိနေသော်လည်း၊ ခရစ္စမတ်ကလပ်များသည် အလွန်လူကြိုက်များလာခဲ့ပြီး၊ အမေရိကန်နိုင်ငံသား သန်းပေါင်းများစွာသည် နှစ်စဉ်နှစ်တိုင်း စာရင်းသွင်းခဲ့ကြသည်။
ဘက်လိုက်မှု၏ လုပ်ဆောင်ပုံ- ဖောက်သည်များသည် ၎င်းတို့ကိုယ်တိုင်တွင် မိမိကိုယ်ကို ထိန်းချုပ်နိုင်စွမ်း မရှိကြောင်းကို အသိအမှတ်ပြုခဲ့ကြသည် ("လုပ်ဆောင်သူ" သို့မဟုတ် Doer ပြဿနာ)။ ဤရန်ပုံငွေများကို ပြင်ပမှပြဋ္ဌာန်းထားသော အခြားနေရာသို့ပြောင်းသုံး၍မရသည့် "လက်ဆောင်" စာရင်းအဖြစ် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ သီးခြားခွဲထားခြင်းဖြင့်၊ "အစီအစဉ်ဆွဲသူ" (Planner) သည် နေ့စဉ်သွေးဆောင်ဖြားယောင်းမှုများ မည်သို့ပင်ရှိစေကာမူ ခရစ္စမတ်စာရင်းတွင် ငွေလုံလောက်စွာရှိနေစေရန် သေချာစေနိုင်သည်။ အကယ်၍ ထိုငွေကို ပုံမှန်ပြောင်းလဲသုံးစွဲနိုင်သော စုဆောင်းငွေစာရင်းတွင် ထားရှိပါက၊ ကုန်စုံပစ္စည်းများ သို့မဟုတ် ဘေလ်များ ပေးဆောင်ရန် သွေးဆောင်မှုများကြောင့် "ညစ်ညမ်း" သွားမည်ဖြစ်သည်။
အကျိုးဆက်များ- စီးပွားရေးအကျပ်အတည်းရှိနေသော်လည်း မိသားစုများသည် အားလပ်ရက်လက်ဆောင်များအတွက် ရန်ပုံငွေများကို ယုံကြည်စိတ်ချစွာ ရရှိခဲ့ကြသည်။ ဘဏ်များသည် စျေးကွက်ပေါက်စျေးအောက်လျော့နည်းသောနှုန်းထားများဖြင့် တည်ငြိမ်သော အပ်နှံငွေများကို ရရှိခဲ့သည်။ ပြင်ပကတိကဝတ်ပြု ကိရိယာများအပေါ် လိုအပ်ချက်က လူတို့သည် ၎င်းတို့၏ အနာဂတ်ကိုယ်ပိုင်စရိုက်များအပေါ် ကန့်သတ်ချက်ထားရှိခြင်းကို တန်ဖိုးထားကြောင်း ဖော်ပြနေသည်။
ရရှိသောသင်ခန်းစာများ- လူတို့သည် ၎င်းတို့၏ အတွင်းပိုင်းစိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်စနစ်များကို ပံ့ပိုးရန်အတွက် ပိုမိုဆိုးရွားသော ဘဏ္ဍာရေးအခြေအနေများကို မိမိသဘောဆန္ဒအလျောက် လက်ခံကြလိမ့်မည်။ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းနယ်နိမိတ်များကို ပြဋ္ဌာန်းပေးသည့် ပြင်ပကတိကဝတ်ပြု ကိရိယာများသည် သိသာထင်ရှားသော စျေးကွက်တန်ဖိုးရှိသည်။

လေ့လာမှုမှတ်တမ်း ၂- အလွတ်တန်းစီးပွားရေး လုပ်အားကို ဂိမ်းကဲ့သို့ ဖန်တီးခြင်း

နောက်ခံအကြောင်းအရာ- ခေတ်သစ်ပလက်ဖောင်းများဖြစ်သော Uber၊ Lyft နှင့် DoorDash တို့သည် သမားရိုးကျ ကြီးကြပ်မှုပုံစံများ မပါဝင်ဘဲ လွတ်လပ်သော ကန်ထရိုက်တာ သန်းပေါင်းများစွာကို စီမံခန့်ခွဲကြသည်။ ဤအလုပ်သမားများသည် ၎င်းတို့ မည်သည့်အချိန်တွင်၊ မည်မျှကြာကြာ အလုပ်လုပ်မည်ဆိုသည်နှင့် ပတ်သက်၍ အပြည့်အဝ ပြောင်းလွယ်ပြင်လွယ်ရှိကြသည်။
ဘာဖြစ်ခဲ့သနည်း- အယ်လ်ဂိုရီသမ် စစ်ဆေးမှုများနှင့် ယာဉ်မောင်းများကို သုတေသနပြုချက်များအရ ပလက်ဖောင်းများသည် ဂိမ်းကဲ့သို့ ဖန်တီးခြင်း (gamification) မှတစ်ဆင့် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို စနစ်တကျ အမြတ်ထုတ်နေကြောင်း ဖော်ပြခဲ့သည်။ အက်ပ်များသည် "ယနေ့ဝင်ငွေ" ကို ထင်ရှားစွာ ပြသခြင်း (နေ့စဉ်ဝင်ငွေ ပစ်မှတ်ထားခြင်းကို အားပေးခြင်း)၊ "မစ်ရှင်များ" (Quests) (ဥပမာ- "ဒေါ်လာ ၁၀ ဘောနပ်စ်ရရန် နောက်ထပ် ၃ ခေါက် ပြည့်အောင်မောင်းပါ") ကို ကမ်းလှမ်းခြင်း၊ နှင့် တိုးတက်မှုပြဘားများနှင့် တံဆိပ်များကို အသုံးပြုကာ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းငယ်များကို ဖန်တီးကြသည်။
ဘက်လိုက်မှု၏ လုပ်ဆောင်ပုံ- ယာဉ်မောင်းများသည် "မစ်ရှင်" စာရင်းကို အပြုသဘောဆောင်ကာ ပိတ်နိုင်ရန်အတွက်သာ ၎င်းတို့၏ အကောင်းဆုံးရပ်နားသင့်သည့်အချိန်ကို ကျော်လွန်၍ အလုပ်လုပ်ကြသည်—မကြာခဏဆိုသလို နောက်ဆုံးနာရီများတွင် အလွန်နိမ့်ကျသော နာရီအလိုက်လုပ်အားခများကိုသာ ရရှိကြသည်။ ၎င်းတို့သည် နေ့စဉ်ပစ်မှတ်များ ပြည့်မီရန် (ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်း) အလုပ်ပါးသောနေ့များတွင် နာရီပေါင်းများစွာ အလုပ်လုပ်ကြပြီး၊ အမြတ်အစွန်းများသော နေ့များတွင်မူ စောစောအလုပ်သိမ်းကြသည် (အမြတ်အစွန်းများအပေါ် တုံ့ပြန်နိုင်စွမ်း လျော့ကျလာခြင်း)။ $10 တန် မစ်ရှင်ဘောနပ်စ်ကို နာရီအလိုက်လုပ်အားခမှ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ သီးခြားခွဲထားပြီး၊ ယာဉ်မောင်းသည် ၎င်းကိုရရှိရန် ဓာတ်ဆီနှင့် ကားတန်ဖိုးကျဆင်းမှုအတွက် $15 သုံးစွဲခဲ့ရစေကာမူ "အနိုင်ရမှု" တစ်ခုအဖြစ် ထင်မြင်ရသည်။
အကျိုးဆက်များ- ယာဉ်မောင်းများသည် ဆင်ခြင်တုံတရားနှင့်ညီသော လုပ်အားခွဲဝေမှုဖြင့် ရရှိနိုင်သည်ထက် တစ်နာရီလျှင် သိသိသာသာ လျော့နည်းစွာ ရရှိကြသည်။ ပလက်ဖောင်းများသည် အလုပ်ပါးသော ကာလများတွင် အပိုကုန်ကျစရိတ် မရှိဘဲ လုပ်အားထောက်ပံ့မှုကို ထိန်းသိမ်းထားနိုင်သည်။ အလုပ်သမားများသည် အမှန်တကယ်တွင် ပလက်ဖောင်း၏ စီးပွားရေးကို ထောက်ပံ့ပေးနေရသော်လည်း "ဘောနပ်စ်များ ရရှိနေသည်" ဟူသော အထင်အမြင်မှားမှုကို ခံစားရသည်။
ရရှိသောသင်ခန်းစာများ- ဒစ်ဂျစ်တယ် အသွင်အပြင် (Interfaces) များသည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို အတိုင်းအတာတစ်ခုအထိ လက်နက်အဖြစ် အသုံးပြုနိုင်သည်။ အမြင်ပိုင်းဆိုင်ရာ ဒီဇိုင်းရွေးချယ်မှုများ (မည်သည့်အရာကို ထင်ရှားအောင်ပြသမည်၊ တိုးတက်မှုကို မည်သို့ပြသမည့်အချက်များ) သည် အလုပ်သမားများ မည်သည့်စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများကို ဖွင့်မည်နှင့် ရလဒ်များကို မည်သို့အကဲဖြတ်မည်ကို တိုက်ရိုက်ခြယ်လှယ်သည်။

သမိုင်းဝင် ဥပမာ- ကွန်ကော့ ဝိရောဓိ (The Concorde Fallacy)

ဗြိတိန်နှင့် ပြင်သစ်အစိုးရများ၏ အသံထက်မြန်သော Concorde ဂျက်လေယာဉ် တီထွင်ထုတ်လုပ်ခြင်းသည် မက်ခရိုစီးပွားရေးအဆင့်တွင် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကြောင့် ဖြစ်ပေါ်လာသော နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်ကို အထင်မှားခြင်း၏ ဥပမာကောင်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ မည်မျှအထိ ထင်ရှားသနည်းဆိုသော် ဥရောပတွင် ဤအထင်မှားမှုကို "ကွန်ကော့ ဝိရောဓိ" (Concorde Fallacy) ဟု မကြာခဏ ခေါ်ဝေါ်ကြသည်။

၁၉၇၀ ပြည့်လွန်နှစ်များ အလယ်ပိုင်းသို့ရောက်သောအခါ၊ ဤလေယာဉ်သည် စီးပွားရေးအရ မည်သည့်အခါမျှ အလုပ်ဖြစ်မည်မဟုတ်ကြောင်း ရှင်းလင်းလာခဲ့သည်။ မြင့်တက်လာသော လောင်စာဆီကုန်ကျစရိတ်များနှင့် ကန့်သတ်ထားသော လမ်းကြောင်းများကြောင့် ဤပရောဂျက်သည် ၎င်း၏ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုကို ဘယ်သောအခါမျှ ပြန်လည်ရရှိမည် မဟုတ်ပေ။ ဆင်ခြင်တုံတရားနှင့်ညီသော ခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာမှုအရ ၎င်းကို ဖျက်သိမ်းရန် လိုအပ်သည်။ သို့သော်လည်း အစိုးရများသည် ဆယ်စုနှစ်များစွာကြာအောင် ဤပရောဂျက်ထဲသို့ ဘီလီယံနှင့်ချီ၍ ဆက်လက်ပုံအောခဲ့ကြသည်။

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းဆိုင်ရာ ရှင်းလင်းချက်- ဖျက်သိမ်းလိုက်ခြင်းသည် "Concorde" စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းကို အရှုံးပေါ်ကာ ပိတ်လိုက်ရမည်ဟု အဓိပ္ပာယ်ရသည်—၎င်းမှာ နိုင်ငံရေးသမားများနှင့် အခွန်ထမ်းများက စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ လက်မခံနိုင်သော လုံးဝရှုံးနိမ့်မှုကြီးဖြစ်သည်။ ယခင်ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုကို "ကယ်တင်ရန်" ၎င်းတို့သည် ဆက်လက်သုံးစွဲခဲ့ကြပြီး၊ Prospect Theory မှ ခန့်မှန်းထားသည့်အတိုင်း ဆုံးရှုံးမှုနယ်ပယ်တွင် အန္တရာယ်ကိုရှာဖွေသည့် အပြုအမူကို ပြသခဲ့သည်။ စာရင်းက အရှုံးပိုပေါ်လာလေလေ၊ အရင်းကျေစေရန် ကြိုးပမ်းသည့်အနေဖြင့် ထိုထဲသို့ ငွေပိုထည့်လေလေ ဖြစ်ခဲ့သည်။

ဤအချက်က စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်း ဘက်လိုက်မှုများသည် တစ်ဦးချင်းဆုံးဖြတ်ချက်များမှစ၍ အမျိုးသားရေးမူဝါဒအထိ ကြီးထွားလာနိုင်ကြောင်း သင်ခန်းစာပေးသည်။ နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်များသည် လုံလောက်အောင် ကြီးမားပြီး သိသာထင်ရှားလာသောအခါ၊ ၎င်းတို့သည် အဖွဲ့အစည်းတစ်ခုလုံးကို လွှမ်းမိုးသွားနိုင်သည်။ ဤပြဿနာကို ဖြေရှင်းရန်အတွက် ဆုံးဖြတ်ချက်ချမှတ်သူများအား ပရောဂျက်များကို နောက်ကြောင်းပြန် (အတိတ်က) ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများထက် ရှေ့ရှုသော (အနာဂတ်) အကျိုးကျေးဇူးများအပေါ် အကဲဖြတ်ရန် တွန်းအားပေးမည့် ယန္တရားများ လိုအပ်သည်။

၆။ ဤဘက်လိုက်မှု၏ ကုန်ကျစရိတ်

၆.၁. ကိုယ်ရေးကိုယ်တာ ကုန်ကျစရိတ်များ

ဆင်ခြင်တုံတရားကင်းမဲ့သော အကြွေးစီမံခန့်ခွဲမှု- အိမ်ထောင်စုများသည် အတိုးနှုန်းမြင့်မားသော ခရက်ဒစ်ကတ်အကြွေး (၁၈%+ APR) ကို တင်ရှိနေစဉ်၊ တစ်ချိန်တည်းတွင် အတိုးနှုန်းနည်းပါးသော စုဆောင်းငွေများကို (၁-၂% APY) ထိန်းသိမ်းထားခြင်းသည် အဆိုးရွားဆုံး ငွေကြေးဆုံးရှုံးမှုတစ်ခုဖြစ်သည်။ ဆင်ခြင်တုံတရားရှိသူတစ်ဦးသည် အကြွေးကိုချက်ချင်းဆပ်ရန် စုဆောင်းငွေများကို အသုံးပြုမည်ဖြစ်သည်။ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်သူများသည် စုဆောင်းငွေများကို "မထိရသော" အရာ (အရေးပေါ်ရန်ပုံငွေ၊ ကလေးပညာရေး) အဖြစ်ရှုမြင်ကြပြီး "စားသုံးမှုအကြွေး" ကို ဆပ်ရန် ၎င်းကိုထုတ်ယူသုံးစွဲရန် ငြင်းဆန်ကြသဖြင့်၊ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ခွဲခြားမှုအတွက် ကြီးမားသော အတိုးနှုန်းဒဏ်ကြေးများကို ပေးဆောင်ရသည်။

မမျှော်လင့်ဘဲရသောငွေများကို ဖြုန်းတီးခြင်း- အခွန်ပြန်အမ်းငွေများ၊ ဘောနပ်စ်များနှင့် အမွေအနှစ်များကို စနစ်တကျ မှားယွင်းခွဲဝေလေ့ရှိသည်။ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများအဖြစ် တိုးပွားလာနိုင်သော သို့မဟုတ် အကြွေးများကို လျှော့ချပေးနိုင်သော ငွေများသည် ၎င်းတို့တွင် မတူညီသော စည်းမျဉ်းများပါရှိသည့် "ရလာသောငွေ" စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းတွင် ရှိနေသောကြောင့် စိတ်လိုက်မာန်ပါ သုံးစွဲပစ်ကြသည်။

အကောင်းဆုံးမဟုတ်သော လုပ်အား- အချိန်ပိုင်းပြောင်းလွယ်ပြင်လွယ်ရှိသော အလုပ်များ (အလွတ်တန်းစီးပွားရေး၊ လွတ်လပ်စွာလုပ်ကိုင်သူများ) ရှိ အလုပ်သမားများသည် ဝင်ငွေပစ်မှတ်ထားခြင်းကြောင့် ထိရောက်မှုမရှိသော အချိန်ဇယားများဖြင့် အလုပ်လုပ်ကြပြီး၊ ၎င်းတို့၏ အမှန်တကယ် နာရီအလိုက် ဝင်ငွေများနှင့် ယေဘုယျ သက်သာချောင်ချိရေးကို လျော့ကျစေသည်။

ဘဝကျေနပ်မှု လျော့ကျခြင်း- ဝယ်ယူမှုများသည် ဆင်ခြင်တုံတရားနှင့်ညီပြီး တတ်နိုင်သည့်အရာများဖြစ်လျှင်ပင်၊ နီးကပ်စွာ ချိတ်ဆက်နေသော ငွေပေးချေမှုများဖြင့် "ပေးချေရခြင်း၏ နာကျင်မှု" သည် စားသုံးမှုမှရရှိသော ပျော်ရွှင်မှုကို လျော့ကျစေနိုင်သည်။

၆.၂. ပရော်ဖက်ရှင်နယ် ကုန်ကျစရိတ်များ

ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအစုများတွင် စွန့်ပစ်မှု အကျိုးသက်ရောက်မှု- အမြတ်ရနေသောအရာများကို စောလွန်းစွာရောင်းချခြင်းနှင့် ရှုံးနေသောအရာများကို အလွန်ကြာရှည်စွာ ကိုင်ထားခြင်းသည် သာမန် အညွှန်းကိန်းဗျူဟာများထက် သိသိသာသာ နိမ့်ကျသော အကျိုးအမြတ်များကို ဖြစ်ပေါ်စေသည်။ လေ့လာမှုတစ်ခုက စွန့်ပစ်မှု-အကျိုးသက်ရောက်မှုကြောင့် ဖြစ်ပေါ်လာသော အရောင်းအဝယ်မှ နှစ်စဉ်အကျိုးအမြတ် ၃-၅% လျော့ကျသွားသည်ဟု ခန့်မှန်းထားသည်။

နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် ထောင်ချောက်များ- ပရော်ဖက်ရှင်နယ်များသည် ထိုစိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းများကို ပိတ်ရန်အတွက် ယခင်အမှားများကို အသိအမှတ်ပြုရန် လိုအပ်သောကြောင့် ကျရှုံးနေသော ပရောဂျက်များ၊ ညံ့ဖျင်းသော ဝန်ထမ်းခန့်အပ်မှုများ သို့မဟုတ် မအောင်မြင်သော ဗျူဟာများကို အချိန်ကြာမြင့်စွာ ဆက်လက်လုပ်ဆောင်နေကြသည်။

ဘတ်ဂျက် သီးခြားဖြစ်မှု၏ ထိရောက်မှုမရှိခြင်း- ဌာနဆိုင်ရာ ဘတ်ဂျက်များသည် လုပ်ငန်းတစ်ခုလုံးတွင် အကောင်းဆုံးခွဲဝေချထားမှုကို တားဆီးသောကြောင့် အဖွဲ့အစည်းများသည် အရင်းအမြစ်များကို အလဟဿဖြစ်စေသည်။

၆.၃. လူမှုရေးဆိုင်ရာ ကုန်ကျစရိတ်များ

ဆင်းရဲမွဲတေမှု Bandwidth Tax- ဆင်းရဲသားများအတွက် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် အဆင်ပြေသော ဖြတ်လမ်းနည်းတစ်ခုမဟုတ်ဘဲ ကြီးမားသော သိမြင်မှုဆိုင်ရာ အရင်းအမြစ်များကို စားသုံးသည့် ရှင်သန်မှုအတွက် လိုအပ်ချက်တစ်ခုဖြစ်သည်။ Shafir နှင့် Mullainathan တို့၏ သုတေသနပြုချက်အရ ကြီးမားသောကုန်ကျစရိတ်တစ်ခုအကြောင်း တွေးတောရုံမျှဖြင့် ဆင်းရဲသောပါဝင်သူများအကြား ဉာဏ်ရည် (IQ) ကျဆင်းသွားခြင်းသည် ညတစ်ညလုံး အိပ်မပျော်ခြင်းနှင့် ညီမျှကြောင်း ပြသခဲ့သည်။ ဒေါ်လာတိုင်းကို ခြေရာခံနေရခြင်း၏ အမြဲတမ်း သိမြင်မှုဆိုင်ရာ ဝန်ထုပ်ဝန်ပိုးသည် အုပ်ချုပ်မှုဆိုင်ရာ လုပ်ဆောင်နိုင်စွမ်းကို ကုန်ခမ်းစေသည်။

တောင့်တင်းသော လုပ်ခများနှင့် အလုပ်လက်မဲ့ဖြစ်ခြင်း- Irving Fisher ၏ "ငွေကြေး အထင်အမြင်မှားမှု" (Money Illusion) သည် ငွေကြေးဖောင်းပွမှုလျော့ကျခြင်းကြောင့် တကယ့်လုပ်ခများ တိုးလာမည်ဆိုလျှင်ပင် အလုပ်သမားများသည် အမည်ခံလုပ်ခ လျှော့ချခြင်းများကို ခုခံကြကြောင်း ပြသခဲ့သည်။ ၎င်းက စီးပွားရေးကျဆင်းမှုကာလအတွင်း အလုပ်လက်မဲ့ဖြစ်ခြင်းကို ပိုမိုဆိုးရွားစေသည့် တောင့်တင်းသော လုပ်ခများ (sticky wages) ကို ဖန်တီးပေးသည်—အလုပ်သမားများသည် အမည်ခံလစာလျှော့ချခံရမည့် "ဆုံးရှုံးမှု" ထက် အလုပ်လက်မဲ့ဖြစ်ခြင်းကို ပိုမိုနှစ်သက်ကြသည်။

ပိုင်ဆိုင်မှု ပူဖောင်းများ- လောင်းကစားအမြတ်ငွေ အကျိုးသက်ရောက်မှုသည် ခန့်မှန်းမှုအပေါ်အခြေခံသော ပူဖောင်းများကို အထောက်အကူပြုသည်။ စျေးနှုန်းများ မြင့်တက်လာသည်နှင့်အမျှ၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူများသည် အမြတ်အစွန်းများကို ခန့်မှန်းမှုပိုမိုများပြားသော ပိုင်ဆိုင်မှုများအပေါ် စွန့်စားရန် "အခမဲ့" ငွေအဖြစ် သဘောထားကြပြီး၊ ရှောင်လွှဲ၍မရသော ပြိုကျမှုမတိုင်မီအထိ အခြေခံအချက်များထက်ကျော်လွန်ကာ စျေးနှုန်းများကို တွန်းတင်ကြသည်။

၆.၄. စာရင်းအင်းဆိုင်ရာ သက်ရောက်မှု

ခရက်ဒစ်ကတ် ကိုင်ဆောင်သူများသည် ငွေသားသုံးစွဲသူများနှင့် နှိုင်းယှဉ်ပါက တူညီသောပစ္စည်းများအတွက် ခန့်မှန်းခြေ ၁၅-၂၀% ပိုမိုပေးချေရသည်
စွန့်ပစ်မှု အကျိုးသက်ရောက်မှုသည် လက်လီရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူများ၏ အကျိုးအမြတ်များကို နှစ်စဉ် ခန့်မှန်းခြေ ၃-၅% လျော့ကျစေသည်
ဝင်ငွေပစ်မှတ်ထားခြင်းသည် အလွတ်တန်းအလုပ်သမားများ၏ အမှန်တကယ် နာရီအလိုက် လုပ်အားခများကို ခန့်မှန်းခြေ ၁၀-၂၀% လျော့ကျစေသည်
နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် ကတိကဝတ်များသည် မစွန့်လွှတ်မီ ကျရှုံးနေသော ပရောဂျက်များအတွက် ဘတ်ဂျက်များ၏ ၄၀-၆၀% အထိ စားသုံးပစ်နိုင်သည်
Save More Tomorrow (မနက်ဖြန်အတွက် ပိုမိုစုဆောင်းပါ) အစီအစဉ်သည် အငြိမ်းစားစုဆောင်းငွေနှုန်းများကို ၃.၅% မှ ၁၃.၆% သို့ တိုးလာစေခဲ့သည်—၎င်းက ကောင်းသောအချက်ကို ပြသသည်- မှန်ကန်စွာ ဒီဇိုင်းဆွဲထားသော ကြားဝင်ဆောင်ရွက်မှုများသည် ရလဒ်များကို သိသိသာသာ တိုးတက်စေနိုင်သည်။

၇။ ဖုံးကွယ်နေသော အကျိုးကျေးဇူးများ

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် မကြာခဏဆိုသလို ကုန်ကျစရိတ်ကြီးမားသော်လည်း၊ အရေးပါသော စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာနှင့် လက်တွေ့လုပ်ဆောင်မှုများကို ဆောင်ရွက်ပေးသည်-

မိမိကိုယ်ကို ထိန်းချုပ်ရေး ယန္တရား- အလွန်အကျွံသုံးစွဲလေ့ရှိသူများအတွက်၊ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ဘတ်ဂျက်များသည် မရှိမဖြစ်လိုအပ်သော ကန့်သတ်ချက်များကို ပံ့ပိုးပေးသည်။ "ခရစ္စမတ်ကလပ်" ဖြစ်စဉ်က လူတို့သည် ငွေကြေးဆိုင်ရာ ပြစ်ဒဏ်များကို လက်ခံရန်လုံလောက်သည်အထိ ဤကန့်သတ်ချက်များကို တန်ဖိုးထားကြောင်း သက်သေပြနေသည်။ Planner-Doer ပုံစံသည် အဘယ်ကြောင့်ဆိုသည်ကို ရှင်းပြသည်- စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများသည် အမြော်အမြင်ရှိသော Planner (အစီအစဉ်ဆွဲသူ) မှ အမြော်အမြင်မရှိသော Doer (လုပ်ဆောင်သူ) ကို ကန့်သတ်ရန် အသုံးပြုသည့် ကိရိယာများဖြစ်သည်။

သိမြင်မှုဆိုင်ရာ ထိရောက်မှု- တစ်သက်တာ အကောင်းဆုံး စားသုံးမှုကို အမှန်တကယ် တွက်ချက်ခြင်းသည် တွက်ချက်မှုအရ မဖြစ်နိုင်ပါ။ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ အိုးများသည် စီမံခန့်ခွဲနိုင်သော သိမြင်မှုဆိုင်ရာ ဝန်ထုပ်ဝန်ပိုးဖြင့် ဆင်ခြင်တုံတရားနှင့်ညီသော အပြုအမူများနှင့် နီးစပ်သည့် ကျေနပ်ဖွယ်ရာ ဖြတ်လမ်းနည်းများကို ပံ့ပိုးပေးသည်။ "ဒီလ အစားအသောက်အတွက် $600 ထက် ပိုမသုံးရ" ဆိုသည်မှာ လက်တွေ့လုပ်ဆောင်နိုင်သောအရာဖြစ်ပြီး၊ "လျှော့စျေးတွက်ထားသော တစ်သက်တာအသုံးဝင်မှုကို အမြင့်ဆုံးဖြစ်စေရန် စားသုံးမှုကို ခွဲဝေပါ" ဆိုသည်မှာမူ လက်တွေ့မဆန်ပါ။

ကပ်ဆိုးကြီးအမှားများကို တားဆီးပေးခြင်း- လုံးဝအစားထိုးအသုံးပြုနိုင်သော အရင်းအမြစ်များနှင့် တွက်ချက်မှုအမှားတစ်ခု ပြုလုပ်မိခြင်းသည် အိမ်လခငွေကို ဖျော်ဖြေရေးအတွက် သုံးပစ်လိုက်ခြင်းမျိုး ဖြစ်သွားနိုင်သည်။ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ခွဲခြားထားခြင်းသည် အမှားအယွင်းလေးများမှသည် ပျက်စီးဆုံးရှုံးမှုကြီးအထိ မကူးစက်သွားစေရန် မီးတားလမ်းများ (firebreaks) ဖန်တီးပေးသည်။

စိတ်ခံစားမှုကို ထိန်းညှိခြင်း- ငွေပေးချေမှုများကို စားသုံးမှုမှ ချိတ်ဆက်မှုဖြတ်တောက်ခြင်းသည် (အရာအားလုံးပါဝင်သော အားလပ်ရက်ခရီးများ သို့မဟုတ် ကြိုတင်ငွေပေးချေထားသော အတွေ့အကြုံများကဲ့သို့) ပျော်ရွှင်မှုကို အမှန်တကယ် တိုးပွားစေသည်။ တစ်ခါတစ်ရံ "ဆင်ခြင်တုံတရားကင်းမဲ့သော" ချဉ်းကပ်မှုသည် ဆုံးဖြတ်ချက်ဆိုင်ရာ အသုံးဝင်မှု (decision utility) မဟုတ်လျှင်ပင် ခံစားသိရှိရသော အသုံးဝင်မှုကို (experienced utility) အမြင့်ဆုံးဖြစ်စေသည်။

လှုံ့ဆော်မှုနှင့် ပန်းတိုင်ပြည့်မီမှု- သီးသန့်လျာထားသော စုဆောင်းငွေစာရင်းများသည် ပန်းတိုင်ပြည့်မီမှုကို တိုးလာစေသည်။ "အားလပ်ရက်ခရီး ရန်ပုံငွေ" တစ်ခု၏ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ကတိကဝတ်သည် ထိုပန်းတိုင်ကို ထိတွေ့ခံစားနိုင်စေပြီး ယေဘုယျစုဆောင်းငွေများ မလုပ်ဆောင်နိုင်သည့်နည်းလမ်းများဖြင့် ကာကွယ်ပေးနိုင်သည်။

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို လုံးဝဖယ်ရှားရန်မှာ လူစွမ်းလူစ ထက်မြက်သော တွက်ချက်မှုစွမ်းရည် သို့မဟုတ် ကပ်ဆိုးကြီးဖြစ်စေနိုင်သော အမှားများကို လက်ခံနိုင်မှု လိုအပ်မည်ဖြစ်သည်။ ပန်းတိုင်မှာ မဟာဗျူဟာကျကျ အသုံးချရန်ဖြစ်သည်—၎င်းတို့ အထောက်အကူပြုမည့်နေရာများတွင် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများကို အသုံးပြုပြီး၊ ထိခိုက်နစ်နာစေမည့်နေရာများတွင် ၎င်းတို့ကို လွှမ်းမိုးထိန်းချုပ်ရန် ဖြစ်သည်။

၈။ ကိုယ့်ကိုယ်ကိုယ် အကဲဖြတ်ခြင်း- သင့်တွင် ဤဘက်လိုက်မှု ရှိပါသလား?

၈.၁. သတိပေးလက္ခဏာများ စစ်ဆေးရန်စာရင်း

ကျွန်ုပ်သည် မမျှော်လင့်ဘဲရသောငွေများကို (အခွန်ပြန်အမ်းငွေများ၊ ဘောနပ်စ်များ၊ လက်ဆောင်များ) ပုံမှန်ဝင်ငွေထက် ပိုမိုလွတ်လပ်စွာ သုံးစွဲလေ့ရှိသည်
ကျွန်ုပ်သည် စုဆောင်းငွေစာရင်းများကို ထိန်းသိမ်းထားစဉ် တစ်ချိန်တည်းမှာပင် ခရက်ဒစ်ကတ်အကြွေးကိုလည်း တင်ရှိနေသည်
ကျွန်ုပ်သည် $20 တန် ပစ္စည်းတစ်ခုအတွက် $10 သက်သာစေရန် မြို့တစ်ဖက်သို့ ကားမောင်းသွားမည်ဖြစ်သော်လည်း $500 တန် ပစ္စည်းအတွက် $10 သက်သာစေရန်မူ သွားမည်မဟုတ်ပါ
ကျွန်ုပ်သည် "ပိုက်ဆံပေးထားပြီးပြီ" ဆိုသော အကြောင်းပြချက်ဖြင့် ခဲယဉ်းစွာ အသုံးပြုဖြစ်သော အားကစားရုံ (Gym) အသင်းဝင်ခြင်းကို ဆက်လက်ထားရှိသည်
ကျွန်ုပ်သည် "ရလာသောငွေ" ကို (ပြန်အမ်းငွေများ၊ cash back၊ လောင်းကစားအနိုင်ရငွေများ) ရှာဖွေရရှိသောငွေထက် တန်ဖိုးနည်းသည်ဟု သဘောထားသည်
ငွေကြေးအရ အဓိပ္ပာယ်ရှိနေသည့်တိုင် ကျွန်ုပ်ချိုးဖောက်မည်မဟုတ်သော သီးခြားစိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ဘတ်ဂျက်များ ကျွန်ုပ်တွင်ရှိသည်
ကျွန်ုပ်သည် အလွန်အမင်း ရင်းနှီးမြှုပ်နှံထားပြီးဖြစ်သောကြောင့် ကျရှုံးနေသော ပရောဂျက် သို့မဟုတ် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုတစ်ခုကို ဆက်လက်လုပ်ဆောင်ခဲ့ဖူးသည်
$5 ပေးဆောင်ရမှုကို "ဝန်ဆောင်ခ" ဟုခေါ်ခြင်းနှင့် "ငွေသားဖြင့်ပေးလျှင် လျှော့စျေး" ဟုခေါ်ခြင်းအပေါ်မူတည်၍ ကျွန်ုပ်၏ခံစားချက် ကွဲပြားသည်
ကျွန်ုပ်သည် မရောင်းမီ "အရင်းကျေရန်" မျှော်လင့်ချက်ဖြင့် ရှုံးနေသော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုတစ်ခုကို ကိုင်ထားခဲ့ဖူးသည်
ကျွန်ုပ်သည် ငွေသားထက် ခရက်ဒစ်ကတ်များ သို့မဟုတ် မိုဘိုင်းပေးချေမှုများဖြင့် ပိုမိုလွတ်လပ်စွာ သုံးစွဲလေ့ရှိသည်

ရမှတ်ပေးခြင်း-

0-2 ခု အမှန်ခြစ်ထားပါက: လွှမ်းမိုးခံရနိုင်ခြေ နည်းပါးသည်
3-5 ခု အမှန်ခြစ်ထားပါက: လွှမ်းမိုးခံရနိုင်ခြေ အလယ်အလတ်ရှိသည်
6-8 ခု အမှန်ခြစ်ထားပါက: လွှမ်းမိုးခံရနိုင်ခြေ မြင့်မားသည်
9-10 ခု အမှန်ခြစ်ထားပါက: လွှမ်းမိုးခံရနိုင်ခြေ အလွန်မြင့်မားသည်

၈.၂. မိမိကိုယ်ကို ဆင်ခြင်သုံးသပ်ရန် မေးခွန်းများ

၁။ သင် မမျှော်လင့်ထားသောငွေ (ဘောနပ်စ်၊ လက်ဆောင်၊ ပြန်အမ်းငွေ) ရရှိသောအခါ၊ သင်၏ လစာမှရရှိသော တူညီသောငွေပမာဏဖြင့် ပြုလုပ်မည့် ဆုံးဖြတ်ချက်များနှင့် မတူညီသော သုံးစွဲမှုဆုံးဖြတ်ချက်များကို ချမှတ်ပါသလား? အဘယ်ကြောင့်နည်း?

၂။ ပရောဂျက်၊ စာရင်းသွင်းမှု သို့မဟုတ် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုတစ်ခုကို သင်လုပ်သင့်သည်ထက် ပိုမိုကြာရှည်စွာ ဆက်လက်လုပ်ဆောင်ခဲ့သည့် အချိန်တစ်ခုကို စဉ်းစားကြည့်ပါ။ ယခင်က သုံးစွဲထားမှုများကို "အလဟဿမဖြစ်စေချင်ခြင်း" သည် သင်၏ဆုံးဖြတ်ချက်တွင် မည်သည့်အခန်းကဏ္ဍမှ ပါဝင်ခဲ့သနည်း?

၃။ အကြွေးဆပ်ရန် စုဆောင်းငွေထဲမှ ထုတ်ယူခြင်းအပေါ် သင်မည်သို့ခံစားရသနည်း? အကယ်၍ သင် ဤအရာကို ခုခံနေပါက၊ "လုပ်လို့မရဘူးလို့ ခံစားရတယ်" ဆိုသည့်အချက်အပြင် အခြားအကြောင်းပြချက်ကို ရှင်းပြနိုင်ပါသလား?

၄။ ငွေပေးချေမှုစနစ်အပေါ်မူတည်၍ သင် မတူညီစွာ သုံးစွဲပါသလား? ကတ်များအသုံးပြုခြင်းနှင့် ငွေသားအသုံးပြုခြင်းကြားတွင် သင်ပိုမိုဝယ်ယူမိသည်ကို သတိထားမိပါသလား?

၅။ အကယ်၍ သူငယ်ချင်းတစ်ဦးက ပြင်ပအမြင်မှနေ၍ သင်၏သုံးစွဲမှုပုံစံများကို ဖော်ပြမည်ဆိုပါက၊ မတူညီသော ငွေ "အမျိုးအစားများ" အပေါ် သင်ဆက်ဆံပုံအကြား ကိုက်ညီမှုမရှိခြင်းများကို ၎င်းတို့ သတိပြုမိမည်လား?

၈.၃. လျင်မြန်စွာ အကဲဖြတ်နိုင်သော ဇာတ်လမ်း

ဇာတ်လမ်း- သင်သည် လာမည့်လတွင်ကျင်းပမည့် ဂီတဖျော်ဖြေပွဲတစ်ခုအတွက် $100 တန် လက်မှတ်တစ်စောင်ကို ဝယ်ယူခဲ့သည်။ ဖျော်ဖြေပွဲနေ့တွင်၊ သင်သည် အနည်းငယ် အအေးမိနေသည်—မပြင်းထန်သော်လည်း သင်အနားယူလိုသည်။ သို့သော်လည်း သင်သည် ဤဖျော်ဖြေပွဲကို စောင့်မျှော်နေခဲ့သည်။ သင်ဘာလုပ်မည်နည်း?

သင်မည်သို့တုံ့ပြန်မည်နည်း?

က) "ဒီလက်မှတ်အတွက် $100 ပေးထားတယ်—ငါ သေချာပေါက်သွားမယ်။ အဲဒီပိုက်ဆံကို အလဟဿ အဖြစ်မခံနိုင်ဘူး။" → လွှမ်းမိုးခံရနိုင်ခြေ မြင့်မားသည် (နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်က ဆုံးဖြတ်ချက်ကို တွန်းအားပေးနေသည်)
ခ) "ငွေကတော့ ဘယ်လိုပဲဖြစ်ဖြစ် သုံးပြီးသွားပြီ။ ဒါပေမဲ့ ငါတကယ်စောင့်မျှော်နေခဲ့တာဆိုတော့ ပိုမဆိုးလာဘူးဆိုရင် ကြိတ်မှိတ်သွားလိုက်မယ်။" → လွှမ်းမိုးခံရနိုင်ခြေ အလယ်အလတ် (နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်ကို အသိအမှတ်ပြုသော်လည်း တစ်စိတ်တစ်ပိုင်း လွှမ်းမိုးခံနေရဆဲ)
ဂ) "ဒီည ငါဘာပဲလုပ်လုပ် $100 က ကုန်သွားပြီ။ တစ်ခုတည်းသောမေးခွန်းက ဖျားနေလျက်နဲ့သွားတာက မနက်ဖြန် ပိုဆိုးသွားမယ့်အခြေအနေကို ကာကာမိလောက်အောင် ပျော်စရာကောင်းမလား ဆိုတာပဲ။ မကောင်းဘူးဆိုရင်တော့ အိမ်မှာပဲနေမယ်။" → လွှမ်းမိုးခံရနိုင်ခြေ နည်းပါးသည် (နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်ကို မသက်ဆိုင်သောအရာအဖြစ် မှန်ကန်စွာ သဘောထားခြင်း)

၉။ အခြားသူများတွင် ဤဘက်လိုက်မှုကို ဖော်ထုတ်ခြင်း

၉.၁. အပြုအမူဆိုင်ရာ ညွှန်းကိန်းများ

ငွေကြေးအရ အကောင်းဆုံးမဟုတ်သော အစီအစဉ်များကို ထိန်းသိမ်းထားခြင်း (အကြွေး + စുဆောင်းငွေ တစ်ပြိုင်နက်တည်းရှိနေခြင်း)
မတူညီသော ဝင်ငွေအရင်းအမြစ်များအတွက် မတူညီသော သုံးစွဲမှုပုံစံများရှိခြင်း
ရှင်းလင်းစွာ ကျရှုံးနေသော ပရောဂျက်များ သို့မဟုတ် ဆက်ဆံရေးများတွင် ဆက်လက်ရင်းနှီးမြှုပ်နှံနေခြင်း
စျေးနှုန်းများကို မည်သို့ဘောင်ခတ်သည် သို့မဟုတ် တင်ပြသည်ဆိုသောအချက်များအပေါ် ပြင်းထန်သော တုံ့ပြန်မှုများရှိခြင်း
စာရင်းသွင်းမှုများ၊ အသင်းဝင်မှုများ သို့မဟုတ် ကတိကဝတ်များကို ဖျက်သိမ်းရန် တွန့်ဆုတ်ခြင်း
အလုပ်မှဝင်ငွေ၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုမှဝင်ငွေနှင့် လက်ဆောင်များတို့ကို မတူညီသော သုံးစွဲမှုစည်းမျဉ်းများဖြင့် သဘောထားခြင်း
အလွတ်တန်းအလုပ်သမားများသည် ၎င်းတို့၏ "ပစ်မှတ်ပြည့်ရန်" အလုပ်ပါးသောကာလများတွင် ဆက်လက်အလုပ်လုပ်နေခြင်း
အမြတ်ရနေသောအရာများကို ဝမ်းသာအားရရောင်းချနေချိန်တွင် ရှုံးနေသော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများကို ရောင်းရန် ငြင်းဆန်ခြင်း

၉.၂. စကားပြောဆိုမှုဆိုင်ရာ သတိပေးလက္ခဏာများ

ဤဘက်လိုက်မှု လွှမ်းမိုးခံရချိန်တွင် လူတို့ပြောလေ့ရှိသော စကားစုများ-

"အခုမှတော့ ရပ်လို့မရတော့ဘူး—ဒီထဲမှာ အများကြီး ရင်းနှီးမြှုပ်နှံထားပြီးပြီ။"
"ဒါက အလကားရတဲ့ပိုက်ဆံပဲ၊ သုံးပစ်လိုက်တာ ပိုကောင်းတယ်။"
"အဲဒီစုဆောင်းငွေကို သွားထိလို့မရဘူး—ဒါက [သီးခြားရည်ရွယ်ချက်] အတွက်ပဲ။"
"ဒါအတွက် ပိုက်ဆံအများကြီး ပေးထားရတာ၊ ဒါကြောင့် ငါအသုံးပြုရမယ်။"
"ငါ့ကတ်ကို သုံးလိုက်တဲ့အခါ တကယ့်ပိုက်ဆံလို့ မခံစားရဘူး။"
"အနည်းဆုံး အရင်းမကျေမချင်း ငါမရောင်းဘူး။"
"ဒါက တခြားဘတ်ဂျက်တစ်ခုထဲကနေ သွားမှာ။"

၎င်းတို့ပြုလုပ်သော ငြင်းခုံမှု အမျိုးအစားများ-

အနာဂတ်ရလဒ်များထက် အတိတ်က အသုံးစရိတ်များအပေါ် အခြေခံ၍ လက်ရှိဆုံးဖြတ်ချက်များကို ဆင်ခြေပေးခြင်း
စီးပွားရေးအရ တူညီသော ရွေးချယ်စရာများကို ၎င်းတို့၏ အမည်ပေးပုံ သို့မဟုတ် ဘောင်ခတ်ပုံအပေါ် အခြေခံ၍ ကွဲပြားစွာ သဘောထားခြင်း

၎င်းတို့မေးရန် ရှောင်ရှားသော မေးခွန်းများ-

"အကယ်၍ ငါဒီငွေကို မသုံးရသေးဘူးဆိုရင်၊ ဒီနေ့ ငါဒီဆုံးဖြတ်ချက်ကို ချမိမလား?"
"အမျိုးအစားတွေ ဘယ်လိုပဲဖြစ်ဖြစ်၊ ငါ့ရဲ့စုစုပေါင်းအရင်းအမြစ်တွေအတွက် အခုလက်ရှိ အကောင်းဆုံးအသုံးပြုနည်းက ဘာလဲ?"

၉.၃. အခြေအနေအရ လှုံ့ဆော်မှုများ

မမျှော်လင့်ဘဲရသောငွေများ- မမျှော်လင့်ထားသော ငွေရရှိခြင်းသည် "လောင်းကစားအမြတ်ငွေ" စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းများကို လှုံ့ဆော်ပေးသည်
မြင်သာသော ငွေပေးချေမှု- ငွေသား အရောင်းအဝယ်များသည် ချိတ်ဆက်မှုကို တိုးစေသည်၊ ဒစ်ဂျစ်တယ် ငွေပေးချေမှုများသည် ၎င်းကို လျော့ကျစေသည်
ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ဆုံးရှုံးမှုများ- အမှန်တကယ်မဖြစ်ပေါ်သေးသော ဆုံးရှုံးမှုများသည် ကိုင်ထားလိုသည့်အပြုအမူကို လှုံ့ဆော်ပေးသည်၊ အရင်းကျေလုနီးပါးဖြစ်ခြင်းက ရောင်းချလိုမှုကို လှုံ့ဆော်ပေးသည်
နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် သိသာထင်ရှားမှု- ယခင်သုံးစွဲထားမှုများကို (ပြေစာများ၊ သတိပေးချက်များ၊ တိုးတက်မှုပြဘားများ) အလွယ်တကူ မြင်တွေ့ရသောအခါ
ဘတ်ဂျက်ကာလ ကုန်ဆုံးခြင်းများ- လကုန်ပိုင်း၊ နှစ်ကုန်ပိုင်းတို့သည် "သုံးမလား၊ အဆုံးရှုံးခံမလား" အပြုအမူကို လှုံ့ဆော်ပေးသည်
ဂိမ်းကဲ့သို့ ဖန်တီးထားသော အရာများ- တိုးတက်မှုပြဘားများ၊ တံဆိပ်များ၊ မစ်ရှင်များ၊ ဇာတ်တိုက်လုပ်ဆောင်မှုများ (streaks) တို့သည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းငယ်များကို ဖန်တီးပေးသည်
ငွေကြေးဆိုင်ရာ ဖိစီးမှု- ရှားပါးမှုစိတ်ဓာတ်သည် ရှင်သန်ရေးယန္တရားအဖြစ် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို ပိုမိုပြင်းထန်စေသည်

၁၀။ သိမြင်မှုဆိုင်ရာ ဘက်လိုက်မှုကို ဖယ်ရှားခြင်း ဗျူဟာများ

၁၀.၁. ချက်ချင်းလုပ်ဆောင်နိုင်သော နည်းလမ်းများ

"သုညအခြေခံ" မေးခွန်း- အတိတ်က အသုံးစရိတ်နှင့်ပတ်သက်သော မည်သည့်ဆုံးဖြတ်ချက်မဆို မချမီ မေးပါ- "အကယ်၍ ငါထိုငွေကို မသုံးရသေးဘူးဆိုရင်၊ ဒီနေ့ ငါဒီရွေးချယ်မှုကို ပြုလုပ်မိမလား?" ၎င်းက နောက်ကြောင်းပြန် အကဲဖြတ်ခြင်းထက် အနာဂတ်ကိုမျှော်တွေး၍ အကဲဖြတ်ရန် တွန်းအားပေးသည်။

အစားထိုးနိုင်မှု စစ်ဆေးခြင်း- စာရင်းတစ်ခုမှ ငွေကို အခြားရည်ရွယ်ချက်အတွက် အသုံးပြုရန် တွန့်ဆုတ်နေသောအခါ မေးပါ- "အကယ်၍ တစ်ယောက်ယောက်က ဒီငွေပမာဏအတိုင်း အခုချက်ချင်း ငွေသားလာပေးရင်၊ ငါအဲဒါကို ဘာလုပ်မလဲ?" ထိုအဖြေကို သင်၏ လက်ရှိခွဲဝေမှုနှင့် နှိုင်းယှဉ်ပါ။

သူစိမ်း စစ်ဆေးမှု- မည်သည့်ငွေက မည်သည့်နေရာမှလာသည် သို့မဟုတ် မည်သည့်စာရင်းများဖြစ်သည်ကို မဖော်ပြဘဲ သင်၏ငွေကြေးအခြေအနေကို စိတ်ကူးယဉ်သူစိမ်းတစ်ဦးအား ဖော်ပြပါ။ ထို့နောက် မေးပါ- "ဆင်ခြင်တုံတရားရှိတဲ့ လူတစ်ယောက်အနေနဲ့ ဒီစုစုပေါင်းအရင်းအမြစ်တွေကို ဘာလုပ်မလဲ?"

ငွေပေးချေမှုစနစ်ကို သတိပြုမိခြင်း- ကြီးမားသောဝယ်ယူမှုများ မပြုလုပ်မီ၊ ခေတ္တရပ်ပြီး မေးပါ- "အကယ်၍ ငါငွေသားနဲ့ပေးရမယ်ဆိုရင် ဒီပစ္စည်းကို ဝယ်ဖြစ်မလား?" အကယ်၍ အဖြေသည် ကတ်အသုံးပြုမည့်ဆုံးဖြတ်ချက်နှင့် ကွာခြားနေပါက၊ အဘယ်ကြောင့်ဆိုသည်ကို စုံစမ်းလေ့လာပါ။

"သုံးပြီးသား" ပြန်လည်ဘောင်ခတ်ခြင်း- နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်များအတွက် သင့်ကိုယ်သင် ပွင့်လင်းစွာပြောပါ- "ငါအခု ဘာပဲရွေးချယ်ရွေးချယ် အဲဒီပိုက်ဆံက ကုန်သွားပြီ။ တစ်ခုတည်းသောမေးခွန်းက ရှေ့ဆက်သွားဖို့အတွက် ဘာက အကောင်းဆုံးလဲ ဆိုတာပါပဲ။"

၁၀.၂. ရေရှည်ဗျူဟာများ

စာရင်းများကို စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ ပေါင်းစပ်ပါ- သင်၏အရင်းအမြစ်အားလုံးကို စုပေါင်းတစ်ခုတည်းအဖြစ် ရှုမြင်လေ့ကျင့်ပါ။ တစ်ဦးချင်းစာရင်းလက်ကျန်များထက် သင်၏ တကယ့်အသားတင်ကြွယ်ဝမှုကို (net worth) ပုံမှန်တွက်ချက်ပြီး စဉ်းစားပါ။

အကောင်းဆုံး အပြုအမူကို အလိုအလျောက်ဖြစ်စေပါ- စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို လုံးဝကျော်လွှားနိုင်သည့် အလိုအလျောက် ငွေလွှဲပြောင်းမှုများ၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ပြန်လည်မျှတအောင်လုပ်ခြင်းနှင့် အကြွေးပေးချေမှုများကို အသုံးပြုပါ။ SMarT (Save More Tomorrow) ချဉ်းကပ်မှု—အနာဂတ်လစာတိုးမြှင့်မှုများကို စုဆောင်းငွေအဖြစ် ကတိပြုခြင်း—သည် ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်းအား ရှောင်ရှားနိုင်သောကြောင့် အောင်မြင်ပါသည်။

အနာဂတ်ကိုမျှော်တွေးသော ဘတ်ဂျက်များ ဖန်တီးပါ- ငွေများကို အရင်းအမြစ်အလိုက် အမျိုးအစားခွဲမည့်အစား၊ အကောင်းဆုံး အနာဂတ်အသုံးပြုမှုများအလိုက်သာ အမျိုးအစားခွဲပါ။ "၎င်းသည် ဘယ်ကလာသလဲ" ဆိုသည်ထက် "ငါဘာလိုအပ်သလဲ" အပေါ် အခြေခံသည့် ဘတ်ဂျက်ဖြစ်သည်။

ပုံမှန် ငွေကြေးဆိုင်ရာ သုံးသပ်မှုများ- စုစုပေါင်း ငွေကြေးအခြေအနေကို လစဉ်သုံးသပ်ခြင်းဖြင့်၊ သီးခြားစိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းများကို အချိတ်အဆက်မိသော အမြင်တစ်ခုတည်းအဖြစ် ပေါင်းစပ်ရန် တွန်းအားပေးပါ။

သင်၏ ပုံစံများကို လေ့လာပါ- မမျှော်လင့်ဘဲရသောငွေနှင့် ပုံမှန်ဝင်ငွေကို သင်တကယ်တမ်း မည်သို့သုံးစွဲနေကြောင်း ခြေရာခံပါ။ မိမိကိုယ်ကိုယ် ဆန်းစစ်ရုံဖြင့် မသိနိုင်သော ဘက်လိုက်မှုများကို အချက်အလက်များက ဖော်ပြပေးသည်။

၁၀.၃. ပတ်ဝန်းကျင် ဒီဇိုင်း

ငွေပေးချေမှု အဆီးအတားကို ဗျူဟာမြောက် လျှော့ချပါ- မိမိသဘောဆန္ဒအရ သုံးစွဲမှုများအတွက် ငွေသား သို့မဟုတ် အဆီးအတားများသော ငွေပေးချေမှုကို အသုံးပြုပါ၊ ဘေလ်များနှင့် စုဆောင်းငွေများအတွက် အလိုအလျောက် ငွေပေးချေမှုများကို အသုံးပြုပါ။

နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် သတိပေးချက်များကို ဖယ်ရှားပါ- ပြေစာအဟောင်းများကို ဖျက်ပစ်ပါ၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများ၏ ဝယ်ယူခဲ့သောစျေးနှုန်းများကို ခြေရာခံခြင်း ရပ်တန့်ပါ၊ အရင်းကျေရန် တွေးတောမှုကို လှုံ့ဆော်ပေးသော "ရင်းနှီးမြှုပ်နှံထားသည့် ပမာဏ" ပြသမှုများကို ဖယ်ရှားပါ။

စာရင်းဖွဲ့စည်းပုံကို ရိုးရှင်းအောင်လုပ်ပါ- စာရင်းနည်းပါးခြင်းသည် တုပထားသော နယ်နိမိတ်များ နည်းပါးခြင်းကို ဆိုလိုသည်။ စာရင်းများစွာရှိခြင်းသည် တကယ့်ရည်ရွယ်ချက်များကို ဆောင်ရွက်ပေးသလား သို့မဟုတ် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ သီးခြားဖြစ်မှုများကိုသာ ဖန်တီးပေးသလား ဆိုသည်ကို စဉ်းစားပါ။

အနာဂတ်တွင် မမျှော်လင့်ဘဲရမည့်ငွေများကို ကြိုတင်ကတိပြုထားပါ- ဘောနပ်စ်များ သို့မဟုတ် ပြန်အမ်းငွေများ မရရှိမီ၊ ၎င်းတို့ကို မည်သို့ခွဲဝေမည်ကို စာရေး၍ ဆုံးဖြတ်ထားပါ။ ၎င်းက "ရလာသောငွေ" စိတ်ပညာ ကြီးစိုးသွားခြင်းကို တားဆီးပေးသည်။

၁၀.၄. ပြင်ပမှ အကြံဉာဏ်ရယူသင့်သော အချိန်

နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်များ ပါဝင်နေသော အဓိက ငွေကြေးဆုံးဖြတ်ချက်များ
အတိတ်က အသုံးစရိတ်နှင့်ပတ်သက်၍ "အလဟဿ" ဆိုသောစကားလုံးကို သင်အသုံးပြုခဲ့သည့် မည်သည့်အခြေအနေမဆို
အမှန်တကယ်မဖြစ်ပေါ်သေးသော အမြတ် သို့မဟုတ် အရှုံးများ ကြီးမားနေသည့် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု ဆုံးဖြတ်ချက်များ
ယှဉ်ပြိုင်နေသော အရေးကြီးအမျိုးအစားများအကြား ဘတ်ဂျက်ခွဲဝေမှု
ရေရှည်ကတိကဝတ်များကို ဆက်လက်လုပ်ဆောင်ရန် သို့မဟုတ် အဆုံးသတ်ရန် ဆုံးဖြတ်ချက်များ

မည်သူ့ကို မေးမြန်းရမည်နည်း- ထိုဆုံးဖြတ်ချက်နှင့်ပတ်သက်၍ သင်၏သမိုင်းကြောင်းကို မသိသူတစ်ဦး—၎င်းတို့သည် အနာဂတ်တန်ဖိုးကိုသာ အလိုအလျောက် အာရုံစိုက်ကြလိမ့်မည်။ ဘဏ္ဍာရေး အကြံပေးများသည် ပရော်ဖက်ရှင်နယ်ဆန်သော ဓမ္မဓိဋ္ဌာန်ကျမှုကို ပံ့ပိုးပေးနိုင်သည်။ သင်၏ ဆင်ခြင်တွေးတောမှုနှင့်ပတ်သက်၍ ခက်ခဲသောမေးခွန်းများ မေးမည့် ယုံကြည်ရသော သူငယ်ချင်းတစ်ဦး။

၁၁။ လက်တွေ့လေ့ကျင့်ခန်းများ

လေ့ကျင့်ခန်း ၁- စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်း စစ်ဆေးခြင်း

ရည်ရွယ်ချက်- သင်၏ မသိစိတ်မှ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်စနစ်ကို ပုံဖော်ရန်
လိုအပ်သော အချိန်- ၄၅-၆၀ မိနစ်
လိုအပ်သော ပစ္စည်းများ- လွန်ခဲ့သော ၃ လစာ ဘဏ်စာရင်းရှင်းတမ်းများ၊ ခရက်ဒစ်ကတ် စာရင်းရှင်းတမ်းများ၊ စက္ကူနှင့် ဘောပင်
အခက်အခဲ အဆင့်- စတင်သူအဆင့်
ညွှန်ကြားချက်များ- ၁။ သင်ရရှိခဲ့သော ဝင်ငွေအရင်းအမြစ် အားလုံးကို စာရင်းပြုစုပါ (လစာ၊ ဘောနပ်စ်များ၊ လက်ဆောင်များ၊ ပြန်အမ်းငွေများ၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု အမြတ်များ၊ ဘေးပေါက်ဝင်ငွေ) ၂။ အရင်းအမြစ်တစ်ခုစီအတွက် သင်ထိုငွေကို အမှန်တကယ် မည်သို့သုံးစွဲခဲ့ကြောင်း ခြေရာခံပါ ၃။ အရင်းအမြစ်တစ်ခုစီတွင် မည်သည့် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ "တံဆိပ်" ကပ်ထားကြောင်း မှတ်သားပါ (ဥပမာ- "ပျော်စရာငွေ" "ဘေလ်ငွေ" "စုဆောင်းငွေ") ၄။ တူညီသောတန်ဖိုးရှိသည့်ငွေကို အရင်းအမြစ်အပေါ်မူတည်၍သာ ကွဲပြားစွာသုံးစွဲခဲ့သည့် နေရာများကို ဖော်ထုတ်ပါ ၅။ အကောင်းဆုံးမဟုတ်သော ခွဲဝေမှုများ၏ ငွေကြေးဆိုင်ရာ ကုန်ကျစရိတ်ကို တွက်ချက်ပါ
ဆင်ခြင်သုံးသပ်ရန် မေးခွန်းများ-
- သင့်စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ တံဆိပ်များသည် အကောင်းဆုံးခွဲဝေမှုနှင့် မည်သည့်နေရာတွင် အများဆုံး ကွဲလွဲနေသနည်း?
- ငွေကြေးအားလုံးကို အစားထိုးသုံးစွဲနိုင်သည်ဟု စိတ်ကူးကြည့်သောအခါ မည်သည့် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ခုခံမှုမျိုးကို ခံစားရသနည်း?
- မည်သည့်တံဆိပ်များက အသုံးဝင်သော ကိုယ့်ကိုယ်ကိုယ်ထိန်းချုပ်မှုအဖြစ် ဆောင်ရွက်ပြီး၊ မည်သည့်အရာများက ထိခိုက်နစ်နာစေသနည်း?
လုပ်ဆောင်ရမည့် အကြိမ်အရေအတွက်- ၃ လတစ်ကြိမ်

လေ့ကျင့်ခန်း ၂- နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် စာရင်းပြုစုခြင်း

ရည်ရွယ်ချက်- သင့်အပေါ် လက်ရှိသက်ရောက်နေသော နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် ထောင်ချောက်များကို ဖော်ထုတ်ရန်
လိုအပ်သော အချိန်- ၃၀ မိနစ်
လိုအပ်သော ပစ္စည်းများ- စက္ကူနှင့် ဘောပင်
အခက်အခဲ အဆင့်- အလယ်အလတ်အဆင့်
ညွှန်ကြားချက်များ- ၁။ လက်ရှိလုပ်ဆောင်နေသော ကတိကဝတ်များအားလုံးကို စာရင်းပြုစုပါ- စာရင်းသွင်းမှုများ၊ အသင်းဝင်မှုများ၊ ပရောဂျက်များ၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများ၊ ဆက်ဆံရေးများ ၂။ တစ်ခုစီအတွက်၊ သင်မည်မျှရင်းနှီးမြှုပ်နှံထားပြီးဖြစ်ကြောင်း မှတ်သားပါ (ငွေကြေး၊ အချိန်၊ စိတ်ခံစားမှု) ၃။ မေးပါ- "အကယ်၍ ငါဘာမှမရင်းနှီးမြှုပ်နှံရသေးဘူးဆိုရင်၊ ဒီနေ့ ဒါကို စလုပ်ဖြစ်မလား?" ၄။ "ဟင့်အင်း" ဟုဖြေဆိုမိသော မည်သည့်အရာအတွက်မဆို ဆက်လက်လုပ်ဆောင်ခြင်းနှင့် ရပ်တန့်ခြင်း၏ တကယ့်ကုန်ကျစရိတ်ကို တွက်ချက်ပါ ၅။ နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် ထောင်ချောက်တစ်ခုမှ ထွက်ခွာရန် ခိုင်မာသော ဆုံးဖြတ်ချက်တစ်ခုချပါ
ဆင်ခြင်သုံးသပ်ရန် မေးခွန်းများ-
- နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်ကို သတိပြုမိခြင်းက သင်၏ ရိုးသားသောအကဲဖြတ်မှုအပေါ် မည်သို့လွှမ်းမိုးခဲ့သနည်း?
- ယခင်ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုကို "အလဟဿဖြစ်စေခြင်း" အကြောင်း စဉ်းစားသောအခါ မည်သည့်စိတ်ခံစားမှုများ ပေါ်ပေါက်လာသနည်း?
- ပြန်လည်ရရှိလာမည့် အရင်းအမြစ်များကို သင်မည်သို့အသုံးပြုမည်နည်း?
လုပ်ဆောင်ရမည့် အကြိမ်အရေအတွက်- လစဉ်

လေ့ကျင့်ခန်း ၃- ငွေပေးချေမှု အဆီးအတား စမ်းသပ်ချက်

ရည်ရွယ်ချက်- ငွေပေးချေမှုစနစ်က သုံးစွဲမှုစိတ်ပညာအပေါ် မည်သို့သက်ရောက်ကြောင်း ကိုယ်တွေ့ခံစားရန်
လိုအပ်သော အချိန်- ၂ ပတ်
လိုအပ်သော ပစ္စည်းများ- ငွေသား၊ ခြေရာခံမည့် အက်ပ် သို့မဟုတ် မှတ်စုစာအုပ်
အခက်အခဲ အဆင့်- အလယ်အလတ်အဆင့်
ညွှန်ကြားချက်များ- ၁။ ပထမပတ်- မိမိသဘောဆန္ဒအရ ဝယ်ယူမှုအားလုံးကို ငွေသားဖြင့်သာ ပြုလုပ်ပါ ၂။ ဝယ်ယူမှုတိုင်းကို ခြေရာခံပြီး သင်၏စဉ်းစားချင့်ချိန်မှုအဆင့်ကို အမှတ်ပေးပါ (၁-၁၀) ၃။ ဒုတိယပတ်- ပုံမှန်ငွေပေးချေမှုစနစ်များသို့ ပြန်သွားပါ ၄။ ဝယ်ယူမှုများနှင့် စဉ်းစားချင့်ချိန်မှုအဆင့်များကို အလားတူ ခြေရာခံပါ ၅။ ရက်သတ္တပတ်နှစ်ခုအကြား သုံးစွဲမှုပမာဏနှင့် ပုံစံများကို နှိုင်းယှဉ်ပါ
ဆင်ခြင်သုံးသပ်ရန် မေးခွန်းများ-
- ရက်သတ္တပတ်နှစ်ခုအကြား သင်၏သုံးစွဲမှု မည်မျှကွာခြားခဲ့သနည်း?
- မည်သည့်ဝယ်ယူမှုများကို ငွေသားဖြင့်ဆိုလျှင် သင်ဝယ်ဖြစ်မည်မဟုတ်ပါသနည်း?
- "ပေးချေရခြင်း၏ နာကျင်မှု" သည် မည်သို့ကွာခြားစွာ ခံစားခဲ့ရသနည်း?
လုပ်ဆောင်ရမည့် အကြိမ်အရေအတွက်- နှစ်စဉ် (ချိန်ညှိမှုလေ့ကျင့်ခန်းအနေဖြင့်)

နေ့စဉ်အလေ့အကျင့်- အစားထိုးနိုင်မှု မိနစ် (The Fungibility Minute)

နေ့စဉ်မနက်တိုင်း သင်၏စုစုပေါင်း ငွေကြေးအခြေအနေကို ဂဏန်းတစ်ခုတည်းအဖြစ်—အသားတင်ကြွယ်ဝမှုအဖြစ်—စဉ်းစားတွေးတောရန် တစ်မိနစ် အချိန်ယူပါ။ သီးခြားစာရင်းများအကြောင်း စဉ်းစားလိုစိတ်ကို ခုခံပါ။ သင်၏အရင်းအမြစ်အားလုံးကို ကိုယ်စားပြုသော ဂဏန်းတစ်လုံးတည်းကိုသာ စဉ်းစားပါ။

အကြံပြုထားသော ကြာချိန်- ၁-၂ မိနစ်
နေ့တစ်နေ့၏ အကောင်းဆုံးအချိန်- နံနက်ခင်း (ငွေကြေးဆုံးဖြတ်ချက်များ မချမီ)
တိုးတက်မှုကို မည်သို့ခြေရာခံမည်နည်း- အချိန်ကြာလာသည်နှင့်အမျှ သင်သည် ပိုမိုပေါင်းစပ်ထားသော ငွေကြေးဆုံးဖြတ်ချက်များ ချမှတ်လာခြင်း ရှိမရှိ မှတ်သားပါ

အပတ်စဉ် စိန်ခေါ်မှု- ပြန်လည်ဘောင်ခတ်ခြင်း ဂျာနယ် (The Reframe Journal)

အပတ်စဉ် ငွေကြေးဆုံးဖြတ်ချက်တစ်ခုကို ရွေးချယ်ပြီး ၎င်းကို စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ မည်သို့ဘောင်ခတ်ထားကြောင်း ချရေးပါ။ ထို့နောက် ထိုဘောင်ခတ်မှုကို အခြားရွေးချယ်စရာ နည်းလမ်း အနည်းဆုံးနှစ်ခုဖြင့် ပြန်ရေးပါ။ မတူညီသော ဘောင်ခတ်မှုများက သင်၏ပင်ကိုယ်အသိစိတ်ကို မည်သို့ပြောင်းလဲစေကြောင်း သတိပြုပါ။

သီတင်း ၄ ပတ်အကြာ မျှော်မှန်းထားသော ရလဒ်များ- ဆုံးဖြတ်ချက်များအပေါ် ဘောင်ခတ်မှု၏ လွှမ်းမိုးနိုင်စွမ်းကို ပိုမိုသတိပြုမိလာခြင်း
ဆင်ခြင်သုံးသပ်ရန် ဂျာနယ်ရေးသားခြင်း လမ်းညွှန်ချက်များ-
- "အကယ်၍ ဒီငွေက တခြားအရင်းအမြစ်တစ်ခုကနေ ရလာတာဆိုရင် ငါဘယ်လိုတွေးမလဲ?"
- "ရောင်းသူ/အလုပ်ရှင်/ပလက်ဖောင်းက ငါ့ကို ဘယ်လိုပုံစံနဲ့ ဘောင်ခတ်ဖို့ ကြိုးစားနေတာလဲ?"
- "စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ သက်တောင့်သက်သာရှိမှု မပါဘဲ ဘယ်လိုဘောင်ခတ်မှုမျိုးက အကောင်းဆုံးရလဒ်ကို ဖြစ်ပေါ်စေမလဲ?"

၁၂။ သီးခြားပစ်မှတ်ထားသူများအတွက်

ခေါင်းဆောင်များနှင့် မန်နေဂျာများအတွက်

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် ခေါင်းဆောင်များ ဖြေရှင်းနိုင်သော အဖွဲ့အစည်းဆိုင်ရာ ထိရောက်မှုမရှိခြင်းများကို ဖန်တီးပေးသည်-

ဘတ်ဂျက် သီးခြားဖြစ်မှု ပြဿနာများ- ဌာနဆိုင်ရာ ဘတ်ဂျက်များသည် တုပထားသော ရှားပါးမှုကို ဖန်တီးသည်။ မူလခွဲဝေချထားမှု မည်သို့ပင်ရှိစေကာမူ အရင်းအမြစ်များကို တန်ဖိုးအမြင့်မားဆုံး အသုံးပြုမှုများဆီသို့ စီးဆင်းခွင့်ပြုသည့် "အစားထိုးအသုံးပြုနိုင်သော အချိန်အပိုင်းအခြားများ" (fungibility windows) ကို အကောင်အထည်ဖော်ရန် စဉ်းစားပါ။

နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် ကြီးထွားလာခြင်း- ပရောဂျက်များသည် အနာဂတ်တန်ဖိုးထက် အတိတ်က ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုမှ အဟုန်ကို ရရှိကြသည်။ "ငါတို့ ဒါကို ဆက်လုပ်သင့်သလား?" ဟု မေးမည့်အစား "အကယ်၍ ဒီနေ့မှစလုပ်မယ်ဆိုရင် ငါတို့ဒါကို စလုပ်မလား?" ဟုမေးသော "သုညအခြေခံ" ပရောဂျက်သုံးသပ်ချက်များကို အကောင်အထည်ဖော်ပါ။

စွမ်းဆောင်ရည် ဆုကြေး ဒီဇိုင်း- လုပ်ခလစာကို သင်မည်သို့အမည်ပေးသည်ဆိုသည်က အရေးကြီးသည်။ "ဘောနပ်စ်များ" ကို တူညီသောတန်ဖိုးရှိသည့် "လစာတိုးမြှင့်ခြင်း" နှင့် မတူညီစွာ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းသွင်းကြသည်—မည်သည့်ဘောင်ခတ်မှုက လိုချင်သောအပြုအမူကို ဖြစ်ပေါ်စေမည်ကို စဉ်းစားပါ။

အဖွဲ့အလိုက် ဆုံးဖြတ်ချက်ချခြင်း- နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်ဆိုင်ရာ စကားလုံးများကို ("ငါတို့က အခုမှရပ်ဖို့ အရမ်းခရီးပေါက်နေပြီ") ဖော်ထုတ်နိုင်ရန် အဖွဲ့များကို လေ့ကျင့်ပေးပြီး ဆွေးနွေးမှုများကို အနာဂတ်တန်ဖိုးအပေါ် ပြန်လည်ဘောင်ခတ်ပါ။

မိဘများနှင့် ပညာရေးဝန်ထမ်းများအတွက်

ကလေးများအား ငွေကြေးအကြောင်း သင်ကြားပေးခြင်း-

ဒေါ်လာတစ်ဒေါ်လာသည် မည်သည့်နေရာမှလာသည်ဖြစ်စေ ဒေါ်လာတစ်ဒေါ်လာသာဖြစ်ကြောင်း ရှင်းပြပါ (လူကြီးများပင် ဤအချက်ကို ရုန်းကန်နေရကြောင်း အသိအမှတ်ပြုရင်း)
အစပိုင်းတွင် ရုပ်ဝတ္ထုငွေသားကို အသုံးပြုပါ—"ပေးချေရခြင်း၏ နာကျင်မှု" သည် တန်ဖိုးရှိသော သုံးစွဲမှုထိန်းချုပ်ခြင်းကို သင်ကြားပေးသည်
ကလေးများက ၎င်းတို့ငွေပေးထားပြီးသော လှုပ်ရှားမှုများကို ရပ်တန့်ချင်သောအခါ၊ ၎င်းတို့အား အနာဂတ်ကိုမျှော်တွေးစဉ်းစားရန် ကူညီပေးပါ- "သား/သမီးက ပျော်စရာကောင်းလို့ ဆက်လုပ်ချင်တာလား၊ ဒါမှမဟုတ် ပိုက်ဆံပေးထားပြီးလို့လား?"

အသက်အရွယ်နှင့် ကိုက်ညီသော ရှင်းလင်းချက်များ-

ကလေးငယ်များ- "သား/သမီးရဲ့ ပိုက်ဆံအားလုံးက အတူတူပဲ သုံးလို့ရတယ်။ အဖွားဆီကရတဲ့ တစ်ဒေါ်လာက မုန့်ဖိုးထဲက တစ်ဒေါ်လာလိုပဲ တူညီတဲ့သကြားလုံးကို ဝယ်လို့ရတယ်။"
ဆယ်ကျော်သက်များ- မကောင်းသောရုပ်ရှင်များအတွက် ရုပ်ရှင်လက်မှတ်များကဲ့သို့သော ဥပမာများမှတစ်ဆင့် "နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်များ" သဘောတရားကို မိတ်ဆက်ပေးပါ—ငွေက ဘယ်လိုပဲဖြစ်ဖြစ် ကုန်သွားပြီဖြစ်တဲ့အတွက် ထွက်သွားတာက ပြဿနာမရှိပါဘူး။

စာသင်ခန်း လှုပ်ရှားမှုများ-

ပြဇာတ်လက်မှတ် ဝိရောဓိကို တင်ပြပြီး လူများ အဘယ်ကြောင့် ကွဲပြားစွာ ဖြေဆိုကြသည်ကို ဆွေးနွေးပါ
"ရလာသောငွေ" နှင့် "ရှာဖွေရရှိသောငွေ" တို့ဖြင့် သုံးစွဲမှုဆုံးဖြတ်ချက်များကို သရုပ်ဆောင်စေပြီး ကွာခြားချက်များကို ခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာပါ

ကျန်းမာရေးစောင့်ရှောက်မှု ပညာရှင်များအတွက်

လူနာ၏ ဆုံးဖြတ်ချက်ချခြင်း-

လူနာများသည် "ကျန်းမာရေး အသုံးစရိတ်များ" ကို စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ သီးခြားဘတ်ဂျက်သတ်မှတ်ထားရာ၊ ထိုဘတ်ဂျက်ကုန်သွားသောအခါ လိုအပ်သောကုသမှုများကို ကျော်သွားနိုင်သည်။
ကုသမှုကုန်ကျစရိတ်များကို သတိထား၍ ဘောင်ခတ်ပါ—လူနာများသည် မိမိအိတ်ကပ်ထဲမှပေးရသော ကုန်ကျစရိတ်များနှင့် ပရီမီယံကြေး တိုးမြှင့်မှုများအပေါ် ကွဲပြားစွာ တုံ့ပြန်ကြသည်
"HSA ငွေ" သည် လူနာများအတွက် "ပုံမှန်ငွေ" နှင့် ကွဲပြားစွာ ခံစားရကြောင်း သတိပြုပါ

ကုသမှုကို လိုက်နာခြင်း-

နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်သည် လိုက်နာမှုကို တိုးစေနိုင်သော်လည်း ("ငါဒီဆေးအတွက် ပိုက်ဆံပေးထားပြီးပြီ၊ ဒါကြောင့် သောက်မယ်") အကျိုးမရှိသော ကုသမှုများကို ဆက်လက်လုပ်ဆောင်ခြင်းဖြင့် ထိခိုက်နစ်နာစေနိုင်သည်။
လူနာများအား ကုသမှုဆုံးဖြတ်ချက်များနှင့်ပတ်သက်၍ အနာဂတ်ကိုမျှော်တွေးစဉ်းစားရန် ကူညီပေးပါ

ဝန်ဆောင်မှုပေးသူများအတွက် ကိုယ်ပိုင်ဂရုစိုက်မှု-

အချိန်ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများတွင် သင်ကိုယ်တိုင်၏ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို အသိအမှတ်ပြုပါ—သင်အလွန်အမင်း ရင်းနှီးမြှုပ်နှံထားပြီးဖြစ်သောကြောင့် လူနာတစ်ဦး သို့မဟုတ် ချဉ်းကပ်မှုတစ်ခုကို မဆက်လက်ပါနှင့်

ဘဏ္ဍာရေး ပညာရှင်များအတွက်

ဖောက်သည် ပညာပေးခြင်း-

စွန့်ပစ်မှု အကျိုးသက်ရောက်မှုကို ရှင်းလင်းစွာ ရှင်းပြပါ—ဖောက်သည်များသည် "ရှုံးနေတာကိုကိုင်ထားပြီး မြတ်နေတာကိုရောင်းခြင်း" သည် မှန်ကန်သည်ဟု ခံစားရသော်လည်း အဘယ်ကြောင့် မှားယွင်းနေကြောင်းကို နားလည်ရန် လိုအပ်သည်
ဖောက်သည်များအား ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအစုများကို တစ်ခုချင်းစီထက် ခြုံငုံ၍ ရှုမြင်နိုင်ရန် ကူညီပေးပါ

ထုတ်ကုန် ဒီဇိုင်း-

အမြတ်ဝေစုပေးသော စတော့ရှယ်ယာများသည် ဘဏ္ဍာရေး ပိုမိုကောင်းမွန်အောင်လုပ်ဆောင်ခြင်းအပြင် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်မှု ရည်ရွယ်ချက်များကို ဆောင်ရွက်ပေးကြောင်း နားလည်ပါ
"ပန်းတိုင်အခြေခံ" စာရင်းများသည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို အကျိုးရှိစွာ အသုံးချသည်—ဖောက်သည်များအား ၎င်းကို ပညာရှိစွာ အသုံးပြုတတ်ရန် ကူညီပေးပါ

အန္တရာယ်နှင့်ပတ်သက်သော ဆွေးနွေးမှုများ-

ဖောက်သည်များသည် "လောင်းကစားအမြတ်ငွေ" (ယခင်အမြတ်များ) ကို စွန့်စားရန် ပိုမိုသင့်လျော်သည်ဟု သဘောထားကြောင်း သတိပြုပါ—စျေးတက်နေသောစျေးကွက်များအပြီးတွင် အန္တရာယ်နှင့်ပတ်သက်သော ဆွေးနွေးမှုများကို ချိန်ညှိပါ
နောက်ကြောင်းပြန်လှည့်၍ ("ကျွန်ုပ်တို့ ၂၀% မြတ်နေတယ်") မဟုတ်ဘဲ အနာဂတ်ကိုမျှော်တွေး၍ ("ဒီရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအစုက ရှေ့ဆက်ပြီး ဘာလုပ်သင့်သလဲ?") အကျိုးအမြတ်များကို ဘောင်ခတ်ပါ

အခကြေးငွေ ဖွဲ့စည်းပုံများ-

အခကြေးငွေများကို သင်မည်သို့တင်ပြသည်ဆိုသည်က အရေးကြီးသည်—AUM (Assets Under Management) တွင် ပေါင်းထည့်ထားခြင်းက တူညီသောပမာဏအတွက် သီးခြားပြေစာများပေးပို့ခြင်းနှင့် ကွဲပြားစွာ ခံစားရသည်

၁၃။ အခြားဘက်လိုက်မှုများနှင့် အပြန်အလှန်သက်ရောက်မှုများ

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို ပိုမိုပြင်းထန်စေသော ဘက်လိုက်မှုများ

ဘက်လိုက်မှု	မည်သို့ အပြန်အလှန် သက်ရောက်သနည်း
ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်း (Loss Aversion)	ဆုံးရှုံးမှု၏ မညီမျှသော နာကျင်မှုသည် (အမြတ်များထက် ၂ ဆ ပိုခံစားရခြင်း) စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းများကို အရှုံးဖြင့် ပိတ်ရန် တွန့်ဆုတ်မှုကို တွန်းအားပေးပြီး၊ ဆက်လက်ကိုင်ထားလိုသောအပြုအမူနှင့် နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် အကျိုးသက်ရောက်မှုများကို ပိုမိုပြင်းထန်စေသည်
လက်ရှိကာလဘက်လိုက်မှု (Present Bias)	ချက်ချင်းစားသုံးမှုသည် အနာဂတ်စားသုံးမှုနှင့် လုံးဝကွဲပြားသည်ဟု ခံစားရပြီး၊ အချိန်ကာလဆိုင်ရာ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းများကို အားကောင်းစေကာ စုဆောင်းခြင်းကို ထိခိုက်စေသည်
ပိုင်ဆိုင်မှုအကျိုးသက်ရောက်မှု (Endowment Effect)	ပိုင်ဆိုင်မှုက စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ တွယ်တာမှုကို ဖန်တီးပေးပြီး၊ ပိုင်ဆိုင်မှုများကို အစားထိုးနိုင်သောအရာများအဖြစ် သဘောထားရန် သို့မဟုတ် အကောင်းဆုံးပြန်လည်ခွဲဝေရန် ပိုမိုခက်ခဲစေသည်
လက်ရှိအခြေအနေကို ဘက်လိုက်မှု (Status Quo Bias)	လက်ရှိစိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်း ဖွဲ့စည်းပုံများသည် တည်ရှိနေသောကြောင့်သာလျှင် "မှန်ကန်သည်" ဟု ခံစားရပြီး၊ ပြန်လည်ဖွဲ့စည်းခြင်းကို ခုခံကြသည်
ဘောင်ခတ်ခြင်းအကျိုးသက်ရောက်မှု (Framing Effect)	မတူညီသော ဖော်ပြချက်များသည် တူညီသောစီးပွားရေးရလဒ်များအတွက် မတူညီသော စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများကို ဖန်တီးပေးသည်

စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို ဆန့်ကျင်တန်ပြန်သော ဘက်လိုက်မှုများ

ဘက်လိုက်မှု	မည်သို့ ကူညီသနည်း
မိမိကိုယ်ကို အထင်ကြီးလွန်းခြင်း (Overconfidence)	အလွန်အမင်း ယုံကြည်မှုရှိသော ကုန်သည်များသည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းများကို လုံးဝလျစ်လျူရှုနိုင်ပြီး၊ ပိုင်ဆိုင်မှုအားလုံးကို ၎င်းတို့၏ "သာလွန်သော" ဗျူဟာအတွက် ကိရိယာများအဖြစ် သဘောထားကြသည်
စိတ္တဇဖြစ်မှု/အကွာအဝေး (Abstraction/Distance)	ငွေကြေးမှ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ အကွာအဝေးထားခြင်း (ငွေကြေးအခြေအနေကို "အပေါ်မှ" ကြည့်ခြင်း) သည် ပေါင်းစပ်တွေးခေါ်မှုကို အားပေးနိုင်သည်

ဘက်လိုက်မှု

မည်သို့ ကူညီသနည်း

မိမိကိုယ်ကို အထင်ကြီးလွန်းခြင်း (Overconfidence)

အလွန်အမင်း ယုံကြည်မှုရှိသော ကုန်သည်များသည် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းများကို လုံးဝလျစ်လျူရှုနိုင်ပြီး၊ ပိုင်ဆိုင်မှုအားလုံးကို ၎င်းတို့၏ "သာလွန်သော" ဗျူဟာအတွက် ကိရိယာများအဖြစ် သဘောထားကြသည်

စိတ္တဇဖြစ်မှု/အကွာအဝေး (Abstraction/Distance)

ငွေကြေးမှ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ အကွာအဝေးထားခြင်း (ငွေကြေးအခြေအနေကို "အပေါ်မှ" ကြည့်ခြင်း) သည် ပေါင်းစပ်တွေးခေါ်မှုကို အားပေးနိုင်သည်

အများအားဖြင့်ဖြစ်ပေါ်လေ့ရှိသော ဘက်လိုက်မှု ကွင်းဆက်များ

နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် ကြီးထွားလာခြင်း ကွင်းဆက်- ကနဦး ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု → ပိုင်ဆိုင်မှုအကျိုးသက်ရောက်မှု (ကျွန်ုပ်တို့တွင်ရှိသောအရာကို တန်ဖိုးထားခြင်း) → စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်း ဖွင့်လှစ်ခြင်း → ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်း (စာရင်းကို အရှုံးဖြင့်ပိတ်ရန် တွန့်ဆုတ်ခြင်း) → နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ်ကို အထင်မှားခြင်း → ကတိကဝတ်ကို တိုးမြှင့်ခြင်း → ပိုမိုကြီးမားသော ဆုံးရှုံးမှုများ

လောင်းကစားအမြတ်ငွေ ပူဖောင်း ကွင်းဆက်- ကနဦး အမြတ်များ → လောင်းကစားအမြတ်ငွေ အကျိုးသက်ရောက်မှု (အမြတ်များကို "အခမဲ့ငွေ" အဖြစ် ခွဲခြားခြင်း) → မိမိကိုယ်ကို အထင်ကြီးလွန်းခြင်း → အလွန်အမင်း စွန့်စားမှုပြုလုပ်ခြင်း → ပူဖောင်း ဖြစ်ပေါ်လာခြင်း → ပြိုကျခြင်း → ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်း (မရောင်းနိုင်ခြင်း) → ကြာရှည်သော ဆုံးရှုံးမှုများ

ကွင်းဆက်များကို ဖြတ်တောက်ခြင်း- "အခုကစပြီး ဘယ်ဆုံးဖြတ်ချက်က အကောင်းဆုံးဖြစ်မလဲ?" ဟူသော မေးခွန်းကို မေးရန် တွန်းအားပေးသည့် "အနာဂတ်မျှော်မှန်း အကဲဖြတ်စစ်ဆေးရေးဂိတ်များ" ကို ထည့်သွင်းပါ။ ၎င်းက စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းမှ ဖန်တီးထားသော နောက်ကြောင်းပြန်ကြည့်သည့် ကွင်းဆက်ကို ဖြတ်တောက်ပေးသည်။

၁၄။ ယဉ်ကျေးမှုဆိုင်ရာ အမြင်များ

သုတေသနပြုချက်များအရ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် လူတိုင်းတွင်ဖြစ်လေ့ရှိသော်လည်း၊ ယဉ်ကျေးမှုများအကြားတွင် ကွဲပြားစွာ ပေါ်ပေါက်လာကြောင်း အကြံပြုထားသည်-

ခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာခြင်း နှင့် ခြုံငုံသုံးသပ်ခြင်း လုပ်ငန်းစဉ်- အနောက်တိုင်း ယဉ်ကျေးမှုများ (အမေရိကန်/ဥရောပ) သည် ခွဲခြမ်းစိတ်ဖြာခြင်း လုပ်ငန်းစဉ်ကို တိမ်းညွတ်ကြသည်—ငွေကြေးဆိုင်ရာဖြစ်ရပ်များကို တင်းကျပ်စွာ ခွဲခြားထားသည်။ စတော့စျေးကွက်ဆုံးရှုံးမှုကို အိမ်ခြံမြေအကျိုးအမြတ်မှ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ ခွဲခြားထားသည်။ ၎င်းသည် စွန့်ပစ်မှု အကျိုးသက်ရောက်မှုနှင့် တင်းကျပ်သော အပိုင်းလိုက်ခွဲခြားမှုအပေါ် လွှမ်းမိုးခံရနိုင်ခြေကို တိုးစေသည်။

အရှေ့တိုင်း ယဉ်ကျေးမှုများ (တရုတ်/ဂျပန်) သည် ခြုံငုံသုံးသပ်ခြင်း လုပ်ငန်းစဉ်ကို တိမ်းညွတ်ကြသည်—ငွေကြေးဆိုင်ရာရလဒ်များကို ပိုမိုကျယ်ပြန့်သော နောက်ခံအခြေအနေတွင် ရှုမြင်ကြသည်။ အာရှရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူများသည် စာရင်းများကို ပိုမိုလွယ်ကူစွာ ပေါင်းစပ်နိုင်ပြီး၊ ဆုံးရှုံးမှုများကို တစ်သက်တာ သို့မဟုတ် မိသားစုကြွယ်ဝမှု နောက်ခံအခြေအနေတွင် ရှုမြင်ကြသည်။ ၎င်းသည် သီးခြားဆုံးရှုံးမှု၏ နာကျင်မှုကို လျော့ပါးစေနိုင်သော်လည်း ခြုံငုံကြွယ်ဝမှု အပြောင်းအလဲများအပေါ် တုံ့ပြန်နိုင်စွမ်းကို တိုးလာစေနိုင်သည်။

ရေရှည်ကိုဦးတည်ခြင်း အကျိုးသက်ရောက်မှုများ- "လောင်းကစားအမြတ်ငွေ" အကျိုးသက်ရောက်မှု (မမျှော်လင့်ဘဲရသောငွေများကို လွတ်လပ်စွာ စွန့်စားခြင်း) သည် ရေရှည်ကိုဦးတည်သည့် (Long-Term Orientation) ယဉ်ကျေးမှုများတွင် အဖြစ်နည်းပါသည်။ တရုတ်နိုင်ငံတွင် မမျှော်လင့်ဘဲရသောငွေများကို ဖျော်ဖြေရေးစာရင်းများထက် စုဆောင်းငွေစာရင်းများတွင် မကြာခဏ ထည့်သွင်းလေ့ရှိပြီး၊ ၎င်းက ချွေတာခြင်းနှင့် မျိုးဆက်အလိုက် ကြွယ်ဝမှုလွှဲပြောင်းခြင်းဆိုင်ရာ ယဉ်ကျေးမှုစံနှုန်းများကို ထင်ဟပ်စေသည်—"ပြောင်းပြန် လောင်းကစားအမြတ်ငွေ အကျိုးသက်ရောက်မှု" (Reverse House Money Effect) ကို ဖန်တီးပေးပြီး မမျှော်လင့်ဘဲရသောငွေများကို စုပေါင်းအကျိုးကျေးဇူးအတွက် စုဆောင်းထားနိုင်သည်။

| High-context cultures | စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများသည် လူမှုရေးအဓိပ္ပာယ်နှင့် ဆက်ဆံရေး နောက်ခံအခြေအနေတို့၏ ကြီးမားစွာ လွှမ်းမိုးမှုကို ခံရသည် | | Low-context cultures | စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများသည် တိကျပြတ်သားသော ငွေကြေးဆိုင်ရာ အမျိုးအစားများအပေါ် ပိုမိုအခြေခံသည် |

ယဉ်ကျေးမှုများအကြား သက်ရောက်မှုများ- နိုင်ငံတကာ စီးပွားရေးနှင့် ဘဏ္ဍာရေးတွင် မိတ်ဖက်များသည် အရောင်းအဝယ်များကို စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ မတူညီစွာ စာရင်းသွင်းနိုင်ကြောင်း သတိပြုမိရန် လိုအပ်သည်။ မတူညီသော ရည်ညွှန်းချက်အမှတ်များနှင့် စာရင်းဖွဲ့စည်းပုံများအပေါ် အခြေခံ၍ ယဉ်ကျေးမှုနောက်ခံတစ်ခုတွင် "အလွန်ကောင်းသော အပေးအယူ" ဟု ခံစားရသောအရာသည် အခြားတစ်ခုတွင် "မတရားဘူး" ဟု ခံစားရနိုင်သည်။

၁၅။ ဒဏ္ဍာရီများနှင့် အထင်အမြင်လွဲမှားမှုများ

ဒဏ္ဍာရီ	အမှန်တရား
"စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းက ဘတ်ဂျက်ဆွဲတာပါပဲ"	ဘတ်ဂျက်ဆွဲခြင်းသည် ရည်ရွယ်ချက်ရှိရှိ လုပ်ဆောင်ခြင်းဖြစ်သည်၊ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းတွင် အကောင်းဆုံးခွဲဝေမှုကို ချိုးဖောက်သော မသိစိတ်နှင့် မကြာခဏဆိုသလို ဆင်ခြင်တုံတရားကင်းမဲ့သော အမျိုးအစားခွဲခြားမှုများ ပါဝင်သည်
"ဉာဏ်ကောင်းတဲ့လူတွေမှာ ဒီဘက်လိုက်မှု မရှိပါဘူး"	ပညာအရည်အချင်း၊ ဘဏ္ဍာရေး နားလည်တတ်ကျွမ်းမှု သို့မဟုတ် ဉာဏ်ရည်ဉာဏ်သွေး မည်သို့ပင်ရှိစေကာမူ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် လူတိုင်းကို သက်ရောက်မှုရှိကြောင်း သုတေသနများက ပြသသည်—၎င်းသည် လူသားတို့၏ သိမြင်မှုဆိုင်ရာ အခြေခံလက္ခဏာတစ်ခုဖြစ်သည်
"ဒါက သင့်ရဲ့ငွေကြေးအတွက် အမြဲတမ်းဆိုးရွားပါတယ်"	စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် မကြာခဏဆိုသလို အရေးပါသော မိမိကိုယ်ကို ထိန်းချုပ်ရေး လုပ်ဆောင်ချက်များကို ဆောင်ရွက်ပေးသည်။ ကန့်သတ်ချက်များမှရရှိမည့် အကျိုးကျေးဇူးအတွက် လူတို့သည် ပိုမိုဆိုးရွားသော စည်းကမ်းချက်များကို မိမိသဘောဆန္ဒအလျောက် လက်ခံကြောင်း ခရစ္စမတ်ကလပ်များက ပြသနေသည်
"ငါဒါကို သိနေရင် ငါ့ကိုမထိခိုက်နိုင်တော့ဘူး"	သတိပြုမိခြင်းက ကူညီပေးသော်လည်း ဘက်လိုက်မှုကို မဖယ်ရှားပေးနိုင်ပါ။ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို လေ့လာသော အပြုအမူဆိုင်ရာ စီးပွားရေးပညာရှင်များပင် ၎င်းကို ဆက်လက်ပြသနေဆဲဖြစ်သည်
"ဒစ်ဂျစ်တယ် ငွေပေးချေမှုတွေက ဆင်ခြင်တုံတရားကင်းမဲ့တဲ့ သုံးစွဲမှုကို ဖြေရှင်းပေးတယ်"	ဆန့်ကျင်ဘက်ဖြစ်သည်—ဒစ်ဂျစ်တယ် ငွေပေးချေမှုများသည် သဘာဝသုံးစွဲမှု ထိန်းချုပ်ခြင်းအဖြစ် ဆောင်ရွက်သော "ပေးချေရခြင်း၏ နာကျင်မှု" ကို အားနည်းစေပြီး၊ မကြာခဏဆိုသလို ဆင်ခြင်တုံတရားကင်းမဲ့သော သုံးစွဲမှုများကို တိုးလာစေသည်
"ဒါက ကိုယ်ပိုင်ဘဏ္ဍာရေးကိုပဲ သက်ရောက်မှုရှိတာပါ"	စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် အဆင့်အားလုံးရှိ အဖွဲ့အစည်းဆိုင်ရာ ဘတ်ဂျက်များ၊ အမျိုးသားရေးမူဝါဒ၊ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုစျေးကွက်များနှင့် လုပ်အားထောက်ပံ့မှုဆိုင်ရာ ဆုံးဖြတ်ချက်များကို သက်ရောက်မှုရှိသည်

၁၆။ ကျွမ်းကျင်သူများ၏ အမြင်များ

"မမျှော်လင့်ဘဲရသော ဝင်ငွေထဲမှ လွတ်လပ်စွာသုံးစွဲခြင်းကို ဖြစ်ပေါ်စေသော တူညီသည့်မူဝါဒများကပင် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံသူများကို သီးခြားခွဲထားသော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအစုများကို ကွဲပြားစွာဆက်ဆံရန်၊ အလုပ်သမားများကို လုပ်အားထောက်ပံ့မှုကို အကောင်းဆုံးဖြစ်အောင်လုပ်မည့်အစား နေ့စဉ်ဝင်ငွေကို ပစ်မှတ်ထားရန်နှင့်၊ အိမ်ထောင်စုများကို အတိုးနှုန်းမြင့်မားသော အကြွေးနှင့် အတိုးနှုန်းနည်းပါးသော ပိုင်ဆိုင်မှုများကို တစ်ပြိုင်နက်တည်း ကိုင်ထားရန် တွန်းအားပေးသည်။" — Richard Thaler, "Mental Accounting Matters" (၁၉၉၉)

"ပေးချေရခြင်း၏ နာကျင်မှုသည် ဒဏ်ရာတစ်ခု၏ နာကျင်မှုကဲ့သို့ပင်၊ အာရုံစိုက်ရန်ထိုက်တန်သော တစ်စုံတစ်ခု ဖြစ်ပျက်နေကြောင်း အချက်ပြသည်။ ခရက်ဒစ်ကတ်များနှင့် ချိတ်ဆက်မှုပြတ်တောက်သော ငွေပေးချေမှုများမှတစ်ဆင့် ဤနာကျင်မှုကို ဖယ်ရှားခြင်းသည် နာကျင်မှုအားလုံးကို ဖယ်ရှားရန် ထုံဆေးအသုံးပြုခြင်းနှင့် အနည်းငယ်တူသည်—အဆင်ပြေသော်လည်း အန္တရာယ်များသည်။" — Drazen Prelec & George Loewenstein, "The Red and the Black" (၁၉၉၈)

"ဆင်းရဲသားများအတွက်၊ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် အဆင်ပြေသော ဖြတ်လမ်းနည်းတစ်ခုမဟုတ်—၎င်းသည် ကြီးမားသော သိမြင်မှုဆိုင်ရာ အရင်းအမြစ်များကို စားသုံးသည့် ရှင်သန်ရေးအတွက် လိုအပ်ချက်တစ်ခုဖြစ်သည်။ ဆင်းရဲမွဲတေမှုသည် bandwidth tax ကို စည်းကြပ်သည်။" — Sendhil Mullainathan & Eldar Shafir, "Scarcity: Why Having Too Little Means So Much" (၂၀၁၃)

"စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် 'ဆင်ခြင်တုံတရားကင်းမဲ့သော ဘက်လိုက်မှု' မဟုတ်ဘဲ ဂေဟစနစ်အရ ဆင်ခြင်တုံတရားနှင့်ညီသော ဖြတ်လမ်းနည်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ မသေချာမရေရာသော ကမ္ဘာကြီးတွင် ဤသီးခြားအိုးများသည် ပျက်စီးဆုံးရှုံးမှုကို တားဆီးပေးသည်။" — Gerd Gigerenzer, Adaptive Thinking (၂၀၀၀)

၁၇။ အဓိက မှတ်သားဖွယ်ရာများ

၁။ လူသားတို့၏စိတ်တွင် ငွေသည် အစားထိုးနိုင်သောအရာ မဟုတ်ပါ။ ကျွန်ုပ်တို့သည် တူညီသော ဒေါ်လာများကို အရင်းအမြစ်၊ ဦးတည်ရာနှင့် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ တံဆိပ်တပ်ခြင်းတို့အပေါ် အခြေခံ၍ ကွဲပြားစွာ ဆက်ဆံကြသည်—၎င်းသည် အခြေခံစီးပွားရေးမူဝါဒကို ချိုးဖောက်ခြင်းဖြစ်သည်။

၂။ မဏ္ဍိုင်သုံးရပ်က စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို သတ်မှတ်သည်- ရလဒ်များကို ကျွန်ုပ်တို့ မည်သို့ရှုမြင်သည် (value function)၊ အရောင်းအဝယ်များကို ကျွန်ုပ်တို့ မည်သို့အမျိုးအစားခွဲသည် (budgeting) နှင့် ၎င်းတို့ကို မည်မျှမကြာခဏ အကဲဖြတ်သည် (choice bracketing)။

၃။ ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်းက အရာအားလုံးကို ပိုမိုပြင်းထန်စေသည်။ ဆုံးရှုံးမှုများသည် အမြတ်များကြောင့်ရသော ကောင်းမွန်သည့်ခံစားချက်ထက် ခန့်မှန်းခြေ နှစ်ဆခန့် ပို၍နာကျင်စေပြီး၊ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာစာရင်းများကို အရှုံးဖြင့်ပိတ်ရန် တွန့်ဆုတ်မှုကို တွန်းအားပေးသည်။

၄။ ငွေပေးချေမှုစနစ်သည် အလွန်အရေးပါပါသည်။ ငွေသားသည် နာကျင်မှုကို လှုံ့ဆော်ပေးသော်လည်း ဒစ်ဂျစ်တယ်ငွေပေးချေမှုများက မလှုံ့ဆော်ပါ။ ထို့ကြောင့် လက်လီရောင်းချသူများသည် အဆီးအတားကင်းသော ငွေပေးချေမှုများကို တွန်းအားပေးကြခြင်းဖြစ်သည်—၎င်းသည် သင့်ဦးနှောက်၏ သုံးစွဲမှုဘရိတ်ကို ကျော်ဖြတ်သွားသည်။

၅။ ဘက်လိုက်မှုသည် အဆင့်တိုင်းတွင် လုပ်ဆောင်နေသည်- တစ်ဦးချင်းသုံးစွဲမှု၊ မိသားစုဘတ်ဂျက်များ၊ ကော်ပိုရိတ်ဆုံးဖြတ်ချက်များ၊ အမျိုးသားရေးမူဝါဒနှင့် ဘဏ္ဍာရေးစျေးကွက်များ အားလုံးတွင် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်မှုပုံစံများကို ပြသနေသည်။

၆။ အရာအားလုံး ဆိုးရွားနေခြင်းမဟုတ်ပါ။ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် မိမိကိုယ်ကို ထိန်းချုပ်ခြင်းနှင့် သိမြင်မှုဆိုင်ရာ ထိရောက်မှု လုပ်ငန်းစဉ်များကို ဆောင်ရွက်ပေးသည်။ ပန်းတိုင်မှာ ဖယ်ရှားပစ်ရန်မဟုတ်ဘဲ ဗျူဟာမြောက် စီမံခန့်ခွဲရန်ဖြစ်သည်။

၇။ ဘက်လိုက်မှုကို ဖယ်ရှားရန် အနာဂတ်ကိုမျှော်တွေးသော တွေးခေါ်မှု လိုအပ်သည်။ အဓိက ကြားဝင်ဆောင်ရွက်မှုမှာ "ငါဘာတွေ ရင်းနှီးမြှုပ်နှံခဲ့ပြီးပြီလဲ?" ဟုမေးမည့်အစား "အခုကစပြီး ဘာကအကောင်းဆုံးဖြစ်မလဲ?" ဟု မေးရန်ဖြစ်သည်။

၁၈။ နောက်ထပ် ရင်းမြစ်များ

ပညာရပ်ဆိုင်ရာ စာတမ်းများ

Thaler, R. H. (1985). Mental accounting and consumer choice. Marketing Science, 4(3), 199-214.
Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183-206.
Kahneman, D., & Tversky, A. (1979). Prospect theory: An analysis of decision under risk. Econometrica, 47(2), 263-291.
Prelec, D., & Loewenstein, G. (1998). The red and the black: Mental accounting of savings and debt. Marketing Science, 17(1), 4-28.
Camerer, C., Babcock, L., Loewenstein, G., & Thaler, R. (1997). Labor supply of New York City cabdrivers: One day at a time. Quarterly Journal of Economics, 112(2), 407-441.
Shefrin, H., & Statman, M. (1985). The disposition to sell winners too early and ride losers too long: Theory and evidence. Journal of Finance, 40(3), 777-790.
Thaler, R. H., & Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1), S164-S187.

စာအုပ်များ

Thaler, R. H. (2015). Misbehaving: The Making of Behavioral Economics. W. W. Norton & Company.
Kahneman, D. (2011). Thinking, Fast and Slow. Farrar, Straus and Giroux.
Mullainathan, S., & Shafir, E. (2013). Scarcity: Why Having Too Little Means So Much. Times Books.
Ariely, D. (2008). Predictably Irrational: The Hidden Forces That Shape Our Decisions. HarperCollins.
Gigerenzer, G. (2000). Adaptive Thinking: Rationality in the Real World. Oxford University Press.

စာအုပ်အခန်းများ

Thaler, R. H. (2008). Mental accounting and consumer choice. In Bentley University Press (Ed.), Marketing Science (pp. 15-34). INFORMS.
Kahneman, D., & Tversky, A. (1984). Choices, values, and frames. In American Psychologist (Vol. 39, pp. 341-350). American Psychological Association.

၁၉။ အကျဉ်းချုပ် ကတ်

ပုံနှိပ်ရန် သို့မဟုတ် လျင်မြန်စွာ ရည်ညွှန်းကြည့်ရှုရန် သင့်လျော်သော တစ်မျက်နှာစာ အမြင်အာရုံဆိုင်ရာ အကျဉ်းချုပ်

အစိတ်အပိုင်း	အကြောင်းအရာ
ဘက်လိုက်မှု အမည်	စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်း (Mental Accounting)
အဓိပ္ပါယ်ဖွင့်ဆိုချက်	ငွေကို အစားထိုးနိုင်သော အရင်းအမြစ်များအဖြစ် မဟုတ်ဘဲ ကျပန်းသတ်မှတ်ထားသော အမျိုးအစားများ (အရင်းအမြစ်၊ ဦးတည်ရာ၊ တံဆိပ်) အပေါ် အခြေခံ၍ ကွဲပြားစွာ ဆက်ဆံခြင်း
အမျိုးအစား	အဓိပ္ပာယ်လုံလောက်စွာ မရှိခြင်း
အဓိက လက္ခဏာ	"ရလာသောငွေ" ကို ရှာဖွေရရှိသောငွေနှင့် ကွဲပြားစွာ သုံးစွဲခြင်း၊ စုဆောင်းငွေများကို ထိန်းသိမ်းထားစဉ် အကြွေးတင်နေခြင်း
အဓိက အကြောင်းရင်း	Prospect Theory မှ တန်ဖိုးလုပ်ဆောင်ချက် (value function)- ရည်ညွှန်းချက်အပေါ် မှီခိုခြင်း၊ ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်း၊ တုံ့ပြန်နိုင်စွမ်း လျော့ကျလာခြင်း
အကြီးမားဆုံး အန္တရာယ်	ငွေကြေးဆိုင်ရာ ထိရောက်မှုမရှိခြင်း—အကောင်းဆုံးမဟုတ်သော ခွဲဝေမှု၊ နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် ထောင်ချောက်များ၊ ဆင်ခြင်တုံတရားကင်းမဲ့သော အကြွေးစီမံခန့်ခွဲမှု
လျင်မြန်စွာ ဖြေရှင်းနည်း	မေးပါ- "အကယ်၍ ငါဒီငွေကို မသုံးရသေးဘူးဆိုရင်၊ ဒီနေ့ ငါဒီရွေးချယ်မှုကို ပြုလုပ်မိမလား?"
ရေရှည် ဗျူဟာ	အသားတင်ကြွယ်ဝမှု စုစုပေါင်းကို ဂဏန်းတစ်ခုတည်းအဖြစ် ရှုမြင်လေ့ကျင့်ပါ၊ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများကို ကျော်လွှားရန် အကောင်းဆုံးအပြုအမူများကို အလိုအလျောက်ဖြစ်စေပါ
မှတ်သားထားရန်	"ဒေါ်လာတစ်ဒေါ်လာဟာ ဒေါ်လာတစ်ဒေါ်လာပါပဲ—ဒါပေမဲ့ ငါ့ဦးနှောက်ကတော့ တခြားလို တွေးတယ်။ ကုန်ကျစရိတ်များတဲ့အခါ လွှမ်းမိုးထိန်းချုပ်ပြီး၊ အထောက်အကူဖြစ်တဲ့အခါ အသုံးချပါ။"

၂၀။ အသုံးပြုထားသော ဝေါဟာရများ အဘိဓာန်

ဝေါဟာရ	အဓိပ္ပါယ်ဖွင့်ဆိုချက်
အစားထိုးနိုင်မှု (Fungibility)	ငွေသည် အရင်းအမြစ် သို့မဟုတ် ဦးတည်ရာ မည်သို့ပင်ဖြစ်စေ လုံးဝအပြန်အလှန် လဲလှယ်အသုံးပြုနိုင်သည်ဟူသော စီးပွားရေးမူဝါဒ
တန်ဖိုးလုပ်ဆောင်ချက် (Value Function)	အမြတ်နှင့် အရှုံးများကို ရည်ညွှန်းချက်အမှတ်တစ်ခုနှင့် နှိုင်းယှဉ်၍ မည်သို့ရှုမြင်ကြောင်း ပြသသော စိတ်ပညာဆိုင်ရာမျဉ်းကွေး (Prospect Theory မှ)
ရည်ညွှန်းချက်အမှတ် (Reference Point)	ရလဒ်များကို အမြတ် သို့မဟုတ် အရှုံးအဖြစ် အကဲဖြတ်ရန် အသုံးပြုသော အခြေခံအမှတ် (အများအားဖြင့် လက်ရှိအခြေအနေ သို့မဟုတ် မျှော်မှန်းချက်)
ဆုံးရှုံးမှုကို ရှောင်လွှဲလိုခြင်း (Loss Aversion)	ဆုံးရှုံးမှုများသည် တူညီသောအမြတ်များထက် ခန့်မှန်းခြေ နှစ်ဆပို၍ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ သက်ရောက်မှုဖြစ်စေတတ်သော သဘောထား
ငွေပေးချေမှု အသုံးဝင်တန်ဖိုး (Transaction Utility)	"အပေးအယူ" တစ်ခု၏ မြင်တွေ့ရသော တန်ဖိုး—တကယ့်စျေးနှုန်းနှင့် မျှော်မှန်းထားသော (ရည်ညွှန်း) စျေးနှုန်းတို့အကြား ကွာခြားချက်
ရယူခြင်း အသုံးဝင်တန်ဖိုး (Acquisition Utility)	ပစ္စည်းတစ်ခုရရှိခြင်း၏ ၎င်း၏စျေးနှုန်းအပေါ် မူတည်သော တန်ဖိုး ("စားသုံးသူ ပိုလျှံမှု" နှင့် ဆင်တူသည်)
ကျေနပ်မှုကို ပြုပြင်ပြောင်းလဲခြင်း (Hedonic Editing)	စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ ကျေနပ်မှုကို အမြင့်ဆုံးဖြစ်စေရန် ငွေကြေးဆိုင်ရာရလဒ်များကို မည်သို့ဘောင်ခတ်ထားကြောင်း မသိစိတ်မှ ခြယ်လှယ်ခြင်း
ချိတ်ဆက်မှု (Coupling)	စားသုံးမှုက ငွေပေးချေမှုဆိုင်ရာ အတွေးများကို စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာအရ မည်မျှအတိုင်းအတာအထိ လှုံ့ဆော်ပေးသည် (နှင့် ၎င်း၏ပြောင်းပြန်)
စွန့်ပစ်မှု အကျိုးသက်ရောက်မှု (Disposition Effect)	အမြတ်ရနေသော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများကို စောလွန်းစွာရောင်းချပြီး ရှုံးနေသော ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုများကို အလွန်ကြာရှည်စွာ ကိုင်ထားတတ်သော သဘောထား
လောင်းကစားအမြတ်ငွေ အကျိုးသက်ရောက်မှု (House Money Effect)	"အရင်း" ထက် "အနိုင်ရငွေများ" ဟု ရှုမြင်သော ငွေများဖြင့် ပိုမိုစွန့်စားတတ်သော သဘောထား
နစ်မြုပ်ကုန်ကျစရိတ် (Sunk Cost)	ပြန်လည်မရရှိနိုင်တော့ဘဲ အနာဂတ်ဆုံးဖြတ်ချက်များအပေါ် လွှမ်းမိုးမှုမရှိသင့်သော အတိတ်က အသုံးစရိတ်—သို့သော် လွှမ်းမိုးမှုရှိနေတတ်သည်
သုံးစွဲရန် သဘောထား (Marginal Propensity to Consume - MPC)	စုဆောင်းမည့်အစား သုံးစွဲပစ်လိုက်သော အပိုဝင်ငွေ၏ အချိုးအစား

၂၁။ ဆွေးနွေးရန် မေးခွန်းများ

စာအုပ်ကလပ်များ၊ စာသင်ခန်းများ သို့မဟုတ် မိမိကိုယ်ကိုယ် ဆင်ခြင်သုံးသပ်ရန်အတွက်-

၁။ သင်ကိုယ်တိုင်၏ ငွေကြေးဘဝတွင် သီးခြားစိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းများကို ဖော်ထုတ်နိုင်ပါသလား? တစ်ခုစီကို မည်သည့်စည်းမျဉ်းများက အုပ်ချုပ်နေသနည်း? ထိုစည်းမျဉ်းများသည် သင့်ကို ကူညီနေသလား သို့မဟုတ် ထိခိုက်စေနေသလား?

၂။ ခရစ္စမတ်ကလပ် ဖြစ်စဉ်သည် လူတို့က စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ အကျိုးကျေးဇူးများအတွက် ပိုမိုဆိုးရွားသော ဘဏ္ဍာရေးစည်းကမ်းချက်များကို လက်ခံကြောင်း ပြသနေသည်။ ခေတ်သစ်တွင် မည်သည့်တူညီသောအရာများ တည်ရှိနေသနည်း? ဤအပေးအယူလုပ်မှုသည် မည်သည့်အချိန်တွင် ပညာရှိ၍ မည်သည့်အချိန်တွင် မိုက်မဲသနည်း?

၃။ ဒစ်ဂျစ်တယ် ငွေပေးချေမှုများသည် "ပေးချေရခြင်း၏ နာကျင်မှု" ကို စနစ်တကျ လျှော့ချပေးခဲ့သည်။ ၎င်းသည် လူ့အဖွဲ့အစည်းအတွက် အသားတင်ကောင်းကျိုး (အဆင်ပြေမှု၊ ထိရောက်မှု) လား သို့မဟုတ် ဆိုးကျိုး (အလွန်အမင်းသုံးစွဲမှု၊ အကြွေး) လား? ၎င်းနှင့်ပတ်သက်၍ ဘာတွေလုပ်ဆောင်သင့်သနည်း?

၄။ အလုပ်ရှင်များ သို့မဟုတ် အလွတ်တန်းလုပ်ငန်း ပလက်ဖောင်းများသည် သင်၏လုပ်ငန်းခွင်ဘဝတွင် စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းကို မည်သို့အမြတ်ထုတ်နေနိုင်သနည်း? ဤခြယ်လှယ်မှုများကို ကျော်လွှားရန် အလုပ်သမားများကို မည်သည့်အရာက ကူညီပေးမည်နည်း?

၅။ အကယ်၍ စိတ်ပိုင်းဆိုင်ရာ စာရင်းကိုင်ခြင်းသည် မိမိကိုယ်ကို ထိန်းချုပ်ရာတွင် ကူညီပေးသော်လည်း ငွေကြေးကို အကောင်းဆုံးဖြစ်အောင် လုပ်ဆောင်ခြင်းကို ထိခိုက်စေပါက၊ ဤအပေးအယူလုပ်မှုကို သင်ကိုယ်တိုင် မည်သို့ဖြတ်သန်းသွားလာမည်နည်း? မည်သည့် ဘက်လိုက်မှုများကို သင်ဆက်လက်ထားရှိပြီး၊ မည်သည့်အရာများကို သင်တိုက်ဖျက်မည်နည်း?